个人征信系统的管理经验学习和总结

一、个人征信系统信息来源

    当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。

    个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、工业和信息化部、住房和城乡建设部以及人力资源和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接。可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。

    个人征信系统采集到上述信息后，按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，即将属于同一个人的所有信息整合在其名下，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。个人征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不做任何修改。

二、个人征信系统录入流程

    (l）数据录人

    商业银行在贷款发放后，按照借款人提交的申请资料，在录人系统中进行信息录入。录人资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录人。

    (2)数据报送和整理

    商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。

    征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存.不得搜自更改原始数据。

共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额、信用卡最近24个月每月还款状态记录。

    贷款信息，包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每月还款状态记录等。

    (3)个人征信安全管理

    ①授权查询。商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。

    ②限定用途。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定:

除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

    ③信息安全。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的。在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。

    ④查询记录。每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中。

    ⑤违规处罚。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以I万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

    ⑥密码管理。商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码.至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用.严禁他人使用或将密码告知他人。

三、个人征信系统管理模式

    (1)个人征信系统的网络流程管理

    个人征信系统的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台;实现个人信用信息定期由各金融机构流人个人征信系统，汇总后金融机构实现共享的功能。

    个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策:数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;建立有效安全保障体系，有效防止计算人民银行征信中心

商业银行总行

商业银行分支机构I}!商业银行分支机构2】!WAN行分支玩而圈氏I个人征信系统的信息网络流程

机病毒和黑客攻击。

    (2)个人征信系统的授权管理

    商业银行只能经当事人书面授权.在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准货记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申诸或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。

    除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。

    商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。

四、异议处理

    (1)个人征信异议的概念及种类

    产生异议的主要原因包括以下五种:

    一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新;二是数据报送机构数据信息录人错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误;

    三是技术原因造成数据处理出错;

    四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知;

    五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

    ②异议的种类。

    第一，认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。包括他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡;信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上;自己忘记是否办理过贷款或信用卡。

    第二，认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。包括个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过，因欠费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。

    第三，身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。

    第四，对担保信息有异议。包括个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道;个人自己保管证件不善，导致他人冒用。

    (2)异议处理方法

    ①个人处理办法。个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身份证原件、提交身份证复印件。

    如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人(个人自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。

    您粗行处理办法。征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。

    征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正。如果没有发现数据库处理问题，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。

    商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当向征信服务中心报送更正信息。

    征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。经过核查，无法确认异议信息存在错误的.征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。

    征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。

    转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起z个工作日内，向异议申请人转交。

对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。

    (3)不同类型异议的处理

    ①个人基本信息存在异议的处理。如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，个人可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请。

    ②对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理。如果认为个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实悄况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。

    ③对个人电信缴费信息有异议的处理。如果对个人电信缴费信息有异议.可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

    ④对个人结算账户信息有异议的处理。如果对个人结算账户信息有异议，可以持本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

    ⑤个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理。如果个人信用报告翻记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

    ⑥信息滞后导致异议的处理。我国商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息。因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。

    ⑦对异议处理仍有异议的处理。向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明;向中国人民银行征信管理部门反映;向法院提起诉讼.借助法津手段解决。

 

第二篇：第八章 个人征信系统-个人征信系统管理

20xx年银行业专业人员职业资格考试内部资料

个人贷款

第八章 个人征信系统

知识点：个人征信系统管理

● 定义：

授权查询、限定用途、限定用途、查询记录、查询记录

● 详细描述：

（1）授权查询，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权

（2）限定用途，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告

（3）限定用途，存储个人信用报告的数据库可以确保安全

（4）查询记录，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中

（5）查询记录

商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1 万元以上3 万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理

（6）密码管理

例题：

1.商业银行有权随时通过个人信用信息基础数据库查询个人的信用报告。

A.正确

B.错误

正确答案：B

解析：商业银行不能有权随时通过个人信用信息基础数据库查询个人的信用报告，需要获得个人的书面许可。

2.商业银行发现其报送的个人信用信息不准确时，必须等征信服务中心审核完再报告给征信服务中心。A.正确

B.错误

正确答案：B

解析：商业银行发现其报送的个人信用信息不准确时，不须等征信服务中心审核完再报告给征信服务中心，应及时报告征信服务中心。

3.个人征信安全管理包括（）。

A.授权查询

B.限定用途

C.信息安全

D.查询记录

E.查询记录

正确答案：A,B,C,D,E

解析：个人征信安全管理包括全部

4.下列关于个人征信系统管理模式的说法，错误的是（）。

A.个人征信系统由人民银行直属单位——中国金融电子化公司开发完成

B.对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策

C.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，商业银行查询个人信用报告必须要取得被查许人的书面授权

D.书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书增加相应条款取得

正确答案：C

解析：对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，商业银行查询个人信用报告不必要取得被查许人的书面授权

5.商业银行在（）情况下不能查看个人信用报告。

A.发放信用卡

B.个人存款

C.贷款

D.担保

正确答案：B

解析：商业银行在个人存款情况下不能查看个人信用报告。

6.商业银行各级用户应妥善保管用户密码，至少（）更改一次密码，并登记密码变更登记簿。

A.1个月

B.2个月

C.3个月

D.6个月

正确答案：B

解析：商业银行各级用户应妥善保管用户密码，至少每两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。

7.商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有（）才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。

A.行长

B.中层以上领导

C.安全管理人员

D.得到内部授权的人员

正确答案：D

解析：商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。

8.商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告（），其收到纠错报告后将立即进行更正。

A.征信服务中心

B.信息采集中心

C.信息审核中心

D.征信管理中心

正确答案：A

解析：商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，其收到纠错报告后将立即进行更正。

9.为了保证个人信用的合法使用，保护个人的合法权益，中国人民银行制定颁布了一些法规，采取了（）等措施，保护个人隐私和信息安全。A.授权查询

B.限定用途

C.保障安全

D.查询记录

E.违规处罚

正确答案：A,B,C,D,E

解析：为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，中国人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。

10.以下关于个人征信安全管理说法，不正确的是（）

A.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权

B.商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告

C.个人信息不如银行存款安全

D.商业银行如果违反规定可以被处以1万元以上3万元以下的罚款正确答案：C

解析：

（1）授权查询，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权

（2）限定用途，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告

（3）限定用途，存储个人信用报告的数据库可以确保安全

（4）查询记录，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中

（5）查询记录

商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1万元以上3万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理（6）密码管理

11.除了（）的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。

A.办理审核个人贷款申请

B.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理

C.审核个人贷记卡和准贷记卡申请

D.审核个人作为担保人

正确答案：B

解析：除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权

12.为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人隐私和信息安全，中国人民银行采取的措施不包括（）。

A.违规处罚

B.查询记录

C.信息安全

D.用途自用

正确答案：D

解析：为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人隐私和信息安全，中国人民银行采取的措施不包括用途自用

13.根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在（）时，才可查看个人的信用报告。

A.办理贷款业务

B.办理存款业务

C.贷后管理

D.办理信用卡

E.发放信用卡

正确答案：A,C,D,E

解析：根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行办理贷款业务、贷后管理、办理信用卡、发放信用卡时，才可查看个人的信用报告。

14.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（）。

A.授权同意

B.个人信息C.家人同意

D.书面同意

正确答案：D

解析：商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面同意

15.在国外，征信机构更新个人信息的频次大致有三类，其中不包括（）。

A.实时更新

B.次日更新

C.次月更新

D.按年更新

正确答案：D

解析：在国外，征信机构更新个人信息的频次大致有三类，其中包括实时更新、次日更新、次月更新。

16.商业银行各级用户应妥善保管用户密码，至少（）更改一次密码。

A.一个月

B.两个月

C.一季度

D.一年

正确答案：B

解析：商业银行各级用户应妥善保管用户密码，至少两个月更改一次密码。

17.个人信用信息基础数据库更新个人信息的频率是（）

A.一天更新一次

B.一周更新一次

C.一月更新一次

D.一年更新一次

正确答案：C

解析：在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应的，个人信用数据库是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信息报告中展示出来。

18.下列关于个人信用信息基础数据库查询规定的表述，错误的是（）。

A.商业银行查询个人信用报告时不必取得被查询人的书面授权

B.目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构C.商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理，发放信

用卡时才能查看个人的信用报告

D.各查询用户的用户名及密码仅限本人使用，严禁他人使用或将密码告知他人

正确答案：A

解析：

19.如果申请查询个人信用报告，须核实（）的身份

A.企业

B.个人

C.申请人

D.审批人

正确答案：C

解析：如果申请查询个人信用报告，须核实申请人的身份

20.为加强对个人隐私的保护，中国人民银行对个人征信系统的安全管理采取的措施中不包括（）

A.授权查询

B.限定用途

C.保障安全

D.限时查询

正确答案：D

解析：为加强对个人隐私的保护，中国人民银行对个人征信系统的安全管理采取的措施中包括：授权查询、限定用途、保障安全

21.展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的（）个月贷款利率计息。

A.3

B.6

C.12

D.15

正确答案：B

解析：个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日

起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息。

22.现在个人征信系统由（）出资建设管理。

A.个人

B.政府

C.银监会

D.证监会

正确答案：B

解析：现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用，目前暂不收费。

23.为加强对个人隐私的保护，中国人民银行对个人征信系统的安全管理采取的措施不包括（）。

A.授权查询

B.实名查询

C.限定用途

D.保障安全

正确答案：B

解析：为加强对个人隐私的保护，中国人民银行对个人征信系统的安全管理采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。

24.个人信用报告中涉及的基本信息内容包括（）。

A.出生日期

B.姓名

C.性别

D.联系电话

E.工作单位

正确答案：A,B,C,D,E

解析：个人信用报告中涉及的基本信息内容包括:出生日期、姓名、性别、身份证号码、工作单位、通讯地址、邮政编码、户籍地址、联系电话。电子邮箱、最高学历、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。25.书面授权可以通过（）中增加相应条款取得。

A.贷款

B.存款

C.还贷

D.挂失

正确答案：A

解析：书面授权可以通过贷款、贷记卡、准贷记卡及担保申请书中增加相应条款取得。

26.按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，个人信用报告除本人外，只有在办理贷款、信用卡、担保等业务或贷后管理、发放信用卡时才能查看。

A.正确

B.错误

正确答案：A

解析：《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定：除了本人外，只有在办理贷款、信用卡、担保等业务或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

27.金融监管机构等政府部门可以按规定的程序查询个人信用报告。

A.正确

B.错误

正确答案：A

解析：金融监管机构等政府部门可以按规定的程序查询个人信用报告。

28.（）是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

A.个人信用征信

B.个人征信系统

C.个人信用报告

D.个人征信报告

正确答案：C

解析：考察个人信用报告的知识。29.商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少（）个月更改一次

密码。

A.1

B.2

C.3

D.4

正确答案：B

解析：考察个人征信安全管理的密码管理的知识。商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少两个月更改一次密码。

30.根据我国个人基础信用信息数据库的相关法规，在保护个人隐私方面采取的措施有（）。

A.授权查询

B.限定用途

C.档案管理

D.密码管理

E.违规处罚

正确答案：A,B,C,D,E

解析：个人征信安全管理包括授权查询、限定用途、查询记录、违规处罚、密码管理、档案管理等。中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定:除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。