还银行贷款用什么方法省钱

还银行贷款用什么方法省钱？什么是等额等息？等额本息？？

无论是投资还是自住，80%以上的人群都是借助银行的住房贷款完成投资置业的。虽然目前银行提供的还款方式多达5种甚至更多，但是人们经常采用的就是等额本息与等额本金两种方式。绝大部分购房者采取等额本息的还款方式，很少有人选择等额本金的还款方式。殊不知，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”。特别是在当前利率发生明显变动的情况下，等额本金还款法支付的利息总额更要明显少于等额本息还款法。

比如，王先生要购买一套70万元的房子，贷款50万元。在相同的贷款年限下，等额本息还款因利率上调引起的利息增加额，要明显大于等额本金还款因利率上调引起的利息增加额。同样是10年期，利率如从5.31%升至5.51%，等额本息还款利息增加了5932元，而等额本金增加额为5042元，两者差额达到了890元；25年期的两者差额更是相差5297元。

目前，商业银行住房按揭还款主要分为“等额本金”、“等额本息”两种方式。“等额本金”就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每月归还，同时付清上一交易日至本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种还款方式每月的偿还额逐月减少。而“等额本息”则是贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种还款方式，即在整个还款期内，每月的还款额固定不变。

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 据测算，在还贷前期，“本金法”归还本息的金额要比“本息法”多。因此，当贷款利率下降时，“本金法”在较高利率的情况下已经支付了较多的本息，能够享受到低利率的本金要比“本息法”少；反之，当贷款利率上升时，“本金法”“吃”到高利率的剩余本金则少，利息总支出相应减少。换句话说，当利率走高时，两种方式还款的总额差会拉大；利率走低时两者额差则缩小。

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 举个例子：某购房者贷款50万元，贷款期限10年，当期贷款利率为5.04%。如果贷款期内利率未发生调整，选择等额本金法和等额本息法到期支付的利息总和分别为12.7万元和13.75万元，两者相差1.05万元。假设5年后贷款利率下降为4.2%，在利率调整时，选择等额本金法和等额本息法剩余的本金分别是28.13万元和32.3万元，最后到期支付的利息总和分别为12.17万元和13.11万元，两者相差0.94万元。

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 反之，如果5年后贷款利率上升为5.58%，则“本金法”和“本息法”到期支付的利息总和分别是13.05万元和14.18万元，两者相差1.13万元。

银行内部职员抖秘密 等额本息还贷也能省钱

近期，随着各大商业银行对个人住房贷款推出各种个性化服务，围绕着等额本息还款法和等额本金还款法两种不同还款方式的长短处，引起了购房者的众多疑问。在办理个人住房贷款后，哪种还款方式能更节省利息支出呢？针对不同的个人情况，购房者又应选择哪种还款方式呢？

工行住房贷款业务负责人分析指出，在个人住房贷款利率相同的前提下，按揭贷款利息是根据贷款余额、期限和利率而计算的，同一笔贷款采用不同的还款方式，利率都是相同的，等额本息还款法和等额本金还款法各有特点，是为不同的消费者而设定的，不能简单以“好或是不好”来界定。等额本息还款法还款额月月相等，方便易记，适合于预期收入变化不大的客户，等额本金还款法在贷款初期供款压力最大，以后逐期下降，适合于目前供款能力较强，但预期收入下降的人士。

还款计算公式

等额本息还款法：即每月以相等的额度平均偿还贷款本息，也是比较常见的还款方式。

每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数/（1+月利率）还款月数-1

等额本金还款法：即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）×月利率

案例分析一

是否选择等本金还款法就意味着客户可少支付利息呢？等额本金还款法和等额本息还款法，哪个更适合自己呢？广州工行住房金融业务负责人以具体案例，对两种还款方法在利息上的差别进行分析：

一笔30万元的贷款，贷款期限15年。如果选择等额本息还款法，客户每个月支付的月供额相同，均为2378.64元。若选择等本金还款法，客户在第一个月的月供额为2926.67元。

但是，既然客户可以承担每月2926.67元的供款额，客户完全可以选择贷款期限11年7个月（139期）或贷款期限12年（144期）的等额本息还款法，在11年或12年较短时间内还清按揭贷款。可以看到，选择139期或144期等额本息还款的月供款额分别为2853.63元或2780.69元，均低于等本金第一月的还款额2926.67元。而且，选择等额本息还款法，贷款期限为139期或144期，客户在贷款期间所支付的总金额为396654.57或400420.06，较等本金30万15年更节省17375.43元或13609.94元。

此外，参考供款表，在选择同样贷款年限的前提下，可以看到客户在供款期数达到79期时，选择不同的还款方式所支付的月供额才相等，均为2380.67元。但如果客户选择等本金还款法，至第79期已累计还款209639.67元，而选择等额本息还款法，至第79期累计还款187，912.29元。相比之下，如果客户选择等额本金还款法，在前79期内比等额本息还款法要多还银行21727.38元。从机会成本的角度出发，客户失去了21727.38元用于其他投资渠道而可能取得的收益。

真相：可各取所需

其实，等额本息还款法和等额本金还款法各有特点，是为不同的消费者而设定的，不能

简单以“好或是不好”来界定。

此外，随着工商银行等商业银行在住房按揭业务上不断推出新服务措施，客户在按揭贷款时，不但可选择适合自己的还款方式，更可根据不同时期个人经济情况的不同，通过办理提前还款或缩短还款期限，节省利息。

案例分析二

“大多数按揭客户都有提前还款，缩短借款期限的记录或计划。”肖先生根据多年银行工作实践及对购房户的调查得出结论。在此前提下，借款人通过提前还款、缩短借款期限，可以取得与等额本金还款法大致相同，甚至比等额本金还款法还要少付利息的效果。 例如马先生贷款买房，月工资收入2500元，向银行按揭贷款20万元，借款期限为20年，年利率为5.04%。签约时他选择了按等额本息方式还款。这样，他每月需要还款1324.33元，总还款317839.20元。总支付利息额为117839.20元。同样算一笔账：若按等额本金还款法计算，首期还款额1673.33元，总还款301220元，总支付利息款101220元，所付利息比等额本息还款法要少付16619元。 看上去等额本金还款法最终能省下1.6万元，可由于前三年它还款额大，比等额本息还款法多还10359元，还款压力自然增大。肖先生提出一个方案，如果采用等额本息还款法，将省下的10359元存下，三年后用于提前还款，并缩短还款期限2年，算下来总支付利息101883.1元，与当初就选择等额本金还款法所付利息相差660元；假如马先生三年后提前还款时，缩短还款期限3年，最终总支付利息96549.52元，反而比等额本金还款法还少支付利息4670.48元。 “采用这种提前还款方式的好处，就是借款人在整个还款期间既不感到吃力，又享有占用银行资金便利，少付利息。”肖先生这样为等额本息还款法平反。 作为资深业内人士，肖先生的分析无疑是精准的，可对普通客户而言，谁会有时间，有能力掌握如此复杂的计算公式？而当他没有能力计算出一个对自己最有利的还款方式时，银行会不会“损己利人”，主动告知？这个判断轻易难下。这时候，给贷款人以知情权，还是保障客户利益的最好方式。

1、 等额本息还款法：借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；

2、等额本金还款法（递减）：借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减； 递减相对合适一点,由其是对打算提前还款的.

贷5年比5年以上的利率低一些.

但这些都必须在你有足够的还月供的经济条件.就是说前期还款压力大一些.

打个比方吧,假如的买了一套房,贷款10万,用10年的时间还,如果是等额等息的话,打比方10年的利息是20000元,那你每个月的利息是167元/月,再加上本金的833元/月,这就是等额等息的还款方式,好多人取这种还款方式,

第二种就是递减还款法,就是每个月的利息和本金是不一样的,

 

第二篇：银行贷款定价方法及作用

银行贷款定价方法及作用

10月25日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，贷款利率市场化卖出重要一步。基础利率的退出为借贷双方体统了定价标杆、融资产考，最终会取代人民银行发布的基准利率。利率市场化的加速推进，逼迫商业银行尤其是小银行尽快卡法贷款定价模型及信贷系统与核心系统对定价的支持，形成自己的贷款利率定价机制。

一、影响贷款价格的主要因素。

按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是贷款资金的供求状况，供大于求价格走低，反之价格上扬。然而信贷资金是一种特殊商品，其价格的决定因素较为复杂，尤其是借方融资动机复杂化，在定价实际操作过程中，创建定价模型时，应考虑多方面的因素。

1、资金成本。可分为资金平均成本和资金边际成本。资金平均成本是指某一时期筹集每一单位的贷款资金要支付的存款人利率、筹资费用等，简之就是吸存成本；边际成本是指银行为筹集每一单位的可贷资金需要支付给存款人的利息，因它反映的是未来新增资金的成本，所以在资金来源结构变化，在利率市场化的条件下以它作为新贷款的定价基础仍有一定实用价值。

2、风险成本。由于贷款的期限、种类、保障程度、担

保方式及贷款对象、用途等各种因素的不同，贷款风险程度也不同，但贷款风险不可避免，神智决定银行生存与发展，对不同的贷款风险银行为其花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿诶用也不同。由此，贷款定价应引入“风险调整后资本收益率（RAROC）”概念，RAROC是以经济资本为出发点的风险调整收益的一般化模型，是风险调整后的资本回报率，其核心是吧未来风险转化为当期成本考虑在贷款定价中。

3、经营成本。信贷业务条线产生的费用及相关支持体系产生费用分摊部分，如对市场、行业和客户的信用调查、分析、评估，进行贷中和贷后管理等产生的费用，及相关部门费用在信贷业务上的分摊。

4、贷款供求状况。当贷款供大于求时，价格应适当降低，反之应适度提高。因各银行客户群接口和风险偏好不同，考虑这个因素时，要防止高风险行业和高风险客户（亦是高利率承担者）的集中。

5、借款人与银行的关系。可量化为几个方面：（1）结算往来，结算账户（包括存款账户、银行卡、网银等）使用量；（2）存款滞留，结算账户及中间业务（如承兑汇票、保函）产品的存款；（3）有规律的长期借用银行贷款，是本行核心客户，地利率不过分敏感等。从利益角度分析，该关系肯能转化（量化）为客户对银行的贡献度。

6、预期利润水平（目标收益）。即为银行股东提供一定的资本收益率和为银行发展所必须的利润积累。小银行贷款业务对利润的贡献超80%，利率定价对利润的影响甚大。 贷款定价考虑的因素远不止上述几项，因素也是动态的，既能调整其在模型中的权重也可以做增减项。

二、常见的几种贷款定价方法

1、成本加成定价法。考虑的主要因素：（1）资金成本，不仅要考虑自身的资金成本，还要考虑市场上的资金成本，如吧全国货币市场（伤害同业拆借中心）利率作为彩照体系，把市场化资金品种的利率作为贷款的资金占用成本；（3）贷款费用，指因打款业务发生二所需支出的费用，要求对贷款及与贷款业务条线相关的费用进行有效合理的归集与分摊；

（3）风险补偿费，如违约风险，期限风险补偿费等；（4）目标收益，当年或中长期目标利润。

根据以上分析，在该定价模式下贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费+银行预期利润水平档次，实际运用时需把公式邮编几项转化为贷款利率的百分比。

2、风险调整的资本收益率法。这是目前较先进切广泛运用的贷款定价方法，其数学模型：RAROC=（RC-IP-CL）-EL/CAR。假设一笔贷款的余额为L，贷款利率为R，为发放这笔贷款银行举债为P，等资利率为I，经营费用率为C，预期违约率为E，能够覆盖非预期损失的资本量为CAR。

当股东要求的股本收益率RAROC已定时，贷款利率R=（RAROC-I）CAR/L+I+C+E。这一方法弱化短期经营行为，减少高风险贷款对资本的占用。

3、目标收益定价法。是贷款收益和信贷相关业务收益减去各项成本与风险占用以后的差额能够达到（或超过）目标利润的水平，公式为：某项贷款逾期收益率=（贷款收入-贷款费用）/应摊产权资本*100%，其中，贷款费用=筹资成本+贷款费用，贷款收入=贷款利息+存款收益+其他收入（能收的手续费等），应摊产权资本=银行全部产权资本对贷款的比率*未清偿贷款余额。

该定价法的特点是充分考虑借款人对银行其他产品和中间业务的适用性，借贷双方对贷款定价的沟通有较大弹性，双方通过寻求互利双赢方案解决贷款定价。

此外，还有可与盈利分析法、基础利率加点法等，总之，贷款定价的方法是多种多样的，同一家银行对不同的行业不同的客户可能采取不同的贷款定价方法，而对同一客户，不同的银行可能采用不同的贷款定价方法，目标都是达到收益最大化和风险最低。

三、贷款定价的作用。

精准的贷款定价是银行的核心竞争力之一。近几年来国内各大银行投入大量人力物力研发建设利率定价机制，以求在利率管制全面放开后适应激烈的市场竞争。

1、为适应市场竞争提供有力的工具。贷款利率“一刀切”，贷款利率银行说了算等传统的管理方式，在利率市场化以后会导致到利率的风险贷款集聚，对银行贡献大的优质客户流失。科学的贷款定价方法将成为贷款营销、维护优质客户、提高核心客户贡献度解决方案的重要内容，亦成为按客户定价实现差异化竞争的有力工具。

2、成为精细化管理基础。贷款利率最低应覆盖资金成本、经营管理成本、风险成本和利润要求，贷款利率高低是市场竞争的结果，银行所有的利率定价都是以市场基础利率为核心的，要想达到预期目标利润，只有通过降低筹资成本、降低经营费用、降低风险成本来实现，而不是靠提高打款利率或盲目扩张经营规模，为此，将有力的促进全行经营管理行为精细化水平的提升。

3、为业绩考核提供科学合理的依据。贷款风险的特点之一是滞后性，这位注重短期收益、放贷行为段其化提供了前提和机会。尤其是在信贷岗位转换频繁，贷款隐形风险推后显现的情况下，把风险成本列入当期绩效考核，将有效的弱化经营着的短期行为，回避高利率高风险客户。

随着利率市场化的到来，贷款定价机制建设及定价方法的运用已成为经营之重，因这项工作牵一发而动全身，应从现在起着手布署、研发，上下联动部门协作有条不紊的进入开发建设阶段。

蒋华

20xx年11月5日

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