银行知识总结

一、金融基础知识

1. 货币基础知识 货币本质：货币是固定充当地充当一般等价物的特殊商品，体现了一定的社会关系。

2. 职能：支付手段、价值尺度、流通手段、贮藏手段

3. 货币需求是指在一定时期内，社会各阶层（个人、企业单位、政府）愿意以货币形式持有货币形式持有财产的需要，或社会各阶层对流通手段、支付手段和贮藏手段的货币需求；影响需求的主要因素：a.收入水平，与货币需求成正比；b.利率水平，与之成负相关的关系（因为利息收入可以看作是持有货币的机会成本）；c.社会商品可供量、物价水平、货币流通速度，M=PQ/V（M为货币需求量，P物价水平，Q社会商品可供量，V货币流通速度）。d.信用制度发达程度。e.汇率 f.公众的预期和偏好

4. 货币乘数影响因素：法定存款准备金、现金漏损率、超额准备金、定期存款的存款准备金率。

通货膨胀与通货紧缩

1. 通货膨胀是在纸币流通的情况下，货币供应量超过需要量，引起纸币贬值、物价持续上涨的经济现象。

2. 原因：a.需求拉上型通货膨胀，即过多的货币追求过少的商品（总需求>总供给）b.成本推动型通货膨胀，其根源是社会总供给的变化，在商品和劳务的需求不变的情况下，因生产成本提高而推动物价上涨。而生产成本的提高来自两个方面：1）工资推进的通货膨胀（货币增长率超过劳动生产率的增长）；2）利润推进的通货膨胀（存在着不完全的竞争市场）；c.供求混合推动型的通货膨胀；d.结构型通货膨胀（在社会总供给不变的情况，一些部门的需求处于增加的状态，一些部门的需求处于减

少的状态）

3. 治理对策：紧缩的货币政策（减少货币供应量、提高利率），紧缩的财政政策（增加

节支、减少赤字）

通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需要量，社会总需求少于总供给导致单位货币升值，价格水平普遍和持续下降的经济现象。

货币政策

含义：是指中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币供应量、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。

我国货币政策的中介目标主要是货币供应量（标准：可观测性、可空性、相关性）

货币政策工具：1）法定存款准备金（是指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行额准备金存款两个部分）存款准备金分为法定存款准备金（是商业银行按照其村苦啊啊的一定比例向中央银行缴存的存款）和超额存款准备金（是商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算，头寸调拨或作为资产运用的备用金）

2）再贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期已贴现的商业汇票再以贴现放式向中央银行转让的行为。央行提高再贴现率会提高商业银行向央行融资的成本，降低他们的借款意愿。

3）公开市场业务是指中央银行在金融市场上 卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等金融机构的可用资金，进而影响货币的供应量和利率。主要买卖政府公债和国库券 （特点：主动性、灵活准确性、可逆转性、可微调、操作过程迅速、可持续操作等） 最后央行还可以利用基准利率、再贷款以及窗口指导、常备借贷便利、中期借贷便利、抵押补充贷款等手段。再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行资产业务的重要组成部分。 中国人民银行发放的再贷款分为三类：一是为解决流动性不足的需要而发放的

贷款；二是为处置金融风险的需要而发放的贷款；三是用于特定目的的贷款。 窗口指导指中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应措施，贯彻中央银行的货币政策。

货币传导机制（利率渠道、信贷渠道、资产价格渠道、汇率渠道）

利息与利率

利息是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格；本质上利息是生育产品价值的一部分；利息反映所处生产方式的生产关系

利息率的主要种类：固定利率（优点：便于计算收益和成本，缺点：期限较长、市场利率变化较多的情况下，借贷双方都可能会承受利率波动的风险）和浮动利率（优点：有利于缩小利率市场波动所造成的风险，缺点：不便于计算与预测成本和收益）

存款利率（利息与存款本金的比率）和贷款利率（发放贷款所收取的利息与贷款本金的比率）存款利率和贷款利率只差为存贷利差，是商业银行利润的重要来源，很大程度上决定着银行的经济效益，对信贷资金的供求状况和货币流通也有重要影响。

基准利率（是由一个国家央行直接制定和调整、在整个利率体系中发挥基础性作用的利率，在市场经济国家主要指再贴现率；一是它决定着一个国家的金融市场利率水平，是金融机构系统制定存款利率、贷款利率、有价证券利率的依据，二是它表明了央行对于当期金融市场货币供求关系的总体判断，我国的基准利率可理解为央行对商业银行的再贷款利率）和基础利率。

20xx年，银行间市场利率市场化。20xx年5月11日。存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.5倍。

外汇与汇率

外汇是指以外币表示的可以做国际结算的支付手段和资产。

汇率是指两种货币的折算比率，是以一国货币来表示的另一国货币的价格。

直接标价法是以一定单位的外币作为标准，来计算应付多少本币的标价方法，又称应付标价法（我国是这种）

间接标价法是以一单位的本币作为标砖，来计算应付多少外币的标价方法，又称应收标价法（英国和美国）

汇率的种类：固定汇率和浮动汇率 即期汇率和远期汇率 官方汇率和市场汇率 名义汇率和实际汇率

影响汇率的因素：国际收支、利率水平、通货膨胀因素、政府干预、一国经济实力、其他因素。

外汇管理改制的一些时间：1978—19xx年以增加企业外汇自主权，实行汇率双轨制为特征，19xx年提出建立以市场为基础的有管理的制度；1994—20xx年。19xx年初取消外汇管理制度，实行银行结售汇制度；20xx年以来，20xx年开始实行以市场供求为基础，参考一篮子货币进行调节、有管理浮动汇率制，20xx年明确取消强制结售汇制度。

二、金融市场

金融市场概述：是指货币资金融通和金融工具交易的场所，主体是各类融资活动的参与者（既是资金的供应者又是资金的需求者），一般包括工商企业、金融机构、央行、居民个人与家庭、政府、海外投资者等。客体是金融交易对象。对象是货币资金，以金融工具为载体。 功能：1）货币资金融通功能，是最主要、最基本的功能；2）优化资源配置功能；3）风险分散与风险管理功能；4）经济调节功能；5）交易及定价功能；6）反映经济运行的功能。

金融市场的种类

1） 按期限分：货币市场（短期，主要用于周转和短期投资，特点是偿还期短、流动性强、

风险小，有银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场） 资本市场（长期，大多用于固定资产的投资，偿还期长、流动性相对较小、风险相对较高）

2） 按具体交易工具：债券市场（长期债券市场是指政府、企业和金融机构等筹集长期资金

的主要市场） 票据市场（是指由具有高信用等级的大企业和财务公司发行的短期无担保债券筹措资金的短期融资场所） 外汇市场（是指进行外汇交易的场所，有外汇需求者、外汇供给者、买卖中介机构构成） 股票市场、黄金市场

3） 按发行和流通的阶段：发行市场（一级市场 公募和私募）和流通市场（二级市场，已

上市的金融工具进行转让的市场）

4） 按交割时间：现货市场（当日、次日或隔几日等）和期货市场（一般一个月以上、一年

以内）

5） 按交易场所和空间：有形市场（场内交易场所，如股票交易所）和无形市场（场外交易

市场，电话、网络等洽谈成交的市场）

6） 按资金融资方式：直接融资市场（是指资金的供给者向资金需求者进行融资的市场，一

般不通过金融中介机构。有商业信用、企业发行股票和债券、国家发行国库券公债券）间接融资市场（是指通过银行等中介机构进行资金融资的市场，一般要通过金融中介机构，资金供求双方不直接见面、不直接发生债权债务关系，由金融机构充当）

金融工具是用来证明融资双方权利和义务的条约，是证明债权、债务关系的合法书面凭证。特点：流动性（与偿还期限成反比、与债务人的信用能力成正比）、风险性（信用风险或称违约风险、市场风险）、收益性

种类：按期限长短：短期（一般在一年以下含一年，如商业票据、短期国库券、银行承兑汇

票、可转让大额定期存单、回购协议等）和长期（一年以上，如股票、企业债券、长期国债等）；按融资方式：直接融资（政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等）和间接融资（银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等）； 按投资者所拥有的权利：债权工具、股权工具、混合工具（是可转换公司债券和证券投资基金）

货币市场和资本市场

（一） 货币市场（短期）

特点：低风险、低收益；期限短、流动性高；交易量大、交易频繁。

主要有以下几个市场：1）同业拆借市场，是银行等金融机构间的短期融资资金借贷市场，是金融机构进行流动性管理的重要场所，主要满足金融机构日常资金的支付清算和短期融通需要。特点：期限短、用于临时性资金需要；无担保条件下进行的资金与信用的直接交换，潜在信用风险高，要求较高的信用等级； 形成资金价格信号，反映了资金供求和流动性状况，在货币政策传导和整个金融市场中起到基础性作用。2）回购市场，是指对回购协议进行交易的短期融资市场。回购协议是指交易的一方将持有的债券卖出，并在未来约定的日期以约定的价格将债券买回的协议。期限一般为一年以内，以回购方式进行的债券交易其实是一种有抵押的贷款。风险低。回购利率低。成本高，所以以大宗交易为主。3）票据市场，传统的是指在商品交易和资金往来过程中产生的以汇票、本票和支票的发行、担保、承兑、贴现来实现短期资金融通的市场。票据是约定由债务人按期无条件支付一定金额，并可以转让流通的债务凭证。有汇票、本票、支票。市场有票据承兑市场和票据贴现市场。商业汇票由企业签发，向银行申请办理承兑，银行承诺商业汇票到期日支付汇票金额，在它承兑后，持票企业可以背书转让，也可以向银行申请贴现。 4）大额可转让定期存单市场，简称CDs，是由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通的存款凭证。特点：可以转让，有专门的二级市场，一般面额固定且数额大，不可提前支取，可转让。20xx年

6月新规定的是指银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款金融产品，属一般性存款，以电子化方式。个人：不低于30万元，机构不低于1000万元，期限有1、3、6、9个月和1年、18个月、2年、3年及5年。固定利率以票面年化收益率形式计算，浮动利率以shibor为基准。应在发行前明确是否允许转让，提前支取和赎回以及相应的计息规则等。

（二） 资本市场

特点：风险大、收益较高：期限长、流动性差。

主要有以下几个市场：1）股票市场是指专门对股票进行公开交易的市场，包括股票的发行和转让。 本质：是股份有限公司发行的、用以证明投资者的股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。是股份公司的资本构成，代表了股东对公司的所有权及一定经济利益分配权利的资本证券。 分类：按所代表权利分为普通股和优先股、按是否记载股东姓名分为记名和不记名股票（很多国家不允许发行）、按是否在票面上记载一定的金额可以分为有面额和无面额股票、按是否有实物载体分为实体股票和记账股票、按上市地点及股票投资者不同可分为A 、B、H股以及N股（在中国境内注册的公司发行的，直接在美国股市上市）、按投资主体的性质不同分为国家股、法人股以及社会公众股。

（三） 长期债券市场

是指债券发行和交易的场所。

功能：融资、资源优化配置、投资、宏观调控以及防范金融风险的功能。

债券是债务人向债权人出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金和利息的债权债务凭证。一般记载的事项：发行机构、面额、期限、利率等。

分类：按发行主体：国家债券、地方政府债券、公司债券及金融债券；按利率是否固定：固定利率债券和浮动利率债券；按利率支付方式：信用债券、担保债券；按是否可转换：可转

换债券和不可转换债券；按募集方式：公募和私募债券

发行：直接发行是指债券发行人直接向投资者推销债券，而不需要中介机构进行承销。 间接发行是指发行人不直接向投资者推销，而是委托中介机构进行承购推销。（国债

大部分用这个方式发行；方式：承购包销、招标发行）

债券的发行定价：影响因素：

1） 债券面额——债券面票面上标出的金额

2） 票面利率——固定利率和浮动利率

3） 市场利率——是衡量债券票面利率高低的参照系。当票面利率=市场利率，债券发行价

格与票面金额一致——债券面值发行或平价发行；当票面利率>市场利率，溢价发行（高于债券面额的价格发行）；当票面利率<市场利率，折价发行（低于）

4） 债券期限：期限越长，风险越大，要求的利息报酬越高，债券的到期时间与债券价格的

波动幅度之间成正比。

我国金融市场组织体系

（一） 货币当局：央行、国家外汇管理局

（二） 金融监督管理机构：中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国

保险监督管理委员会

（三） 银行业金融机构：

1） 政策性银行：中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行

2） 商业银行：大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构、中国

邮政储蓄银行、外资银行等。

3） 其他银行业金融机构：金融资产管理公司（信达、华融、东方、长城）、信托公司、金

融租赁公司、汽车金融公司、企业集团财务公司、货币经纪公司、贷款公司和消费金融公司。

（四） 证券期货类金融机构：证券公司、证券交易所和证券登记公司（中国证券结算有限

责任公司20xx年）、基金管理公司（证券投资基金业务、特定客户资产管理业务及投资咨询业务）、期货公司

（五） 保险类金融公司：保险公司、保险专业中介机构、保险资产管理公司

（六） 其他金融机构：金融控股公司、小额贷款公司、第三方支付公司、融资性担保公司

等准金融机构。

（七） 金融行业自律组织：中国银行业协会、中国证券业协会、中国期货业协会（2000

年）、中国证券投资基金业协会、中国保险业协会（20xx年）、中国银行间市场交易商协会（国务院同意、民政部批准 20xx年）

三、银行体系

（一） 银行起源与发展：现代银行是随着资本主义声场方式的产生而发展起来的。三个特点：利息水平适当、信用功能扩大、具有信用创造功能。

（二）银行业分类与职能

1）中央银行：19xx年

职能：是“发行的银行”，是指央行垄断货币发行权，统一全国货币的发行，并通过调节货币流通，稳定币值； 是银行的银行； 是政府的银行，是指贯彻执行金融政策，代为管理财政收支，为国家提供各种金融服务（代理国库、央行经办政府的财政收支，执行国库的出纳职能、对国家提供信贷、在国外关系中，代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。 2 )政策性银行

含义：是指由政府发起、出资成立（参股或担保的），为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构。政策性银行不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具。

职能：经济调控职能、政策导向功能、补充性职能（弥补商业银行的不足）、金融服务职能。 机构：19xx年3月17日，国家开发银行在北京成立，注册资本500亿元人民币，主要承担国内开发型政策性金融业务（20xx年整体改制为国家开发银行股份有限公司）。19xx年7月1日，中国进出口银行在北京成立，注册资本33亿元人民币，主要承担大型机电设备进出口融资业务。19xx年11月8日，中国农业发展银行在北京成立，注册资本200亿元人民币，主要承担农业政策性扶植业务。（均直属国务院管理）

4） 商业银行

含义：是以办理存贷款和转账结算为主要业务，以营利为主要经营目标，经营货币的金融企业。 特征：能够吸收活期存款，创造货币。经营原则：安全性、流动性、效益性。

职能：充当信用中介（最基本的职能）、充当支付中介（在办理负债业务的基础上，通过为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换、存款转移等业务时就发挥）、信用创造功能、金融服务。

A． 大型商业银行

B． 全国性股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发

展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银

行、渤海银行

C． 城市商业银行：基础是在原城市信用社上发展起来的；20xx年4月26日,上海银行宁

波分行开业,成为城市商业银行第一家跨省区设立的分支机构。19xx年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务;19xx年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣;19xx年成立城市合作银行;19xx年更名为城市商业银行。

D．农村中小金融机构组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村信用社、农村商业银行、农村合作银行： 20世纪70年代，信用社交给国家银行管理(人行 - 农行) 1984，恢复和加强三性：群众性、民主性、灵活性，1996，农信社与农行脱钩，由央行托管，20xx年7月，江苏改革试点，

20xx年，第一家农村股份制商业银行 - 张家港市农村商业银行正式成立

20xx年，第一家农村合作银行 宁波鄞州农村合作银行成立

村镇银行和农村资金互助社 村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资

农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构 农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金

E．中国邮政储蓄银行 批设时间：20xx年12月31日 挂牌时间：20xx年3月20日组建基础：邮政储蓄 市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设 F．外资银行：19xx年，日本输出入银行在北京设立第一家外资银行办事处

19xx年，香港南洋商业银行在深圳设立第一家外资银行营业性机构。

5） 非银行金融机构

A．金融资产管理公司 组成：信达、长城、东方、华融（1999） 主要业务：收购、管理

和处置四大行和开发银行的部分不良资产，《金融资产管理公司条例》实施时间：20xx年 经营目标：保全资产、减少损失 改革方向：探索股份制改造和商业化经营

B．企业集团财务公司（财务公司）是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。

《企业集团财务公司管理办法》修订实施时间：20xx年7月27日

业务禁止：集团外吸收存款、为非成员单位提供服务

C．信托投资公司 第一家信托投资公司：1979中国国际信托投资公司

《信托公司管理办法》施行时间：20xx年3月

D金融租赁公司是以资金融通为目的，以租赁业务为载体的非银行金融机构，相对应的实物租赁公司。《金融租赁公司管理办法》施行时间：20xx年3月1日 主要从事业务是经营性租赁业务。融资租赁业务

E．汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非金融机构。《管理办法》施行时间：20xx年10月3日 部分业务 F．货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经济服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。《货币经纪公司试点管理办法》施行时间：20xx年9月1日

G．消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

H．贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的银行业非存款类金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公

司。 20xx年8月11日《贷款公司管理规定》 资金来源：实收资本、向投资人的借款、向其他金融机构融资，融资资金余额不得超过其资本净额的50%。 贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。不良贷款率在5%以下。

（三）银行体系的安全保障

（金融安全网的三大支柱---最后贷款人制度、审慎监管、存款保险制度）

1） 最后贷款人制度是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求大大增加，而银行

体系本身又无法满足这种需求时，由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。

央行是承担这个角色的主要机构。

援助对象：应只向暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构提供援助。现实中必须在系统性风险和道德风险之间权衡。

操作方式：通过公开市场业务向整个金融市场提供流动性的货币观点和通过贴现窗口直接贷款给个别金融机构的银行。 我国央行主要通过提供紧急贷款弥补金融机构临时流动性缺口、对高风险金融机构进行救助等方式履行。

2） 存款保险制度指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款

机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 《存款保险条例》最终于20xx年2月17日公布，自20xx年5月1日起施行。

主要内容：目的、投保机构（我国境内设立的商业银行，农村合作银行，农村信用合作社等

吸收存款的银行业存款机构）、保险币种（吸收的人民币存款和外币存款）、最高偿付限额（50万元）、被保险存款的赔付。