个人信用报告有异议可申请修改

如果个人对自己的信用报告有异议，多钱网信贷专家可以采取以下三种方式解决：

一是可到征信中心提出异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。

二是可以直接与跟自己有业务往来的银行反映情况、协商解决。

三是如果对商业银行、征信中心的异议处理结果仍有争议，可以就近到人民银行征信中心或征信分中心提出不超过100字的个人声明添加到本人信用报告内，也可以到人民银行征信管理部门进行投诉，还可以通过司法途径解决。

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法制办就征信管理条例第二次公开征求社会意见

国务院法制办公室

关于就《征信管理条例（第二次征求意见稿）》公开征求意见的通知 20xx年10月，国务院法制办公室就中国人民银行报送国务院审查的《征信管理条例（送审稿）》向社会公开征求了意见。为进一步了解社会各方面对制定征信管理条例的意见和建议，提高立法质量，现将国务院法制办公室会同中国人民银行修改形成的《征信管理条例（第二次征求意见稿）》（以下简称修改稿）及其说明全文公布，再次征求社会各界意见。有关单位和各界人士如对修改稿有修改意见，可在20xx年8月22日前，通过以下方式提出：

一、登录中国政府法制信息网（网址：http://www.）,通过网站首页左侧的《法规规章草案意见征集系统》，对修改稿提出意见。

二、通过信函方式将意见寄至：北京市2067信箱 国务院法制办公室（邮政编码：100035），并请在信封上注明“征信管理条例征求意见”字样。

三、通过电子邮件方式将意见发送至：zxgl @。

二○一一年

七月二十一日

关于《征信管理条例（第二次征求意见稿）》的说明

20xx年10月，国务院法制办将中国人民银行报送国务院审查的《征信管理条例（送审稿）》上网向社会公开征求意见，同时印送地方、有关部门以及相关研究机构等单位征求意见，并召开座谈会听取企业、专家和征信机构的意见。国务院法制办会同中国人民银行认真研究了各方面的意见，对送审稿进行了反复修

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声明书

本人在此同意并授权：贵公司有权通过中国人民银行信用信息基础数据库查询个人信用报告，用于办理如下业务：

? 审核本人贷款申请；

? 审核本人担保情况；

? 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；

? 对可能发放或者已经发放的贷款进行审核；

? 对可能提供或者已经提供的个人担保进行审核。

同时，贵公司向人民银行个人信用信息基础数据库报送个人信用信息，不得向未经人民银行批准或变相建立的个人信用信息基础数据库提供个人信用信息。

其次，本人保证所提供的个人资料真实、合法、全面、准确，如由于本人提供的个人资料不真实、不合法、不全面、不准确而造成的一切法律和经济纠纷均由本人负责，与贵公司及相关银行无关。

本人保证不出现连续拖欠贷款月供的情形，如有违反，本人同意并认可贵公司采取以下各种方式进行追索：

1、

2、

3、 将不良信用记录在案，贵公司认为必要时，可通过媒介向社会公示； 将通过通话、函件或上门等必要手段进行催收； 将通过一切有效法律手段进行追索和资产保全，因此产生的费用由本人承担，并授权贵公司可直接从本人各银行的任意账户进行划扣。

声明人签字：

身份证号码：

年 月 日

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征信报告对外使用限制以及侵权责任与免责

(一）征信数据的使用方式

个人信用征信系统在客观收集了各种个人信用数据之后，根据科学的方法，通过公 正的方式对个人信用数据进行使用。其使用方式主要有以下几种：

1.个人信用报告

个人信用报告客观反映个人信用历史和社会信誉的记录，为授信方做出是否提供信 用服务的决定提供参考。个人信用报告主要用于各项信贷消费、商业赊销、担保、租赁 和招聘求职等领域。此外，个人信用报告为个人提供了审视和规范自己信用行为的途径， 形成个人信用信息的校验机制。由于个人信用报告对个人信用信息做出直接的披露，个 人信用报告只能严格依照法律规定的个人信用数据在许可的使用范围内进行使用。

2.个人信用评分

个人消费评分通过建立数学模型运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算 机量化分析。信用评分结果相对客观和统一，能让消费者及时、快捷地获得授信，降低 申请费用和借贷成本。

3.个人信用数据市场营销

征信机构汇总个人信用数据具有很高的分析和利用价值，通过增值开发，可以为商 业银行防范风险和获得价值提供服务。征信机构可以根据银行或其他商业机构指定的某 一条件对个人信用信息数据进行分析，如提取特定的风险和价值评分范围内动人群分布， 提供给银行或商业机构，辅助它们进行客户筛选。各种商业机构可以利用个人征信机构 数据从事相应的市场营销活动。

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风险点五、信息安全测评

一、风险描述

征信机构未按照国家信息安全保护等级保护测评标准进行信息系统安全等级保护测评的法律风险

二、风险解读

我国相关法律法规明确规定，征信机构应当按照国家信息安全保护等级测评标准，对信用信息系统的安全情况进行测评。信息系统安全等级保护测评工作是指测评机构依据国家信息安全等级保护制度规定，按照有关管理规范和技术标准，对未涉及国家秘密的信息系统安全等级保护状况进行检测评估的活动。若征信机构未按照国家信息安全保护等级保护测评标准进行信息系统安全等级保护测评的，将承担以下不利后果：

1. 由中国人民银行及其分支机构责令改正；情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。

2. 由公安机关、国家保密工作部门和国家密码工作管理部门按照职责分工责令其限期改正；逾期不改正的，给予警告，并向其上级主管部门通报情况，建议对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员予以处理，并及时反馈处理结果。

三、防范对策

四、相关法条

《征信机关管理办法》

第三十条 征信机构应当按照国家信息安全保护等级测评标准，对信用信息系统的安全情况进行测评。

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中国银行个人信用报告异议申请/数据修改审批表

     此页：一式二份，异议申请人、异议申请受理机构各执一份。（正面）

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个人征信业务自查报告

根据中国人民银行合肥中心支行《关于印发<安徽省个人信用信息基础数据库使用管理工作指引（暂行）>的通知》，为规范个人征信系统的正确使用，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进个人征信系统服务质量，现对本人在个人征信系统使用以来进行了自查，现对自查做以下汇报：

在使用个人征信系统时，严格按照中国人民银行个人征信系统管理办法，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。 在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。

现我社被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我社对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。

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引入境外商业个人征信机构：一个双赢均衡的构建 1

乔海曙 黄小锋

摘 要：本土个人征信中介机构的技术落后和产品匮乏使得其产出水平不能有效激发信用经济中潜在征信需求，借鉴其他发展中国家经验，引入境外商业个人征信机构是发展本土个人征信企业的捷径。我国个人征信体系建设虽有成绩但也面临个人征信中介机构技术落后、产品匮乏的困境；作为重点引入对象的全球三大个人征信中介机构具有雄厚实力，技术先进且产品丰富；从政策和经济角度而言，引入操作是切实可行的，但具体实践任重而道远。

关键词：征信；征信中介机构；征信技术；征信产品

作 者：乔海曙，湖南大学金融学院副院长，教授，硕士生导师，西南财经大学金融学博士研究生。黄小锋，安徽宿州人，湖南大学金融学院硕士研究生。湖南，长沙，410079

一 引 言

在征信机构建立之前，个人的信用信息是通过商人自建的网络流传，这些网络是由亲属关系、婚姻关系、宗教关系和其他个人纽带形成的。或者，这些信息在商人内部集团传播，比如圆桌会议、协会和互助社团（例如，在德国建立的大型征信机构“信用改革”即始于1879年的一个互助社团）。在所有这些例子中，信息分享权仅限于成员，没有人或者极少有人试图从提供的服务中盈利[1]。但是，随着信用交易规模的扩大，自主调查的成本越来越高，效率越来越低；信息小范围的传播越来越达不到市场经济发展的要求。在经济发展的内在要求下，此类调查独立成一个专门的行业，即信用信息服务业，于是大型商业征信机构日渐崛起。

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