研究性学习结题报告的写作

⒈结题报告的一般格式

研究性学习的结题报告形式多样，有文献研究、调查研究和实验研究等，但基本格式大同小异，一般由标题、摘要、研究背景、正文、参考文献等部分组成。

⒈⒈标题

标题是课题研究内容的高度概括，在整篇论文中起“画龙点睛”作用。标题名称要注意以下几点：?引人注目。题目要新颖，醒目得体，能准确表达研究内容，恰如其分地反映课题研究的广度和深度。切忌“体会” 、“浅谈” 、“管见”之类用语，否则显得肤浅、俗气。?简练明了。标题字数要少，直奔主题，使人一目了然。若标题偏长，可增设副标题。?便于分类。标题要表明研究的主要变量，能看出研究内容的学科范围和课题类型。

⒈⒉摘要

摘要是课题研究的内容提要和研究成果的简短总结，能直接说明研究的问题、方法、过程和主要结论。使读者看了摘要后能了解结题报告的概况，以决定是否值得阅读全文。摘要撰写要短小精悍、准确完整、严谨流畅，一般不要越过300字。

⒈⒊研究背景

研究背景又称提出问题、前言、引言，这是研究报告的开头部分 ，其重点是提出研究问题和研究假说。引言的逻辑结构为：阐述问题的前后联系→提出研究问题→形成研究假说。其主要内容：?介绍研究背景和目的，阐述前人在这方面的研究成果、尚未解决的问题及研究进展。?简介本课题的研究方法。?概述本课题研究成果的理论意义和现实意义。

⒈⒋正文

正文是研究者表达研究成果和研究过程的主体部分，在研究报告中占绝大部分篇幅。要求详细阐述本课题所采用的研究方法、过程，说明产生结果的条件及相关因素，对一些不容易了解的地方要给予明确的解释。正文主要包括方法、结果和讨论三部分。

⒈⒋⒈方法

研究方法是研究报告的主体部分之一，其主要内容包括：①对课题出现的主要概念的定义与阐述。②研究对象的条件、数量、取样方式及研究的时间安排。③各变量间的关系分析。④研究的操作设计与研究成效的比较方式。这部分内容与方案设计中的“研究方法与研究过程”基本相同，其实就是将设计方案在研究实施中的调整说明[2]。

⒈⒋⒉结果

结果是总结课题研究的数据和有关的统计分析或调查结论，这是研究报告的另一个主体部

分。其主要内容包括：①列举以原始资料为整理所得的统计图表等数量资料和经过归纳的定性资料。②用逻辑学和统计学等技术手段得出结果或结论。③简要说明结果或结论与研究假说的联系。在撰写这部分内容时要注意三点：一是选取数据和现象描述要实事求是。数据或取样要准确、具有代表性，事实材料要有典型性，决不能按主观意愿任意舍取数据或更改素材，更不能造假。二是图表要少而精，简捷明了。借助图表可以明确、简捷、形象地表示出主要结果，故图表要精心设计、使人一目了然，但不宜过多，一般不要超过3--4个。三是结果或结论要科学严谨。分析问题要遵循认识论规律，所得结论要经得起推敲和验证。写结论时措辞要严谨，逻辑要严密，内容要具体，不能使用“也许” 、“可能” 、“大概” 、“前茅” 等模棱两可的用语，更不能夸大其作用，如“达到国际先进水平” 、“国内领先” 等。 ⒈⒋⒊讨论

讨论是研究者对研究结果的主观认识与分析，其作用在于从理论上加深对研究结果的认识，并对研究结果不完善之处作补充说明，对研究本身的局限性进行探讨，并指出需要进一步研究的问题。

⒈⒌参考文献

参考文献列于研究报告的末尾，应注明报告中直接引用或提到的文献资料来源。这不仅反映了作者科学求实的态度，而且是对他人劳动的尊重，同时也是一种文献资料的积累方式，今后要使用同样资料时，参考文献目录无疑是查找的索引。参考文献一般引用正规期刊杂志和正式出版物，未经出版的资料、网上资料和报纸不宜引用。资料引用应列出文献的名称、作者、刊物（或出版社）名称及页码、发表（或出版）时间等。参考文献目录排序有3种方式：?按研究报告所提到或引用的顺序。?按文献发表（或出版）的时间顺序。?按姓氏笔划排序。

⒉撰写结题报告的注意事项

撰写结题报告（即科学论文）是一项严肃、慎重的工作，必须要认真对待。除了上述的要求外，还应注意下列问题。

⒉⒈论文撰写要注意科学性、真实性和新颖性

科学性是指题目与结论的合理程度，要做到书写规范、文理通顺、叙述明确、层次分明、逻辑严谨。真实性是指原始材料是否完整，论文是否符合学生的年龄特征和认知水平。原始材料完整是指有原始记录（应由学生本人填写），并附有必要的实验数据、图表、照片、标本等。不能凭自己的主观意愿，任意修改数据或素材，为自己的观点报务。研究性学习论文切忌“成人化”，老师给予必要的指导是可以的，但不能越疽代疱。新颖性即独创性，论文中结果与有关数据是通过实验或调查获得，是他人所没有的。以往的学生论文存在“假大空”现象，关键是没有实验数据及其它原始材料，或从报刊杂志上抄袭。因此，我们必须从源头抓起，在研究过程中必须重视原始材料的积累。研究的成功经验要在实践中通过检验并加以推广，若发现问题可以进行下一轮的探究活动，进行滚动式研究。

⒉⒉要善于运用和图表来说明问题

研究结果完全用文字表述，不但比较繁琐，有时还不容易表达清楚。若在文中恰当运用图表，可以简捷明了地表述研究的主要结果。图表可以对研究过程中一些零乱的原始数据进行初步加工整理，从而直观地反映数据的某些规律和特征，显示事物发展规律、变化趋势及分布状况。常用表格有分类表、频数频率分布表、累积频率分布表等。使用表格一般都要进行显著性检验，如卡方检验。有时为了更直观地表达研究结果，可以用统计图像，如条形图、圆形图、线状图等。在论文中若运用量表和常模，必须标出名称，并简述使用方法[1]。

⒉⒊论文的篇幅不宜过长

论文字数与学术价值不成正比，故要避免文章繁琐冗长。要做到行文流畅，不说空话、大话，对于一些谦虚和自夸之词、一般公式及推导、一般常规的实验方法等等都可省略。凡能用表格说明的问题，就不必用文字描述；能用图像表达的，就不必列表格。总之，要做到删繁就简，字无废言。但也不是越短越好，若无一定的篇幅，也不能将问题说明清楚。根据我们的实践经验，一篇研究性的结题报告（不包括附件）以2000--3000字为宜。

怎样撰写结题报告

结题报告是课题研究人员撰写的，旨在反映课题研究过程和结果的书面材料。研究人员通过撰写结题报告向上级汇报开展研究工作的情况和成果，取得上级的承认、支持和理解；通过结题报告在同行或同学之间进行交流；在学术刊物上发表自己的研究成果以扩大影响。此外，中学生撰写结题报告可以培养自己归纳、总结、概括、推理和论述能力，学会展示自己的工作和成果；总结和反思自己的研究工作，不断提高自己的科研水平。

一、结题报告的要素

由于结题报告主要是向读者介绍自己的研究过程和结果，是以把事情表述清楚为目的，不一定拘泥于固定的模式。但报告的基本要素应该具备，也就是以下几个问题要介绍清楚。

①做了什么事情(研究的题目)。

②是谁做的(课题组成员——课题负责人、组员是谁?)。

③为什么要做(课题的目的、意义、来源及背景)。

④怎样做的(课题研究的过程)。

⑤做得怎样(课题研究的结果)。

⑥讨论或体会(有哪些尚待解决的问题需要和同行探讨；有哪些感受向同行交流)。 ⑦参考文献(要注明参考文章的作者、名称、著作或刊物的名称、出版社名称、期刊号及发表或再版时间以及文章所在页码，如果是网上查寻的，还应注明网址)。

二、结题报告的种类

结题报告的种类很多，主要根据课题类型和读者对象进行选择。如果为在学术会议上交流或在刊物上发表，一般采用论文的形式；如果是向上级汇报自己的研究工作则一般采用研究报告的形式。而报告的种类很多，有综合研究报告、调查报告、科学研究报告、设计报告和读书报告等。

几种常用结题报告的形式及结构

(一)论文

1．论文的主要特点

论文和研究报告相比最大区别在于研究报告突出的是研究的过程性，而论文着重体现研究的结论性和理论性。论文最重要的是要有鲜明的观点和理论体系。作者通过自己研究所

取得的大量事实论据和理论论据。通过周密的推理，论 证自己的结论和观点的正确性和实际价值。

2．论文的结构

①题目

②作者

③内容摘要

④绪论

⑤本论

⑥结论

⑦参考文献

(二)综合研究报告

综合研究报告适用于在课题研究过程中采用了多种研究方法或手段的课题。

1．综合研究报告的特点

综合研究报告与论文相比在于它能很好地展示研究的过程，同时它又与科研报告和调查报告不同，它不像后者个性那样鲜明，所以它体现报告的综合性和一般性，其着重点在于介绍研究的过程。

2．综合研究报告的结构

①题目

②作者

③课题的由来

④课题的目的、意义 ⑤人员分工 ⑥方法、步骤 ⑦研究的过程

⑧研究的结果

⑨结论

⑩对上级的意见或建议

⑾体会

⑿参考文献

(三)科研报告

此类报告适用于用科学实验的方法进行研究的课题。

1．科研报告的特点

科研报告的个性比较鲜明，它主要适用于科学实验类的研究。它不仅体现了研究的过程性，更应体现其科学性和周密性。其着重点应体现在原理的科学性，过程的完整性、周密性，数据的准确性，结论正确性。

2．科研报告的结构

①课题名称

②项目负责人及课题组成员

③课题的由来

④课题的目的、意义

⑤人员分工

⑥方法、步骤

⑦实验的原理及预期结果

⑧实验的器材、物品 ⑨实验的过程 ⑩实验的结果 ⑾关于结果的讨论

⑿结论

⒀参考文献

(四)调查报告

此类报告适用于用调查的方法研究的课题。

1．调查报告的特点

调查报告不仅要反映调查的过程，还必须明确调查的要素(时间、对象、范围、内容、方法等)，其着重点应反映调查方法的科学性，范围覆盖性和对象的代表性，突出表现结果的准确性。通过调查者透彻的分析找出规律，使读者正确认识事物的本来面目，为决策者提供有价值的建议。

2．调查报告的结构

①题目

②调查组负责人及组内成员

③概述

④事实描述

⑤事实分析

⑧结论

⑦处理意见或建议

3．撰写调查报告的注意事项

调查报告的一些基本要素(调查目的意义、调查时间、调查对象、调查范围、调查方法、调查内容等)应在概中表达清楚。事实描述要实事求是，材料要真实，数据材料可以用图表。事实分析指的是造成事实的原因分析，分析要全面、透彻，要透过现象看本质，要找出规律性的东西。结论是通过定量分析到定性评价的过程，结论要力求准确。意见或建议是对决策部门提的，是改变现状，使事物向好的方向发展。建议要具有科学性和可行性。

4．调查报告范文

中学生课外阅读情况的调查

朱 黎 劳如颖 邹小华 张宇靖 倪 鼓

一、调查目的

书是人类进步的阶梯。课外阅读是中学生业余生活中不可缺少的环节之一。随着“减负”这一方针的出台，课业负担逐渐减轻，闲暇时间开始增多，这势必为中学课外阅读提供了契机。由于课外阅读已成为学生的“第二课堂”，因而了解当今中学课外阅读情况尤为重要，此项研究通过调查目前中学生喜爱的不同读物，分析个中原因，从而进一步了解青年一代的思想素质和文件修养。

二、调查范围

新华书店、三联书店的部分中学生顾客。

三、调查方法

问卷调查、发放问卷330份，收回问卷，除去废卷，其中有效卷280份。

四、调查结果

经调查发现，95％以上的中学生爱好课外阅读，由于偏好的读物因人而异，为便于表

达结果，我们只将最主要的调查结果列表显示(见表3、表4，表略)。

在“您最喜欢的书籍”选项中，男女生不约而同地将“侦探推理小说”放在了首位，这对我们来说并不意外，因为这一类的小说兼有逻辑性强和情节扣人心弦等特点，它们对好奇心强的中学生确有吸引力。卡通漫画在男女生中分别占有42％和51．6％，它的广受欢迎，符合现代中学生的心理特点。电影小说在男生中崭露头角，或许将会成为一股新潮流。武侠小说仍得到42％的男生的垂青。看来，英雄豪杰魅力犹存。相比之下，女生青睐于古典名著应与其潜在文学情绪和细腻心思休戚相关。

正处豆蔻年华的少女也不会错过时尚杂志期刊。在“原因”选项中，“逻辑性强”和“情节吸引人”在男女生中分别占58．3％和77．4％。这应该是理性和感性思维使然吧。但是“文学性”“哲理性”“知识性”等选项却少有人问津，此类书籍仍未成为主流。在“影响因素”选项中，“个人兴趣”占据了主导地位，的确，当代学生更讲究独立与个性，可传媒影响力也着实不小。

初高中生课外阅读既有许多相同之处，也有不少差异。在“最喜欢的书籍”一栏中，“侦探推理”和“卡通漫画”无论在初中还是高中生中都雄锯冠亚军；初中生年纪尚小，受到师长引导的影响较多，所以“古典名著”这类正统教育的经典也开始在初中生中倍受瞩目，也有41．2％的得票率。在调查中不难发现，高中生阅读的书籍范围明显比初中生更广，“艺术修养类”和“军事类”在初中几乎无人问津，在高中却有近15％的得票率。

在“喜欢的原因”这方面，高中生的答案更呈现多元化，得票率最高的“情节吸引人”也仅占61．5％，较之初中的70．6％地位明显下降；此外，“哲理性强”这一原因也在高中占一席之地，较初中上升近10个百分点。从“影响因素”来看，初中生对周围世界的关注比高中生略逊一筹，传媒推荐在初高中分别占5．88％与11．5％，由此可见，高中生更贴近社会，视野更为广阔。随着题海战术日趋淘汰，取而代之的是给予孩子丰富多彩的精神食粮。超过半数的家长全力支持子女课外阅读，必将使素质教育的发展更进一步。对于喜爱的书籍，2／3左右的青少年选择购买，l／3左右采用租、借的方法，家长在经济方面的慷慨解囊，为学生的课外阅读提供了有利条件。

教师推荐课外读物，可谓喜忧参半。喜的是，大多数学生接受教师推荐的课外读物，足以证明教师在学生心目中的地位——为人师表，知识渊博，了解学生，自是最佳的引导者；忧的是，竟有半数以上的教师对学生课外阅读并不关心，看来家长对这问题的重视程度，比起教师而言，有过之而无不及。其实师长对学生课外阅读的指导，不但可取，而又是必要的，它是一个不客忽视的环节。

五、结论与建议

通过此项调查，我们初步了解到目前中学课外阅读情况：

(1)各类型书籍在学生中都具有一定影响力，但大家仍偏重于侦探、卡通、武侠等趣味性较强的读物。

(2)由于性别、年龄的不同而导致择书的差异依然存在，但相对而言，后者造成的差弄性更为明显。

(3)多数学生对选择书籍有自我主见，然而传媒作用亦不小。

(4)部分师长关心学生的课外阅读，但与预期情况有一定距离。

根据以上结论，我们提出四点建议：

(1)在全面贯彻“减负”方针的同时，要提倡扩展课外阅读，全方位汲取知识，拓宽视野。

(2)加大传媒的宣传力度，定期向中学生推荐一些顺应潮流的读物，起到导向的作用。

(3)学校内部加强这方面的教育，如开展课外阅读选修课、座谈会等活动。使师生间能交流心得，互相沟通。

(4)可考虑将一些颇受欢迎的题材作品编入教材，探求寓教于乐的新思路。 参考文献：（略）

5．点评

该报告比较全面地反映了调查报告的要素，作者对调查数据进行了合理的加工处理，使结果得以直观展现，结果分析到位，建议合理；调查时间没有体现，调查结果和事实分析应该用标题分得更清楚些。

(五)设计报告

设计报告适用于设计类的课题。

1．设计类研究报告的特点设计类研究报告的特点不仅在于过程性，还在于其创造性，由于此类报告大多研制的是新产品，所以其报告要向读者介绍产品设计的科学性、合理性和适用性。外产品介绍一定要体现直观性、全面性和先进性。

2．设计类研究报告的结构

a.研究的题目

b.课题组成员

c.课题由来

d.课题的目的、意义

e.研制的原理

f.人员分工

g.研究的方法、步骤及所用时间

h.研究所需条件

i.研制的过程 j.研制的结果 k.产品介绍 l.参考文献

3．撰写设计研究报告的注意事项

由于此类研究创造性比较强、难度大，读者在理解设计原理上难免有一定的困难，所以作者在介绍原理和产品时要深入浅出、浅显易懂，切忌故弄玄虚。产品介绍要直观，最好能结合实物或图示。产品特性介绍要实事求是，不能夸大其词。

(六)读书报告

读书报告则是读书的体会文章，只要把自己的读书体会说清楚即可。

1．读书报告的特点

读书报告和其他报告相比其特点是结构简单，变通性也比较强，只要把作者读书内容(包括收获和体会)和文献来源反映出来即可。

2．读书报告的结构

①报告的题目

②作者

③正文

④文献来源

3．撰写读书报告的注意事项撰写读书报告往往作者要加进自己的体会，但不能破坏作品的科学性。读书报告结构要清晰，条理要清楚。

总之，结题报告把自己的工作过程和成果展示给别人，只要是有利于表述，格式上是可以变通的。

 

第二篇：高中生研究性学习课题研究报告简要格式

XX中学研究性学习课题研究报告格式简要说明

  

各位导师注意：

   高中阶段完成3个课题，每个课题可获得5学分，共15个学分。20##届第一个研究性学习课题时间自20##年9月30日-20##年2月28日。教师和学生利用假期完成。没有选题的学生无此项学分，后果自负。研究课时共 90 学时。其中教师辅导学时为 27学时，学生研究学时为63 学时。课题成果于20##年3月1日开学初按小组（以不超过8人小组为单位，若超过8人请另外分组。每组1份）以电子文档形式上交，切忌教师个人包办。

   封面设计成A4纸张彩页，其余内容用A4纸张黑白。研究报告内每位成员的反思不同（每人200字以上），学生自付费用。

                         （封面）

XX中学20##届

研究性学习课题研究报告

   课题名称：一个保险方案的收益分析——兼谈购买保险的策略

课题组长：

课题成员:  

指导老师：

所属领域：数学

           

                      目      录

   

    开题报告（因组异而不同）............................(页码)

    活动记录...................................................(页码)

    研究报告（因人异而不同）..................(页码)

    成绩评价.............................................(页码)

  附录：

  XX中学研究性学习活动开题报告

          XX中学研究性学习活动记录表

          XX中学研究性学习课题小组成绩评价表

          XX中学研究性学习个人成绩评价表

         

        

   

 XX中学研究性学习课题开题报告   

   本课题研究共有 15  名学生参与，分为  2  小组进行研究。课题研究时间20##年9月30—20##年2月10日。研究课时共90学时。教师辅导学时共 27 学时，学生研究学时共63学时。

           

                 XX中学研究性学习活动记录表

              年  月  日，活动地点：               第 1次活动

 活动时间：   —   （具体时间）   记录人签名：        

               XX中学研究性学习活动记录表

                  年  月  日，活动地点：               第 2次活动

活动时间：  —   （具体时间）   记录人签名：        

              

                XX中学研究性学习活动记录表

                  年  月  日，活动地点：               第 3次活动

活动时间：  —  （具体时间）   记录人签名：         

              

            XX中学研究性学习活动记录表

           年  月  日，活动地点：               第 4次活动

活动时间：  —  （具体时间）   记录人签名：        

               XX中学研究性学习活动记录表

               年  月  日，活动地点：               第 5次活动

活动时间：  —  （具体时间）   记录人签名：        

             XX中学研究性学习活动记录表

           年  月  日，活动地点：               第 6次活动

活动时间：  —  （具体时间）   记录人签名：        

            XX中学研究性学习活动记录表

            年  月  日，活动地点：               第 7次活动

活动时间：  —  （具体时间）   记录人签名：        

              XX中学研究性学习活动记录表

                 年  月  日，活动地点：               第 8次活动

活动时间：  —  （具体时间）   记录人签名：        

【研究报告】

                          

              一个保险方案的收益分析

                             ——兼谈购买保险的策略

【摘  要】现在，随着人们生活水平的提高，越来越多的人已经意识到了保险的重要性，并产生了购买意愿.目前各大保险公司推出了还本保险险种, 此类保险一出便引起了消费者的关注.这类保险是否有广告中说的既存钱又保险那么好?本文就为广大消费者提供了一个还本保险的典型案例，并且把钱存入银行与同时购买其他相同效果的险种的收益分析进行比较，给出了还本保险的购买建议，对于购买此类保险的消费者具有实际意义.

【关键词】保险；还本险种；收益分析

【正文】

1 引言

目前国内各保险公司大量推出各种还本保险险种，并在广告中宣传其既存钱又保险等诸多好处，更有甚者还在投保人购买足够多份的条件下附送免费出国旅游项目等等，这类保险是否真如广告说的那么好？有没有什么缺点？和银行存款相比收益如何？这是欲购买此类保险的人最为关注的问题.而从google和百度这两个主要搜索引擎上搜到的有关保险购买策略建议的中文信息几乎全部来自各大保险公司和保险代理公司以及保险经纪人，很难客观分析，最近出版的关于保险购买指南的书籍为数不多，但缺少完整的个案分析，就连被普遍采用的教程亦无案例分析，目前最新出版的保险案例分析的教程很少包含这类险种，即使有其分析是从保险从业人员的角度展开的.另外，虽然美国等西方发达国家基于其严格的保险监管政策，其保险公司和保险购买指南网站如著名的Insurance Guide网提供的信息基本上客观公正，但多是英文或其他外文，国内保险购买人很难参考.本文完整地分析了一份阳光保险公司提供的针对中年人的还本保险合同案例，并且与钱存入银行同时购买其他相同效果的险种的收益分析进行比较，给出了还本保险的购买建议，对于购买此类保险的消费者具有较大的参考价值.

1.1 还本险种概述

还本险种，也有人称为储蓄式保险险种，即在一定期限内分期缴纳足量保险金，保险期满还本并付一定利息的险种.市场上推出的还本险种很多，但是还本保险的特点不外乎有收益并且能够保险.以下是目前各大保险公司推出的几种还本保险种类：

A.  阳光保险—金满堂终身寿险(万能型)

保险所属公司：中国阳光保险股份有限公司 

缴费方式：年交

险种类别：重大疾病保险

投保年龄： 18-60岁 

产品特色：a.健康财富 ,双重保障；本计划不仅提供安全的财务保障，还针对健康需求，特别提供额外给付型轻症保障和提前给付型重疾保障.b.收益保底， 投资灵活；为的个人账户价值提供最低保证利率，给投资加上一把安全锁.c.稳健进取,专家理财；可以根据自己的投资偏好自主选择，理财专家用专业为您打造上不封顶、下有保底的财富人生.d.保费缓交，保障不变；若暂时无法按时交纳期交保险费，您可以选择缓交期交保险费，只要您当时的个人账户价值足以支付保障成本，您就可以继续享有保险保障.e.持续交费，奖励多多；只要您按照条款规定按时交纳期交保险费，就可以享受我们两项额外奖励，交纳保险费时间越长，享受奖励越多.

保险责任：若被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付身故保险金，本合同效力终止[1].

B.中国人寿——国寿康宁终身重大疾病保险

主险所属公司：中国人寿保险股份有限公司 

缴费方式： 趸交,年交,十年交,二十年交,其他

险种类别：  重大疾病保险

投保年龄： 0-70岁 

产品特色：a.重大疾病保险金；如患合同约定的重大疾病，将获得重疾保险金以支付高额医疗费用.b.身故保险金；一旦遭遇不幸将获得一笔资金，以维持家人的正常生活水平如患合同约定的重大疾病，将获得重疾保险金以支付高额医疗费用.c.终身保障;交费有期限，保障无限期，一旦拥有，一生呵护.d.保单借款；如需流动资金，可凭保单按条款规定获取[2].

C. 建信人寿保险有限公司——999还本两全寿险

产品类型： 主险

所属公司： 建信人寿保险有限公司

缴费方式：年交,其他,

险种类别： 终身寿险

投保年龄：0-65岁

产品特色：保费低廉 ，定期缴费，保障终身 ；每三年给付一次生存保险金，直至终身 ；生命末期给付，同时豁免以后各期保费

以下是此种还本保险的保障说明：

身故全残给付：如安先生不幸身故或全残，可获得等值于保额或现金价值(取两者高者)的保险金.生存给付：安先生每三年可以领取一次生存金9,000元，直至身故.生命末期给付：如安先生处于生命末期，即可获得生命末期保险金50,000元,同时豁免以后各期保费[3].

以上所举的都是还本险，要真正了解一款保险一定要通过实例，下面我们就通过一个实例来了解还本险.

2 一份还本险种合同分析

2.1 合同介绍

以下以杨先生的保险合同为例进行保险合同介绍：

被保险人：杨先生，男性，45周岁

职业：机械设计工程技术人员，类别：1类，代码：4020701

表1 金满堂寿险概况表

                                               合计保费：100000元

提供的保险利益

被保险人：杨某，男性，45周岁

金满堂

身故保险金:若被保险人因疾病或意外身故，可获得的保险金额为以下两项数值较大者：(1)身故当时主险合同个人账户价值的105%；(2)身故当时主险合同基本保险金额.

持续交费奖金：自第4保单年度起，每满一个保单年度时，在您交纳期交保险费后，如果下列条件符合，我们将发放持续交费特别奖金，并计入个人账户价值.（1)本合同生效日起3年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的交费日期或其后的60日交纳；（2)以前各期期交保险费已交纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期或其后的60日交纳.持续交费特别奖金等于当期应交期交保险费的2%.

追加保险费和补交以前各期期交保险费均不享有持续交费特别奖金.

长期客户特别奖金：在本合同有效期内，每满20个保单年度为一个长期客户特别奖金计算期间.每满20个保单年度时，在您交纳期交保险费后，如果下列条件均符合，我们将发放长期客户特别奖金，并计入个人账户价值.

（1）该长期客户特别奖金计算期间内的各保单年度应交期交保险费均已交纳.

（2）该长期客户特别奖金计算期间内的第20个保单年度应交期交保险费在其约定的缴费日期或其后60日交纳.长期客户特别奖金等于该长期客户特别奖金计算期间内的第20个保单年度应交期交保险费的20%.追加保险费和补交的以前各期期交保险费均不享有长期客户特别奖金.

部分领取生存利益:拿到保单10天后，依照条款规定，可到公司申请部分领取个人账户价值.

健康保险利益：重大疾病保险金：若被保险人经认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的重大疾病（无论一种或多种），则我们按照确诊当时的重大疾病保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同终止.可获得的保险金额为以下两项数值较大者:

（1）申请当时万能重疾的基本保险金额

（2）申请当时主合同个人账户价值的105%

轻症重疾保险金：若被保险人经认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的轻症重疾（无论一种或多种），则按照收到的轻症重疾保险金给付申请书当时的附加合同基本保险金额的20%给付轻症重疾保险金，本责任终止[4].

表2  30种重疾

表3 5种轻症重疾

表4 保险利益测算表

2.2与银行存款收益比较

如果杨先生投保的10万元用来存银行，按照最新的定期存款利率：三个月 3.10 % ； 六个月 3.30 %； 一年 3.50 %；二年 4.40%；二年 4.40%；三年 5.00%；五年 5.50% ；用最大收益来存这一笔钱 ，计算如下：

第一年所要交的保险金10年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*5）=16256.2（元）

第二年所要交的保险金9年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*3）（1+3.50%）=15175.7（元）

第三年所要交的保险金8年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*3）=14662.5（元）

第四年所要交的保险金7年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+4.40%*2）=13872.0（元）

第五年所要交的保险金6年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+3.50%）=13196.2（元）

第六年所要交的保险金5年后的本息和100000（1+5.50%*5）=12750（元）

第七年所要交的保险金4年后的本息和100000（1+5.00%*3）（1+3.50%）=11904.86（元）

第八年所要交的保险金3年后的本息和100000（1+5.00%*3）=11500（元）

第九年所要交的保险金2年后的本息和100000（1+4.40%*2）=10800（元）

第十年所要交的保险金1年后的本息和100000（1+3.50%）=10350（元）

16256.2+15175.7+14662.5+13872.0+13196.2+13196.2+12750+11904.86+11500+10800+10350=130466.6(元)

所以10年后存款的收益为130466.6—1000000=30466.6（元）.

由以上计算可知10年后的银行存款收益为30466.6元，而由保险利益测算表可知如果杨先生在投保的10年期间没有任何的疾病或意外则他投保所得到的收益为15854元，在这种情况下很明显杨先生投保是不合算的，这时候银行收益比较大.

这时候有些消费者就会认为把钱存入银行不是更合算吗，还买什么保险.其实不然，倘若投保人发生了重大疾病那么银行存款多出的那些收益根本无法支付天价的医疗费.而如果投了保险的话那么天价的医疗费可能就会得到解决.所以说买保险也有它的好处，那么什么时候买保险好，什么时候又是银行存款靠谱呢？以下就这一问题分析.

很显然，如果10年期间杨先生都没有什么疾病或意外那么他就应该做出把钱存入银行这一选择.换句话说如果一个人身体一直都比较健康那么把钱存入银行是比较明智的选择，因为买保险的收益来的比较低.

要是10年期间杨先生得了疾病（以重大疾病为例），那么就会有以下情况：

（1）如果杨先生在投保的第一年患了重大疾病

那么他获赔的金额为100000元（100000＞6327×105%）

（2）如果在投保的第二年患了重大疾病

那么他获赔的金额为100000元（100000＞14604×105%

（3）如果在投保的第三年患了重大疾病

那么他获赔的金额为100000元（100000＞24008×105%）

（4）如果在投保的第四年患了重大疾病

那么他获赔的金额为100000元（100000＞34512×105%）

（5）如果在投保的第五年患了重大疾病

那么他获赔的金额为100000元（100000＞45676×105%）

（6）如果在投保的第六年患了重大疾病

那么他获赔的金额为100000元（100000＞57882×105%）

（7）如果在投保的第七年患了重大疾病

那么他获赔的金额为100000元（100000＞70910×105%）

（8）如果在投保的第八年患了重大疾病

那么他获赔的金额为100000元（100000＞84847×105%）

（9）如果在投保的第九年患了重大疾病

那么他获赔的金额为104787.90元（100000＜99798×105%）

（10）如果在投保的第十年患了重大疾病

那么他获赔的金额为121646.70元（100000＜115854×105%）

（11）如果在投保的第十一年患了重大疾病

那么他获赔的金额为128804.55元（100000＜122671×105%）

（12）如果在投保的第十二年患了重大疾病

那么他获赔的金额为136367.70元（100000＜129874×105%）

（13）如果在投保的第十三年患了重大疾病

那么他获赔的金额为144360.30元（100000＜137486×105%）

（14）如果在投保的第十四年患了重大疾病

那么他获赔的金额为152799.15元（100000＜145523×105%）

（15）如果在投保的第十五年患了重大疾病

那么他获赔的金额为161705.25元（100000＜154005×105%）

由此可知10年期间如果杨先生有重大疾病发生，那么杨先生投保是对的.如果他没有投保而是将钱存入银行，发生重大疾病杨先生的银行存款收益根本无法支付天价的医疗费.

类比重大疾病的情况分析，如果杨先生10年期间得的是轻症重疾或发生意外身故，我们可知投保是很明智的.

2.3与银行存款同时购买其他相同效果的险种的收益分析结果

那么对于我们广大消费者来说一定要买类似于杨先生的还本保险吗？答案是：不一定.买上述保险时，我们会面临这样一个问题：每年辛苦挣的钱将有一部分用于交保险金，自己的积蓄将会减少.那么市场上有没有短期一次性的保险可以达到上述效果呢？这样类型的保险是有的.比如我们可以购买中民健康保险卡系列—健康保险卡(原中民健康保险卡)，每年只要480 元，即可享有健康、意外、医疗三重保险，更有一年365天的专业健康咨询服务.沉重的生活压力和逐步恶化的环境使各种重大疾病的发生率不断攀升，高昂的住院医疗费用支出通过这种健康保险卡就可以得到解决.若发生保险条款中的的31种重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术等等）中的一种或数种，确认后则可一次性获得10万元.

下面接着写对表4的一点说明，让表4在完整的一页上

表4 “中民健康保险卡”保险责任表

下面介绍一份投保案例：

李先生，35岁，购买健康保险卡(原中民健康保险卡)，花费480元.保险期间内，李先生因急性心肌梗塞住院37天（其中住进重症监护病房4天），并做了心脏瓣膜开胸手术，共支出医疗费用36985元（其中符合社保范围的22105元，超出社保规定范围的14880元）.李先生可获得以下款项：

1、重大疾病保险金： 100,000元

2、住院津贴：100元/天×（37天－3天免责期）＝3400元 

3、重症监护津贴：200元/天×4天＝800元

以上三项给付无需凭医院费用清单报销，无关社保报销与否及实际医疗支出多少.情况一经确认，李先生可直接获得本保险卡104200元的补偿.上面例子中的的李先生如果买的是金满堂终身寿险(万能型)，若他得了急性心肌梗塞获赔的金额在投保的8年前是低于购买健康保险卡的，所以说购买这样的保险卡再加上银行储蓄是可以达到购买金满堂终身寿险(万能型)的效果的.

我们知道拿这些投保的钱用来储蓄可以赚30466.6元，在赚的这些钱当中我们拿一部分来买有同样效果的一次性健康保险卡岂不是更好！可以达到同样的效果，何乐而不为呢？不过这样的健康保险卡是不还本的，而且没有收益.如果保险期间没有保险条款中的索赔情况发生，那么相当于你的钱白给保险公司.所以说还本保险既有它的优点也有它的缺点.

3 还本险险种购买建议

对消费者来说，买一份适合的还本保险的确是一件困难事，不少投保人碍于熟人的面子或禁不住保险推销员的劝说，稀里糊涂就买了保险 [5].买保险，会有很多困惑，问题多多.一般可以归结为给谁买保险、买什么公司的保险、在哪里买保险三类问题.

首先我们谈谈第一个问题：给谁买保险？

很多新手可能会说，这还是问题吗？我想给孩子买保险，或者想给老婆买保险，就直接买了呗，这应该不算个问题.实际上，给谁买保险不但是个问题，而且是个大问题很多人买了错误的保险，被套住，如果退保，损失太大，不退吧，形同鸡肋，一点用处都没有.而买错保险的情况中，大约有60%是给不需要保险或者不该买保险的人买了保险.请永远铭记：给最需要的人买保险[6].

其次是面临的第二个问题：买什么公司的保险？

俗话说：男怕选错行，女怕嫁错郎.买保险也是一样，选择一个很好的保险公司买保险是必须的.一般来说，我们要选在市场上比较有影响力和服务比较好的保险公司买保险.只有去这样的保险公司买保险你的权益才会得到保障.

第三个问题：找谁买保险？

买保险一般有以下途径：通过银行等兼业代理机构购买，通过专业中介机构购买，通过保险公司购买.直销购买，即通过保险营销员购买.银行等兼业代理机构的网点分布比较广，方便消费者就近购买保险产品.通过银行等兼业代理机构销售的人身保险产品通常比较简单，投保方便.消费者也可以通过保险代理公司、保险经纪公司等专业中介机构购买人身保险产品.目前，部分保险公司采取了公司直销的方式销售保险产品，即保险公司通过电视、电话、广告信函或互联网等方式直接向消费者销售保险产品.随着电信、电脑网络、互动媒体等高新技术的飞速发展，直销方式近年来发展较快.保险营销员经保险公司授权，代表保险公司销售保险产品.保险营销员需要经过专业培训和通过从业资格考试.消费者可以要求保险营销员出示资格证和展业证，并可以通过保险公司核查营销员的身份.消费者可以请保险营销员为自己提供专业建议，并针对自身实际情况，设计灵活、全面的保险计划.其中，通过保险营销员购买保险是我们购买保险的主要渠道.

总之，买保险一定要根据自己的情况而定，不同的人情况不同，不同情况下的收益也不同，所以买适合自己的保险很重要[7].很多人认为工薪阶层余钱不多，买保险太过昂贵，其实工薪家庭更需要保障，因为他们的家庭财务状况比较脆弱，难于抵挡风险对生活和家庭带来的冲击.购买保险应该像爬台阶一样，先从最基本的保障需要买起，然后考虑长期的刚性需求的配置，最后才能考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险[8].具体顺序如下：①首先买传统型保险和全家重大疾病保险；②其次买孩子教育保险以及大人的养老保险；③最后才考虑买万能险，投资连结险等投资型保险产品.所以购买保险的顺序是先保障再投资，先保障平时需要的，再规划长期需要的.根据家庭收支结余按以下顺利先后考虑：① 定期、终身人寿保险等保障型产品.② 重大疾病保险.③ 教育金保险或养老保险.④ 万能险，分红险，投资连结保险.那么找谁购买呢？① 找信誉好，经营相对成熟的保险公司，如平安这样的大的寿险集团.② 找人品好，专业能力较好，真心从您的需求角度帮您思考，解决问题的寿险顾问.其实工薪阶层，每日生活忙碌，但是为自己考虑，买一份好的保险也是保证工薪阶层生活越来越好的重要条件[9].这样对于个人和家庭而言都是有益无害的.

参考文献

[1] 向日葵保险网.阳光人寿金满堂终身寿险（万能型）.http://www.xiangrikui.com

/p_21061/.

[2]中国人寿官网.国寿康宁终身重大疾病保险.http://www.e-chinalife.com/Product

/gerenbaoxian/jiankangbaoxian/kangningzhongshen.html?ser=baidu&WT.srch=1&key=0188&uni=024.

[3]建信人寿官网.999还本两全寿险. http://www.ccb-life.com.cn/Grkhsh/

product_detail.asp?id=88&Type=保障类寿险.

[4]阳光保险集团（人寿保险）.某45周岁机械设计工程技术人员综合保障计划.阳光保险集团昆明分公司.

[5]墨墨.千万不要相信保险师——保险推销员没有告诉你的40件事[M](第一版).北京：北京理工大学出版社，2011.10：1—2.

[6] 黄龙辉.首次买保险应重点关注三大问题. http://quick.xiangrikui.com

/blog/413863.html. 20##-04-30.

[7]向日葵保险网.保险一定要量题身定做. http://zixun.xiangrikui.com/tou

baozhinan/38087.html. 20##-08-03.

[8]沃保网.工薪家庭如何购买保险. http://news.vobao.com/2012/5/4/720916

298130.html. 20##-5-4 .

[9]insurances guide.What Else Do You Need To Know. http://www.in surance

sguide.org/health/disability/need-to-know.asp.

       

            表1    XX中学研究性学习课题小组成绩评价表

        表2：XX中学研究性学习个人成绩评价表

课题名称：_____一个保险方案的收益分析——兼谈购买保险的策略                 

 指导老师签字：__、____  

                                                                                           学校(盖章):

                                                   年   月   日

             

                XX中学研究性学习学生学分制评价办法

  1、高中阶段完成3个课题，每个课题可获得5学分，共15个学分，学生在导师指导下利用周末和节假日在高二上学期结束以前完成。每个课题不低于90学时，其中指导教师辅导课时占30%，即27学时，主要用于集体讲座、课题设计、资料收集与分析、问题讨论、结果报告等。课题完成后进行学分认定。 

  2、学分认定条件：修习过程和结果反映认定主要依据5个方面材料：

A、开题报告和学习方案；

B、每次课题研究学习活动的记录(每学分不少于18学时)；

C、课题研究中所收集的材料(包括原始材料)，处理过的资料、参考文献；

D、具体反映每一成员参与研究的感受、体会小结；

E、课题研究学习成果(论文、研究报告、解决问题的方案、活动设计、实物设计等)。 

  3、认定方法:由课题评审小组评定。

评审小组由课题小组成员和指导教师组成。

课题小组评定以百分制量化，≥85分，不超过99分为优秀（A），≥70～84分为良好（B），≥60分～69分为达到要求（C），＜60分为尚需努力（D）四种。

    学生个体成绩评定。课题完成后，以小组（每个小组人数最多不超过8人）为基础，参考学生提交的个人总结，由指导教师认定为A、B、C、D四个等级。

A等：≥85分，不超过99分为优秀，积极参加活动，很好的完成了分担的任务，起了骨干的作用。B等：≥70～84分为良好，能参加完成自己分工的任务。C等：≥60分～69分，为基本达到要求。D等：＜60分为尚需努力，参加活动不积极（出勤率不满60%），或没有完成小组交给的任务。

   若总分≥60，给予5学分；若总分＜60，不给学分。

---