关于个人网上银行使用情况的调查报告

【摘要】网上银行是信息技术飞速发展的产物，作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。随着我国网上用户的增加及金融服务的进步,我国的网上银行业也获得了快速的发展，网上银行给用户带来了极大的便利。但我国网上银行业依然处于初级阶段,并且有很多亟需解决的问题。本文在分析网上银行基本特征的基础上,剖析我国网上银行发展的现状,并针对我国网上银行发展存在的网络基础建设落后、信用机制不健全、安全体系不成熟及、人才缺乏等问题,提出了我国网上银行发展应采取的对策建议，目的在于营造我国网上银行发展的良好环境。并在此基础上展望了我国网上银行的美好前景。

关键词：网上银行，基础设施，信用，安全，人才，监管

 [ Abstract ] the bank on the net is the rapid development of information technology products in twenty-first Century, as a new industry, because of its low cost and broad prospects, have been gaining more attention. Along with our country Internet users increased the financial service and progress, China's online banking industry has also obtained the rapid development, Internet banking brings great convenience to users. But the online bank in our country is still at the primary stage, and there are a lot of problems. Based on the analysis of Internet Banking Based on fundamental features, analysis of China's network bank's development present situation, and for the development of online banking in China existing network infrastructure is backward, the credit mechanism is not perfect, the security system is not mature, and lack of personnel and other issues, proposed the development of online banking in China should take the countermeasure proposal, aim development of online banking in China is to create a good environment. And on this basis, discussed the prospect of Internet banking in china.

Key words: Internet banking, infrastructure, credit, safety, talent, supervision

1、引言

我国网上银行自1997年正式出现经过二十多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。本文拟在通过简要介绍网上银行的定义及特征、网上银行的运行特点、网上银行的发展历程，重点分析我国网络银行发展历程和发展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施及预测我国网上银行未来发展的方向。

2、网上银行简介

网上银行（Internet bank or E-bank），指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

一、网上银行的使用现状

随着计算机互联网络的全球性大发展,经济活动逐渐在互联网络上得以实施和推广,对人类生活产生了深远影响，网上银行的出现与发展表现的尤为突出。可以这样说互联网络技术的每一步前进都在迅猛地推动着互联网络银行的演化,尤其是高速接入技术方案的更新更是不断刺激了网络经济和互联网络银行方案的更新更是不断刺激了网络经济和互联网络银行的发展。在此次调查中，我们随机对三十二位同学进行了问卷统计，根据对这三十二位同学的问卷统计，经过整理我们最终得到了以下的信息。

表一

表二

表三

表四

表五

表六

图一

由表一中的数据统计，我们可以看出现在的大学生上网的覆盖率是很广的，几乎每个人都会上网，都会使用网络，但是拥有网上银行的人仅有不到70%，由表二中的统计数据我们可以看到，约有30%的人是没有网上银行的。并且调查结果显示（表三），很少有人完全清楚网上银行的使用方法，有80%的人只是对网上银行的使用方法有些了解，甚至有超过10%的根本不知道网上银行的使用方法。而在表四的数据中我们可以看出，在拥有网上银行的人群中，网上银行的使用频率也是极低的，很多人都很少会使用网上银行，这一点可能是源于对网上银行的使用不够了解。而我们都知道大学生应该是接受新鲜事物比较快的，网上银行这一新兴产品在大学生群体中的接受与使用面应该比其他年龄段的人群要广，但从此次调查数据来看，网上银行的使用普及程度还是不算高的，可见银行对网上银行在一些宣传方面做的工作还是不够。在这次调查中，发现网上银行的安全性仍旧是个非常值得重视的问题，有60%的人都对网上银行的安全性持怀疑态度，即使有网上银行在使用时也不是很放心，有时宁愿选择现实交易，不选择网上交易。从表六和不易中，我们可以清楚地看到相较于其他问题，网上银行安全可谓是备受关注，因而网上银行的不安全性问题也是一个亟待解决的问题。

总结以上材料我们可以看出网上银行在不断发展，使用的人数也在不断地增多，其总体的发展是很好的，但是，网上银行依然存在着一些问题，而且这些问题对网上银行的发展有着极大的影响，只有发现并解决了这些问题，网上银行才能更好更快的继续发展下去。

二、网上银行存在的问题

1、网络基础设施建设落后

就目前发展形式看,我国的网络基础设施建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展迅速,但我国网络与业务的实践需求与人们的期望还有一定的偏差。而且,上网速度问题也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出。网络普及率的偏低直接造成网络银行业务的推广受到限制,影响其用户数量及业务量的增长,对于网上银行在中国的普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。

2、发展模式过于单一

国外网上银行的业务有许多创新业务品种是传统银行所没有,或者是传统银行无法运作的。而我国网上银行基本上是依托于现有银行发展起来的,网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上,业务创新能力弱,没有充分利用网络金融技术开发业务新品种,不能更好地以创新来服务客户,争揽客户,扩展销售范围。

3、信用机制不健全

由于互联网交易自身存在的虚拟性、开放性、管理松散及不设防等特点,以及我国目前信用制度发育程度低的现状,许多企业及个人仍然很难接受网络信用结算方式。而且由于信誉风险的传播性特点，如果一家全球性银行在网上银行和电子货币方面出现信誉危机，人们就会对其他银行的系统安全性产生怀疑，进而会形成整个银行业系统的信任危机，影响整个银行业的稳定，也制约了网上银行业的发展。

4、安全体系与网络支付体系不成熟

资金安全对于银行和客户来讲都是至关重要的。确保交易安全并为客户保密已经成为网上银行发展中急需解决的问题。当前,我国的计算机技术仍然不够先进,计算机网络经常受到黑客及病毒的侵袭,且网上银行被盗事件时有发生,使得公民对网上银行的信任度降低。目前,我国依然缺少一套国家统一的安全认证机制,使得传统银行业务的风险在网络环境下被成倍放大。网上银行的安全问题,已经成为网上银行发展普及的重要制约因素。

网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。

5、相关法律法规不完善

由于网上银行和电子货币业务是新兴的业务，政府有关法规中对于网上交易的权利与义务规定比较模糊,有关法律法规不健全或尚未确立，致使交易的有效性及各方的权利义务不明，缺乏网络消费者权益保护法规。迄今为止,我国银行开展网上银行业务已经有9年多了,但国内法律法规还不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障,涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。法律法规的缺乏,也使金融监管无法可依，影响银行业务的正常开展。

6、人才缺乏

知识经济时代,人才资源是最宝贵的资本,而在互联网和金融这两个高知识含量产业的结合点——网上银行中,更需要高素质的人才。但是,目前我国金融系统中,特别缺少既精通计算机网络通信技术又熟悉金融业务运行和管理决策知识的复合型人才。网络银行核心技术人才的极度匮乏必然会造成财力和技术投入的浪费乃至银行战略决策的失误,成为制约我国网上银行发展的“瓶颈”，严重影响着网络银行的发展。

7、监管强度不够

虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

三、对网上银行发展的建议

1、完善网络基础设施建设

发展网上银行首先应该进一步完善电子化基础设施要加强网络信息基础建设。在大力推进信息化、网络化建设，大力建设宽带化、智能化、个人化的高速通信网的基础上,应重点抓紧建立功能强大的金融通信网络，扩大网上银行的生存空间。大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，应加强国内商业银行之间的联系,实现资源共享,逐步建立集中统一的信息中心,降低服务成本,提高服务效益和质量,实现规模效益。

2、开发业务新品种

网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。建立自己的服务品牌，开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。

3、健全信用机制

要建立信用评价体系。网上银行业务的开展对客户信用评价体系的准确度有很高的要求,要求客户的资信情况能够储存于网络系统当中,并在需要时随时能够调出。所以我国各商业银行应建立互联共享的客户资信信息库,及时将各客户的守信或违约情况记录入库,对客户进行跟踪和信用登记、评级,以便各银行共享客户资源,共同防范信用风险。要培育客户对网上银行的信心。一是要引导客户改变传统消费观念。即通过多种形式和渠道介绍网上银行业务的发展状况,积极引导客户逐步改变传统习惯,推动电子货币的使用。二是要打消客户对网上交易安全的顾虑。即在加强网上银行的安全性的同时,应努力做好宣传活动,增强客户对网上交易支付安全的信心。

4、完善安全体系与网络支付体系

提高网上银行的安全系数，建立和规范安全认证体系。要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性,在运行过程中要不断检测各种网络入侵,审核安全记录,发现对网上银行安全构成威胁的情况及时做出处理。

建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的统一体系。

5、健全法律法规

我国应尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,以明确银行、客户、网络服务商和消费者的责任和义务,规范网络金融参与者的行为,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。。另外,还应借鉴各国网上交易的法律和金融法规的先进经验,制定网上银行业务的规范和标准,形成一个与国际接轨的网上银行业务的法律体系。

6、培养人才

商业银行为了充分开发自身人才资源,培养人才并留住人才必须重视并解决人才问题。一方面要大力引进一批掌握网络技术、熟悉金融业务的高技术人才,另一方面要认真考虑人才的培养渠道和培养方式,加强原有技术人员和业务人员的培训和知识更新,特别是要加强培养同时具备网络知识和金融知识的人才。另外,还要不断完善激励与约束机制,吸引、留住高素质的网络金融人才。

7、加强监管

加强日常监管,督促内控建设。监管部门必须注重日常检查,特别是对交易数据的安全性、完整性、准确性检查及对其进行统计分析,并对交易系统的安全维护、客户资料的保护措施以及风险管理制度等方面进行检查。由于网上银行犯罪基本上都是其内部人员的失误或直接参与而引起的,因此网上银行必须从业务操作管理制度、权限分配、电子支付安全管理制度、身份认证等内控方面加以严格规定。

四、总结

网上银行作为一种金融服务与高科技网络技术相结合的新兴事物,在发达国家与地区已经取得了突飞猛进的发展。然而,由于我国银行业发展的各种内部、外部环境的制约,以及我国银行业自身存在的一些问题,我国网上银行的发展依然处于初级阶段，其发展当中还存在着许多不容忽视的问题。但是,我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，总体看来我国网上银行的发展前景的美好的。

参考文献

1、中国学术期刊网

2、百度百科

3、中国学术论文网

4、浅析我国网络银行发展面临的问题与对策

5、中国网络银行发展问题研究

6、《电子商务金融与安全》

7、《电子支付与网络银行》

网上银行调查问卷

您好！感谢您抽出宝贵的时间来完成这份调查问卷，谢谢您的合作。

1、请问您上网的频率是怎样的？

A、     一天上很多次

B、     一天一次

C、     偶尔上一次

D、     很少上网

2、     您是否开通了网上银行业务？

A、     是

B、     否

3、     您从下列哪些途径听说过网上银行业务？

A、     媒体广告

B、     银行网点的宣传单

C、     朋友的推荐

D、     搜索引擎

4、     您知道网银的使用方法吗？

A、     清楚的知道

B、     知道一些

C、     完全不知道

5、     以下那种因素会促使您使用网银业务？

A、     网银业务带来的方便快捷性

B、     受同学或者朋友的影响

C、     网上购物的吸引力

D、     银行提供的一些业务优惠

6、     在使用网银时你看重哪些因素？

A、     交易安全性

B、     功能多样性

C、     服务质量

D、     便利性

7、     您使用网银的频率大概是多少？

A、     每月4次以上

B、     每月3-4次

C、     每月1-2次

D、     半年1-2次

E、     不使用

8、     您一般使用网上银行的哪项功能？

A、     支付转账

B、     理财服务

C、     消费信贷

D、     贷记卡还款

9、     您对网上银行的哪个方面最不满意？

A、     服务质量

B、     金融产品

C、     信誉

D、     没有不满意

10、    您认为现在的网银对您的生活有没有帮助？

A、     带来了很大的方便和帮助

B、     有些方便

C、     没有什么帮助

D、     说不清

11、    您在使用网上银行时是否出现过安全问题？

A、     出现过3次以上

B、     出现过2次

C、     出现过1次

D、     从未出现

12、    您现在能放心使用网上银行吗？

A、     完全放心

B、     基本放心，但还是倾向于实体店

C、     不能，认为网银很不安全

13、您认为网银未来的发展趋势会怎样？

A、会有越来越多的人使用

B、维持现在的状况

C、越来越少的人会使用