对城市小额贷款公司经营状况的调查研究

一、 调查背景

我国农村中小金融机构小额信贷的发展是在借鉴“孟加拉乡村银行模式”基础上并根据我国实际而不断探索完善的过程,其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、民间组织模式、金融机构介入模式，这3大模式相互合作、相互推动的，共同推动了小额信贷在农村地区的发展。

当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地服务“三农”，20xx年x月，中国人民银行开始在农村金融领域内探索“只贷不存”小额信贷，在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务。中国银行业监督委员会于20xx年末下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”3类新型金融机构。这些改革创新将促进农村小额信贷的持续、健康、快速发展。

二、 调查时间

20xx年x月x日—20xx年x月x日

三、 调查地点

山东市日照市东港区

四、 调查内容

（一）现状分析

1.农村小额信贷的发展

我国农村中小金融机构小额信贷的发展是在借鉴“孟加拉乡村银行模式”基础上并根据我国实际而不断探索完善的过程,其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、民间组织模式、金融机构介入模式，这3大模式相互合作、相互推动的，共同推动了小额信贷在农村地区的发展。

当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地服务“三农”，20xx年x月，中国人民银行开始在农村金融领域内探索“只贷不存”小额信贷，在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务。中国银行业监督委员会于20xx年末下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”3类新型金融机构。这些改革创新将促进农村小额信贷的持续、健康、快速发展。

2.资金规模

中央银行20xx年x月发布的第二季度中国货币政策执行报告数据显示，我国信用社各项存贷款余额均有增加，支农信贷投放明显增加，截至20xx年x月末，全国农村信用社农业贷款余额占其各项贷款的比例为45%，与20xx年末相比，提高了5个百分点，农村信用社的农业贷款占全国金融机构农业贷款的比例为96%，提高了15个百分点。农村小额信贷的贷款规模从20xx年开始虽然在20xx年有了

一定的萎缩现象，但总体发展较快，然而这些贷款数额远远无法满足我国庞大的农业人口。

3.融资渠道

目前，我国农村小额信贷的资金来源主要是商业银行和国家政策性银行提供的贷款资金。政策规定小额信贷“只贷不存”，但比例并不高。随着农村小额信贷业务的不断扩大，以商业银行为主导的贷款方式，尤其是农村信用社在农村小额信贷领域发挥了越来越重要的作用。其余如政府财政资金和专项扶贫资金、全国银行同业间的拆借和农民闲散资金等，均属于小额信贷的重要资金来源途径。

（二）现存问题

1.市场竞争体制尚未形成

我国目前农村地区的小额信贷没有一个有效的市场竞争格局来约束市场主体的行为，而这种垄断是制度性的安排。各种小额信贷组织在制度束缚和农户庞大需求的挤压下，必然在短时间内遭到资金瓶颈，更谈不上与当地信用社开展较大规模的竞争。多年来的农村金融体制改革造就了高垄断的农村金融体系，国有银行的退出，股份制银行的限制和不同信用社经营的地理范围划分都直接扼杀了市场竞争。

2.资金紧张

资金紧张是我国小额信贷机构面临的普遍问题，没有充足的资金，从源头上阻碍了农村小额信贷的发展。我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场“贫血”的根本性原因。“二元化”结构不仅阻碍了城市资金涌入农村，而且会导致农村资金的流失，还会导致

“只贷不存”的信贷机构尴尬局面。按照央行要求，小额信贷试点公司“只贷不存”，不允许吸收公众存款，只能运用来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务，以及从不超过2个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50%，以防范金融风险。这样做虽然没有系统性风险，但用自己的钱去经营，亏损完全有自己承担，是无法让这些机构展开大规模的信贷活动的。

3.贷款对象盲目扩张有悖于小额信贷初衷

随着时间的推移小额信贷机构倾向于扩大其贷款业务，为了增强财务自立能力，贷款业务的扩张可能会导致贷款从穷人转向相对较富裕的人，从小型经营活动转向大型经营活动，从那些最需要贷款的人转向那些拥有其他融资渠道的人，这样有悖于国家大力发展小额信贷业务的初衷。小额信贷应该找准自身的定位——先生存后发展，将目标客户定位为中等收入水平的农户。不仅包括贫困线以下人口，还应将从事家庭养殖、小作坊生产的农户纳进来。

4.不能机械化规定贷款额度和期限

关于贷款期限和额度，针对村镇银行整贷零还政策，不能机械的规定每周（或旬）还款，应充分考虑种养业生产周期、商品经济发展程度、农村居住集中程度，交通便利性、市场发育程度给农民提供的获得收入的机会以及整贷零还的操作成本、贫困户的综合还贷能力等各种变量，因地制宜，灵活调整贷款额度和还贷期限。除了执行成本高外，资金计划也限制了资金的投向和用途，必须用于那些见效快、

周期短的生产活动，从而导致了小额信贷的覆盖率和渗透率较低。传统农业所需化肥、种子之类小金额贷款供给越来越不能满足农业专业户、龙头企业和基地化生产的资金需求，传统农贷呈萎缩趋势。小额信贷在面对中小企业的贷款时不能满足其长期投资的需求，不利于农村企业的发展壮大。我国小额信贷尚处在初步发展阶段，技术和制度尚未完全成熟若用小额信贷方式满足农户所有信贷需求，势必偏离原则和宗旨，导致和加速小额信贷失败。小额信贷是一种局限于特定客户的较为保守的信贷方式，资金需求大户，至少目前在我国还不应属于小额信贷服务对象，主张贷款期限和分期还款金额应与其他来源的现金和调整风险后的收益一致。

5.保障机制缺失

首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。

其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是

小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。

6.管理困境

第一，外在金融监管力不从心。有关部门对具体监管方式未做出统一规定，协调小组并非专门的监管组织，不具有行政主体资格；另外，商业性小额信贷组织的投资人又多为非金融专业人才；农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。第二，商业性小额信贷公司内部治理经验不足。完善的公司治理结构是农村小额信贷组织成功并走上可持续发展道路的关键，商业性小额信贷组织的组织架构、制度框架在央行指导下已初步建立，但在内部管理授权、职责划分、激励约束等方面存在薄弱环节。

由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。

 

第二篇：物流专业实践调查报告

物流专业实践调查报告

一、调查动机

为了从《仓储与配送管理》所学的理论知识与我国当代的仓储与配送相结合。从而更好的理解仓储与配送在我国当代的作用。同时也为了完成老师所给我们的任务。

二、调查目的

通过了解我国当代仓储与配送的实际操作，实际流程。更好与理论中的仓储与配送进行对比和分析。从而更深层次的理解和分析我国当代仓储与配送的发展，以及所存在的不足。

三、调查方法

实地调查、实地访问

四、公司概况

1、基本情况：

重钢长寿物流储运部中央仓储作业区位于重庆长寿江南镇，水路、陆路相通，交通便利。物运部中央仓储作业区在重钢长寿新区工作中用一级物流、一级仓储、一级管理、一级配送的管理全新理念，提升仓储管理品质，以实现新区生产达产达效的目标的需要。为更好地用卓有成效的工作推进重钢的生产经营、环保搬迁、资源开发、企业改革四大战略任务，中央仓储作业区按照“新思维、新管理、新流程、新形象”的要求，严格贯彻一级物流、一级仓储、一级管理、一级配送的管理理念。在保产、保供、保修的前提下，不断整合需求计划，优化运输方式，以最小的空间、最大的流量、最快的流程、最短

的停留、最优的路线加快物资周转。减少冗余储备，降低资金与场地占用，最大限度地降低物流运行成本，实现物流管理目标。通过管理新举措，变被动为主动，努力克服困难，迎接各种挑战，全力保障新区物资材料、设备配件的接收、装卸、仓储、配送工作，确保用户单位各类物资及备品备件的配送供应。中央仓储作业区为整个重钢江南新区的生产提供坚强的辅料物资保障，所有的备品、备件、辅助材料等物资将在这里储备，然后配送到新区各个单位，已经投入使用的大件库、设备材料库、油脂油料库仓库面积大约15000平方米，并有一个专门用于本单位使用的汽车修理店和一座企业办公大楼，并配备有一个职工食堂，供职工使用。

2、主要设施：

叉车：中心拥有4辆1.5-3吨柴油式合力牌叉车。两台行车吊车。 运输车辆：中心拥有20余辆规格不等的物流车辆。

3、仓库类型：

本中心只拥有三个共计面积15000余平方米的标准仓库。三个库房两两相通，中间留有一个通道进入其他库房。库房物品摆放结构大体不变，两边用于存放物品，中间留一条通道和靠近露天停车场的门边留有一条通道（目的是为了方便人员疏散和叉车通行）。

第一个库房是油脂品库房，库房主要用途是对所有重钢新区的油脂油料品堆放库存，面积在3000余平方米左右，楼层高度在6-8米，每一面都留有好几扇窗户，故通风性极佳（但仍有些许刺鼻的气味飘出），但是同时受到阳光照射较强。并且还有一块用于封装这些油脂

油料品的地方，面积不足50平方米。

第二个库房是材料库房，楼层高度在4-5米左右，两面留有两扇窗户，闭光性强，面积大约5000余平方米左右。楼顶采用吊顶结构，具有保温效果，另外据仓库管理员说不久以后将在这个恒温库房里装上空调来调节温度。库房主要用途是储存重钢的材料物资。

第三个是大件仓库，楼层高度在6-8米左右，只有7000余平方米左右。库房的主要用途是摆放新重钢的备品备件等等。

4、仓储系统服务：

为整个重钢在长寿新区各类备品备件、材料物资、油脂油料提供了一个安全规范的储备和领用环境。但服务类型相对比较单一，针对性相对较强。

5、仓库系统保管服务：

采取常温/恒温仓库储存

使用存货即时控制

有效的货卡登记制度,可随时了解库存商品的数量。中心还采取样品抽样的方法对于仓储的油脂品进行有效的质量把关。

订单处理

对订单处理要求做到及时、准确、高效。

退货处理

中心还留有一小块地方用于处理不合格的产品，每一桶上都标有不合格产品的标号以及数量，进一步确保产品质量。

研究结论及建议

1、SWOT分析

优势：

重钢物运部中央仓储前身是大渡口老厂区材料仓管科，从事多年的仓储与运输，拥有一支实力不俗的仓储人员和运输团队。能很好的处理日常的工作，完成危险品仓储与运输。

劣势：

仓储：仓库面积过于狭窄，仓库用途过于单一，仓库对于安全性能方面做的不足，职工大多没有按照危险品化工准则进行仓储保管，仓库内的灭火设施配置过于空洞，大多的灭火设施都被物品覆盖，没有起到作用。

运输：这些化工品运输车辆没有静电接地线。还有运输车辆上的危险标志模糊不清，以及产品的标有些甚至用手写或进行涂改。 机遇

重钢环保搬迁得到重庆市委、市政府的支持，银行界、财团等给予优惠资金支持。重钢正在长寿新区打造中国最大的船舶钢生产基地，为百年重钢再铸辉煌而努力。物流运输得到了重钢领导层的高度重视，所以，机遇无限。

挑战

新重钢处于建设初期，转岗职工较多，劳务工较多。掌握专业技能的熟练工较少，并且由于重钢的搬迁，职工从大城市背井离乡生活、工作，思想有波动，怎样降本增效、凝聚职工促进和谐生产。如何进行企业自我优化以及加强管理，凝聚人心，培训技能，增强自身竞争

力是当前最大的挑战。

六、建议

1、仓储面积过于狭小，企业要发展还需要扩大自身的仓储面积。（但目前已有一座在建面积大约在20xx平方米的仓库，用途不详）

2、汽车修理店位于两座仓库之间，且空隙极小，可能建成之后对于车辆的维修可能造成些许不便。同时对于货物的装卸可能有所影响。

3、仓库设有8扇门，但是只有靠近露天停车场的三扇门用于车辆、人员通行，其他通道的门都被锁上了，如遇紧急情况，不利于人员逃脱。

4、应注重对现代科学技术的应用，如EDI技术、MAP技术、计算机技术等的应用与管理。

5、应注重对物流专业人才的培养，应借鉴国内先进企业的管理技术，并与重钢本土物流情况相结合，更好的发挥重钢物运部重钢生产经营中保生产、保供应的作用

通过这次的调查发现现实与理论之间仍是有很大的差距，从中也让我们认识到了我国仓储与运输管理方面还是存在的许多问题，从而是我对仓储与运输有了进一步的认识。我们有理由相信未来我国物流会有进一步的发展空间，同时也为我们这些物流专业的学生提供了良好自我展现的平台。

大渡口电大物流管理专业（20xx春）：黄宇