如何消除个人在银行的不良信用记录 中国人民银行个人信用库目前已囊括5.8亿自然人。王女士在申请一家银行的信用卡业务时，遭到拒绝，原因是她的“个人信用档案”显示，她在使用其它银行信用卡时，曾经多次出现过逾期还款的情况。这件事还是给了她很大触动，她决定以后要注意类似问题，但之前留下的不良记录该怎么消除呢，她想咨询一下银行方面的专家。

由于个人征信系统是由人民银行建立的，因此本报记者采访了人民银行广州分行有关负责人，就此详细解答王女士的问题。

保持诚信刷掉负面记录

据人民银行广州分行有关负责人介绍，在国外，一般负面记录保留5-7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。目前，对于负面记录保存年限的问题，我们国家将尽快出台相关规定予以明确。

不过该行也表示，如果信用报告中确实有负面信息，也不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中删除，而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。

市民可免费查信用记录

据人民银行广州分行介绍，目前市民可以免费到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。在提出申请的同时，必须提供有效身份证件供查验。个人信用报告一般包括以下内容：

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不良信用记录？

——解读准贷记卡透支及其还款记录

近日，因办理住房公积金贷款，笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接触”，没想到这次亲密接触并非特别顺利，问题出在一张工商银行“准贷记卡”上。20xx年，笔者办理了一张准贷记卡。记得当时的工商银行信用卡章程规定的透支最长期限为30天，因此笔者也养成了透支后30日内还本付息的习惯。而按照20xx年2月22日起正式实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定“准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。”

在办理住房公积金贷款过程中，笔者按要求打印了一份《个人信用报告》。其中“信用卡最近24个月每个月的还款状态记录”栏目出现了大量的“1”。按照办理住房公积金贷款的人员解释，此栏目中出现“1”，即为负面信息或不良信用记录，而出现“1”连续三次或者24个月内出现六次，则拒绝发放公积金贷款。为此，笔者不得不研究这一问题。因本人所持有的卡均系工商银行信用卡，本文仅以工商银行为例。

一、“1”的含义解读

我国《征信管理条例》于20xx年10月13日首次全文征求社会各界意见，20xx年7月23日第二次征求意见，迄今并未出台，而且该征求意见稿中，仅使用了“不良信用记录”一词，并未加以界定。那么，《个人信用报告》是不是所有的“1”都属于“不良信用记录”呢？答案当然是否定的。在《个人信用报告》中，准贷记卡的“1”是表示透支1-30天；而对于在贷记卡，“1”表示未还最低还款额1次。按照中国人民银行征信中心的解释，《个人信用报告》中的数据，只是代表所收集的事实，而对于这一事实的属性的判断，则由阅读报告者自行判断。

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现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，有的人可能没有注意到，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便。

我们来认识一个人。

我们在享受信用卡便捷服务的同时也会给生活带来不便？

张小姐在北京一家外企工作，每个月收入有8000元，在今年楼市逐渐回暖的情况下，杨小姐担心房价继续走高，于是动了买房的念头，但当她来到北京伟嘉安捷投资担保有限公司，准备向银行申请房贷时，却被工作人员告知自己已经上了银行征信系统的黑名单。

房贷申请者张小姐：“找他们贷款，然后他们跟我说我现在的（信用）记录不太好。”

原来，在业务员帮张小姐向银行申请贷款时，银行在核实她的信用记录后发现，张小姐名下有四张信用卡，并都有过几次还款逾期记录，这样一来，一些银行就拒绝了张小姐的房贷申请。 张小姐：“因为我的工作性质是经常要在外地走，来回走，可能没有按期还，他说这个可能影响我做贷款。”

记者：“影响有多大？”

张小姐：“我也不知道会影响那么大，原本说能给我贷八成，现在说只能贷七成。”

从参加工作开始，张小姐就陆续办理了四张不同银行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消费之余，她并没有意识到按时还款的重要性，产生了多次逾期记录，最长的一次逾期长达一个月。谈到不良信用记录给自己带来的麻烦，张小姐感到十分委屈。

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如何挽回信用卡不良记录

众所周知，现在在个人信用报告上会明确体现信用卡逾期还款等信息，造成信用污点，极大影响到信用卡办理及银行贷款申请等。

在这里，我把自己的一点心得与大家共享，希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。

在04年的时候，我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为当时觉得额度太少，就2K的样子吧，用了没2个月就丢那没用了，当时正好遇到房子拆迁，导致后来对帐单都没收到。直到06年3月，单位里一起办招行的信用卡，同事都办下来了，唯独我没有，当时也算是先知先觉，知道有个人信用报告这东西，到人民银行一查，差点没晕死，2张卡的当前还款逾期都是数字7，这里要解释下，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾前期如果超过7次或以上，那么就显示7，我马上联系银行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议我还清后销卡。工行方面，欠了100多元的年费，连续14期逾期（我晕），已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行方面解释道：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异议申诉来解决的，问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生`````我晕倒，这我不完了吗？以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办？银行告知基本无望了。

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保持诚信刷掉负面记录

中国人民银行个人信用库目前已囊括5.8亿自然人。王女士在申请一家银行的信用卡业务时，遭到拒绝，原因是她的“个人信用档案”显示，她在使用其它银行信用卡时，曾经多次出现过逾期还款的情况。这件事还是给了她很大触动，她决定以后要注意类似问题，但之前留下的不良记录该怎么消除呢，她想咨询一下银行方面的专家。

由于个人征信系统是由人民银行建立的，因此本报记者采访了人民银行广州分行有关负责人，就此详细解答王女士的问题。

保持诚信刷掉负面记录

据人民银行广州分行有关负责人介绍，在国外，一般负面记录保留5-7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。目前，对于负面记录保存年限的问题，我们国家将尽快出台相关规定予以明确。

不过该行也表示，如果信用报告中确实有负面信息，也不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中删除，而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。

市民可免费查信用记录

据人民银行广州分行介绍，目前市民可以免费到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。在提出申请的同时，必须提供有效身份证件供查验。个人信用报告一般包括以下内容：

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如何消除不良信用记录和影响

随着中国信用经济的逐步发展，个人信用记录将在社会经济和个人财务中扮演越来越重要的角色，央行目前也在慢慢完善社会个人征信体系，任何个人涉及信用的金融行为都会成为记录的数据。 个人信用报告是由央行统计出具的用于对个人历史信用进行评估的权威数据，其中的不良信用记录对个人与银行之间存的包括房贷和信用卡在内的信贷业务都严重的负面影响，若是由于各种原因产生了不良信用记录，则一定要通过合法合理的途径予以消除或解决，这样才能方便以后与金融机构打交道时不受限制。

目前主流的金融业务都是由银行办理，所以信用记录先是由普通银行予以记录，然后再上报央行的，因此若是产生了一些不良信用记录，可以分在普通银行内部消除和在央行个人征信系统内消除两种状况。

一、负面记录尚未报送央行。

如果个人因为信用卡还款或年费等原因造成的不良信用记录，只要态度诚恳，主动联系银行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录，不过在这个过程中需要掌握时间，一般信用卡逾期欠款的话，最好不能超过90天，若是超过这个期限的话就可能被申报到央行个人征信系统数据库了，那样的话就难办很多了。

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个 人 征 信 报 告 信 用 不 良

情 况 说 明

大连银行沈阳分行：

本人在与_____________银行发生的____________业务当中，因__________________________________________________________的原因，致使在中国人民银行个人征信系统中存在不良信用记录。

本人已对此采取____________________________________措施，进行补救，特此说明。本人保证不再发生上述不良信用记录，同时愿意承担由此给贵行造成的任何风险及损失。

本人在与_____________银行发生的____________业务当中，因__________________________________________________________的原因，致使在中国人民银行个人征信系统中存在不良信用记录。

本人已对此采取____________________________________措施，进行补救，特此说明。本人保证不再发生上述不良信用记录，同时愿意承担由此给贵行造成的任何风险及损失。

信用卡申请人(手印)： ____________

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挽回信用卡的不良记录

个人信用报告上会有信用卡逾期还款等信息，如果有了信用污点，那会极大影响到信用卡的办理及银行贷款申请等。
 
 有一个朋友，办信用卡总是下不来，后来问到我，我让他去查一下自己的个人信用报告，到人民银行一查，差点没晕死，有2张卡的当前还款逾期都是数字7，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾期如果超过7次或以上，那么就显示7，于是朋友马上联系银行，被告知卡还有钱没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议还清后销卡。另外一个行，也是欠了钱，连续14期逾期，已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行还解释道：如果因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异义申诉来解决的。问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生……朋友直接快晕倒，以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办？银行告知基本无望了。    按这种情况，朋友们一定会认为是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧？
  
 但截至目前为止，朋友有招行携程金，建行普金，以及在交行的购房贷款30万元，他是怎么做到的？
  
 首先信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是纪录最近24个月的情况。我让朋友把信用卡里的钱还清后不要销卡，过了一两个月后又去打了一次信用报告，在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了个"*"，这个意思是指当月没使用，也就是说因为朋友没有销卡，所以信用卡所属行还是得继续向人行更新用卡情况，虽然额度已经为0。PS：关于个人信用报告负面信息的解释，指出现："/""N""*""C"这4种以外的信息。那么这个"*"就不属于负面信息了。
 
 所以只要还清当前欠款，不销卡，那么在两年后信用卡的纪录将会是24个"*"，朋友在今年向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款，很顺利就成功了。
  
 在这里，强烈鄙视下有些不知究竟的人，说什么一旦有了负面纪录将终生不可消除等等。因为我们国家当前只纪录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况，所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除的。
  
 所以说，不管你曾经有过多少逾期，也或者被银行强制停卡，又或者甚至被追讨起诉，都不要怕，在想办法还清欠款后，一定要记得：绝对不要销卡。因为你一旦销卡，那么你这张卡的不良纪录将会伴随你很长很长时间，多长呢？人民银行还没出台相关规定，国外是7年。
  
 为什么会这样？因为你一旦销卡，银行将会在下个月向人民银行更新你的用卡资料："C"，即结清销卡。因为销卡，银行将不会再更新你的用卡情况，那么你就算到20##年去查，这张卡的不良纪录还是在那，说简单点，就是因为没有新的信息更新把不良的纪录往前推了。
  
这里要说明下：一般情况下，不管当前你用卡情况已经多恶劣，都能做到还清欠款后两年，恢复良好的信用纪录。但要记住一定不要主动销卡，银行叫你销卡，你不签字它是不能强行销卡的，一般你还了钱，银行也不会强制要你销卡，因为一般这时候你的信用额度肯定被调成0了，或者停卡冻结了，对银行不存在资金风险。停卡和销卡是完全不一样的概念，停卡在没欠款的情况下显示的是"*"本期未使用这不算负面信息，相当于你某张正常状态的信用卡，当期未透支也未还款，那么也是显示"*"。

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