银行支持地方经济发展报告

***银行支持地方经济社会发展自评报告

市政府金融办：

我行自接到《***市金融机构支持地方经济社会发展考核激励暂行办法》的通知后，高度重视自评工作，及时组织相关人员进行认真学习，并指定专人按照要求进行认真自评，现就我行工作成效、措施、存在问题及下步工作打算等方面的自评工作报告如下：

一、20xx年发展主要成效

今年以来，我行继续坚持以服务“三农”和小微企业为市场定位，以服务地方经济发展为己任，强化内部管理，严控各类风险，调整业务结构，扩大业务规模，在弥补农村金融服务不足，支持“三农”经济发展等方面发挥了日益显著的经济作用。20xx年我行具体工作成效如下：

（一）经营规模增长迅速。

截止20xx年底，我行各项存款余额 354515.39万元，比年初增加69633.25万元，增长24.44%。各项贷款余额306303.72万元，比年初增加89851.36万元，增长41.51%。贷存比为86.40%。新增存贷比为129.04%。

（二）支农力度不断加大。

截至20xx年底，我行涉农贷款余额296863.72万元，较年初增加89011.36 万元，增长42.82%，涉农贷款占各项贷款余额的比例为96.92%，比年初增加了0.89个百分点。实现我行涉农贷款余额不低于各项贷款余额80%的目标。其中，农户贷款余额81399.03万元，

占各项贷款的26.58%，农户贷款增速为76.19%，与各项贷款增速相比，高于各项贷款增速34.68个百分点。

（三）扶持本地小微企业发展壮大。

截止20xx年底，我行小微企业贷款余额179489.69万元，较年初增加45817 万元，增长42.82%。有力支持了****林业发展有限公司、***生物科技有限公司等一批重点工业龙头企业，以及***农牧科技有限公司、***乳业有限责任公司、***果业发展有限公司等一批优质农业企业，切实支持****本地实体经济发展。

（四）盈利水平保持良好。

截至12 月末，我行实现净利润8660.82万元，同比增加3553.05 万元，同比增长69.56%，实现拨备前利润13860.99万元。

（五）监管指标总体较好。

我行始终谨守审慎经营原则，认真贯彻监管要求，资本充足率、存贷比例、拨贷比、拨备覆盖率、流动性比例等主要监管指标均符合监管要求，且连续两年综合监管评级为3级。

（六）信贷资产质量良好

目前信贷资产五级分类全部为“正常”，无违法案（事）件发生，信贷资产风险状况控制良好，基本实现了全年授信业务的风险管控目标。

二、主要工作措施

（一）落实国家政策，支持实体经济发展。

深入贯彻国家经济结构调整战略，积极支持实体经济发展，以信

贷杠杆鼓励、支持和引导小微企业进一步优化结构和转型发展，促进小微企业从要素驱动向创新驱动转变，向“专精特新”转变。积极引导企业优化资源配臵，促进小微企业聚集发展，形成一批“小而优”、“小而强”的小微企业客户群。

（二）降低“三农”和小微企业融资成本。

一是为了降低“三农”和小微企业融资成本，我行贷款定价充分体现我行服务“三农”和小微企业的宗旨，对“三农”贷款及小微企业贷款利率给予适当优惠，促进社会主义新农村建设，促进小微企业的持续健康发展。

二是我行严格贯彻落实《商业银行服务价格管理办法》，未对小微企业贷款收取承诺费、咨询费、财务顾问费及资金管理费等。更不存在“以贷转存”、“存贷挂钩”等变相提高利率、加重企业负担的行为。

三是提高贷款审批和发放效率，优化对小微企业贷款的管理。通过提前进行续贷审批、设立循环贷款等措施减少企业高息“过桥”融资。优化审贷程序，缩短审贷时间。

（三）积极推广小微企业和“三农”金融服务特色产品，加强产品创新。

前期我行针对小微企业特点推出了“惠商宝”个体工商业者贷款、“简式快速”小企业贷款等产品，为扶持“三农”推出了农民专业合作社贷款、“惠牛宝”养殖业个体经营者贷款等产品。

今年以来，围绕服务三农和小微企业的市场定位，应支行业务发

展的需要，一是推出了“惠利宝”小微企业主循环授信产品。针对从事种养业、运输、贸易、旅游、建筑、加工等合法独立经营的工商业经营者发放的，以借款人或第三人的住房、商铺、写字楼、厂房、我行定期存单等有效抵（质）押物作为担保，对贷款客户一次性核定授信额度，在核定的额度和期限内，客户可以循环周转使用该额度，主要用于生产经营流动资金、租赁商铺和其他合理资金需求为用途的人民币贷款业务。二是调整了“惠民宝”个人消费贷款业务。针对抵押类“惠民宝”个人消费贷款，将其期限由原来的“一年”调整为“一至七年”，还款方式方面，贷款期限满一年（含）以下抵押类“惠民宝”个人消费贷款采用一次还本、按月付息还款方式；贷款期限满一年以上抵押类“惠民宝”个人消费贷款采用等额本息或等额本金还款方式。

至此，我行共开发10多种信贷产品，满足不同类型用户信贷需求，切实支持实体经济。

（四）加大信贷营销奖励。

我行将小额农户贷款笔数、小额个人贷款笔数等纳入绩效考核范围，激励营销人员发展小额贷款，加大“惠商宝”、“惠盈宝”、“惠民宝”、个人直客式按揭贷款、自主创业小额担保贷款等个人类贷款的营销力度。下发《关于加强小额农户贷款考核奖励的通知》，对完成100万元以下小额农户贷款任务指标的支行给予奖励。奖励标准为：凡20xx年底完成100万以下小额农户贷款任务的支行，各奖励现金2000元；超额完成小额农户贷款任务的支行，每超额完成小额农户

贷款1笔奖励300元。

（五）积极进行信贷扶贫开发

我行根据秦巴山区（秦巴-伏牛山区）集中连片扶贫开发工程的工作要求，探索信贷扶贫新模式、新机制，不断提升贫困人口的信贷资金可得性。截止20xx年12月底，本年度共支持秦巴山片区***5县669户、12.22亿元。切实提高了金融支持扶贫开发工作的影响力和实际效果，让现代金融更多服务、更公平惠及贫困地区、贫困人员，帮助其尽快实现脱贫致富。

（六）扶持弱势群体再就业

根据《中国人民银行、财政部、人力资源部和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发(2008)238号）及《南阳市人民政府办公室关于进一步推进小额担保贷款工作的通知》等文件精神，经我行与劳动部门友好协商，自20xx年开始针对再就业、创业人员发放自主创业小额担保贷款。截止20xx年12月底，我行辖内**支行、***支行、***支行、**支行、*共计**家支行发放自主创业小额担保。本年累计发放贷款731笔、3819万元，累计吸纳下岗失业人员数731人。我行在办理自主创业小额担保贷款业务的过程中实现了“双赢”局面，既有力扶持了弱势群体再就业，创造了社会效益，又为我行自身赢得了经济效益与良好口碑，提升了我行的品牌与形象。

（七）积极推进银企合作。

我行结合自身特点和企业情况，认真筛选企业，主动进行洽谈对

接。

三、存在的问题

（一）品牌认知度不高

由于我行成立时间相对较短，很难建立自身强有力的品牌优势，特别是农民还有一个认知认同的过程，吸收到稳定可靠的资金特别是稳定的储蓄存款较为困难。储蓄存款占比相对较低，这也严重阻碍了我行负债业务的健康发展，制约了长远信贷投放。

（二）业务品种单一

我行作为村镇银行，受到监管部门的多项政策监管，比如不能办理票据业务，不能开展理财业务，因此，目前我行可开展的业务品种比较单一，仅限于传统的存取转清算业务，而那些附加值比较大的新型中间业务还没有开展起来。从长远来看对我行的发展是不利的，要想提高我行的盈利水平，需要大力开展中间业务。

四、下一步工作打算

（一）注重品牌形象的提升

目前，由于广大农民对村镇银行的认知度不高，导致组织存款困难，资金来源不足，成为制约我行发展的瓶颈，因此，我行必将会加大宣传力度，提高管理水平，提升自身形象，获取广大农民的认可。

（二）突出支农重点，把握市场定位

我行作为新型农村金融机构，将会始终坚持立足农村、扎根村镇、服务“三农”，发挥优势，扬长避短，为农民提供优质有效的金融服务，继续保持对涉农贷款的投放总量控制在70%以上，切实保证服务

“三农”经济发展目标的实现。

（三）切实防范信贷风险

20xx年以来，国家整体经济形势状况不好，很多行业、企业都

面临着巨大压力、陷入困境，我行不良贷款的苗头已开始显现。2015

年，经济下行的潜在压力仍然很大，经济金融形势不容乐观，我行信

贷业务中面临的信用风险日益凸显，因此，明年我部门将把加强贷后

管理和风险防控作为重中之重，切实防范信用风险。

***** 2015-1-15

第二篇：关于农信社支持地方经济发展的调研报告

关于农信社支持地方经济发展的调研报告

临沂市银行业协会

内容摘要：针对临沂中小企业众多，房地产行业发展过热，物流发展迅速，市场发育较为成熟等地方经济发展的实际，结合临沂地区金融发展的现状，就金融如何更好的促进地方经济发展以及兰山农村合作银行在支持地方经济发展中遇到的机遇与挑战，并提出了相关的应对措施。

主题词：临沂金融现状解决措施机遇与挑战

如何更好的加快金融支持地方经济的发展，为当地经济服务，为建设大美临沂做出新的更大的贡献，关键是要搞清当地金融发展的现状以及存在的矛盾和问题，并有针对性的加以解决并有针对性地探讨。为此，我们以临沂市金融市场（临沂市是一个农业大市，地处鲁南，是重要的粮油菜果、畜牧、淡水养殖基地，辖三区九县，180个乡镇（办事处），7149个行政村，土地面积17184平方公里，总人口1015万人，其中耕地面积1000万亩，农业人口765万人。）为重点对当地金融机构发展的现状及当地农信社的改革发展进行简要的调研和分析。

一、当前临沂市金融发展的现状

近年来，在波澜壮阔的商品经济大潮下，临沂地区高瞻远瞩，率先发展，在经济结构调整中乘势而上，在商贸流通、市场建设等领域保持 1

了高位投资，带动了临沂商品市场的持续增长，促进了商贸市场的健康发展迎来了持续发展的春天。经济的繁荣促进了金融的发展，在原有传统金融发展的基础上，各家股份制银行纷纷进驻临沂，逐步形成了金融多元化发展格局，主要存在着以下特点：

（一）金融业发展的不平衡性,不能满足企业生存和发展的资金需求针对临沂不同产业经济发展的实际，各家金融机构在支持地方经济发展起到了一定的促进作用，但临沂产业集群的产生与发展自然衍生了自身独特的金融需求特征,需要金融业观念创新、机制创新、产品创新,提供差异化的金融服务。金融业存在许多问题:一方面金融创新能力不足。目前仍然是处在以分业经营为基础的分业监管格局之下,这使得金融机构跨越货币市场和资本市场的创新业务能力受到阻碍,创新业务的空间有限,金融产品单一,缺乏吸引力。另一方面金融机构缺乏差异化的金融服务能力。各家股份制商业银行分支机构陆续进驻临沂，四大国有商业银行仍然是金融的供给主体,在管理水平、人员素质、经营效率、营销能力、经营理念整体不高的现实条件下,缺乏实施差异化经营战略的能力,往往是经营管理趋同,金融产品趋同,不能满足产业集群差异化的金融服务需求。

（二）金融资金的配置方向影响了地方经济结构的调整进度

在市场经济条件下,金融业起着配置社会资金、决定社会资金流向的“水龙头”作用,引导了社会资金的配置方向,金融资金的配置对不同产业结构调整、市场结构优化和升级具有举足轻重的重要作用。对产业集群的金融支持结构存在的问题,阻碍了产业集群金融需求的实现。从融资渠 2

道结构来看,间接融资占绝对地位,直接融资不足,产业集群企业很难从资本市场获取长期资本性资金;民间融资受到压制,不能“阳光化”,制约了大量的民间资金向产业集群的投融资;风险投资基金的缺乏严重制约了不同产业集群和高科技产业集群的发展。

（三）企业经营机制不完善限制了金融企业支持的力度

与规范的大企业相比,不同产业集群中的中小企业经营规模相对较小,组织结构变化快,财务制度、财务管理相对不稳定。部分中小企业缺乏足够的组织结构、法人素质、经营业绩等背景资料,增加了银行的审查、监管难度。同时,银行与企业之间信息不对称。企业为了得到信贷资金,可能将经营信息对银行有所保留,结果导致银行承担过大的信用风险。一旦发生贷款纠纷,常常造成贷款损失。因而,银行采取提高信用风险控制系数的对策。信用风险和市场风险使得中小企业在银行贷款过程中受到了诸多限制。

二、金融支持地方经济发展的解决措施

（一）支持配套设施建设,完善产业集群发展外部环境。

随着经济的不断发展，临沂逐渐发展成为较为成熟的不同产业群。发展产业集群是一项长期性、可持续性的战略,需要各有关部门加强配套服务体系建设,营造良好产业集群发展外部环境。金融部门在地方政府改进产业集群外部发展环境的过程中,要主动作为,当好配角。重点支持各批发市场、板材市场、五金建材市场和商品仓储、运输、物流管理等现代物流设施建设,以降低物流成本,提高物流速度。同时配合政府完善为产业群服务的社会化服务体系。

（二）大力实施优惠政策,努力营造金融支持的“洼地”效应。

根据临沂市十二五规划要求，为更好的支持地方经济发展，建议政府部门出台相关优惠政策,激励支持产业集群发展。对产业集群集聚区内的主导产业和关联产业建设项目,可以免收基本建设方面的地方性行政费。对新引进的产业龙头企业、集群发展关键技术或配套的项目,以贷款贴息、科技投入等方式支持企业加快发展。大力实施品牌带动战略,提升产业集群内企业品牌意识,引导企业争创更多名牌名标。对集群内的企业获省级以上名牌产品、驰名商标、免检产品的,按照一定的标准予以奖励。对支持产业集群发展的金融机构出台相关的奖励政策,由地方财政按照贷款规模、经济效益、税收等指标,按照一定的比例予以奖励。

（三）创新产业集群信贷品种,拓展信贷支持途径。

金融机构应加强针对性,把握产业集群的动态变化与静态特征,创新产业集群信贷品种,针对不同的集群类型，采取不同的信贷支持方式。对于市场创造型产业集群,可在科学论证的基础上,对产业集群内部以产业链为载体或购销关联度高的上下游企业实行整体授信。加大动产质押、土地租赁权抵押、仓储保全业务、应收账款质押或收购业务、保理业务等信贷新业务品种的宣传力度。对于政府主导型产业集群可以探索集群企业捆绑式贷款模式,以集群内大企业为龙头,为其关联度高的其他企业做担保或以集群内的优势企业作为一个整体向银行申请贷款。结合当前产业政策、流动性趋紧、加息预期仍然存在的客观政策，密切关注金融对房地产的信贷投放力度，根据市场和结构调整的需要，适当压缩房地产市场的授信额度，并适时适度的将本部分信贷资金投向物流配置、新 4

能源建设等方面上来，支持拓展新兴产业的发展。

（四）开辟多元化融资渠道,拓展企业融资空间。

注重对优势企业的培育和包装,切实增强企业自身实力,争取通过发行企业债券和短期融资券等方式扩大直接融资份额,降低对银行信贷的依赖程度,降低企业融资成本。大力发展信托投资行业,鼓励实力雄厚、管理规范的信托投资公司在临沂设立分支机构,扩大融资途径。探索运用民间资金的方法，引导社会资金参与集群企业的建设,鼓励其投资标准厂房、物流配送、共用仓储、职工公寓等设施的建设,向民间资本开放更多的投资领域,采取有效措施激活民间投资,构建储蓄—投资转化机制。金融部门要适时推出实质性的适合中小企业的融资工具,如创业基金、民间投资基金等,鼓励企业不断利用民间资金解决资金紧缺的难题。

（五）加快担保体系建设，健全贷款风险补偿机制。

临沂市私营经济发达，中小企业众多，担保难、融资难成为困扰企业发展的一大难题。为此，积极构建多层次融资体系，不断拓宽融资渠道，着力破解中小企业融资难题，促使中小企业融资难题得到有效缓解。首先，为加大对中小企业融资政策性担保投入，组建多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，为基本面好、符合国家产业政策和信贷政策、资金周转出现暂时困难的中小企业按时还贷续贷提供服务。其次，加大对银行业金融机构实施风险补偿，进一步提高银行业金融机构为中小企业服务的积极性，加快中小企业贷款机构的设立步伐。

（六）各级政府要积极支持鼓励银行业金融机构在区域内设立分支机构，完善农村金融组织体系。

为适应农村金融机构业务发展的需要，各级政府要鼓励国有银行、股份制银行根据区域经济发展的实际情况结合自身发展规划，增加在本区域地区的网点设置。对农信社新设立的机构网点或者创新服务（如农民自助服务终端、网上银行、电话POS等）应缴纳的税收予以适当减免，财政给予一定资金补助。充分肯定新型农村金融服务机构对改善农村金融服务的重要性，加大对村镇银行等新型农村金融机构的扶持力度，增强金融机构对地方经济的支持力度。

（七）通过财政引导，激发金融机构服务“三农”的积极性。

积极倡导建立各级财政部门共同出资建立农业贷款风险补偿基金，降低金融机构支农风险，使金融机构服务“三农”得到回报。合理运用财政杠杆，通过财政补贴、担保或税收减免等措施吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入，激励区域资金主要用于当地经济发展，对区域金融机构新增贷款较多的给予一定比例奖励。积极发展以各级政府按照一定比例出资的农村信用担保体系，探索建立符合农村特点的担保机制。

（八）逐步建立健全农业保险体系，降低金融支农风险。

要坚持从区域金融需求实际出发，建立多层次体系、多渠道支持、多种主体经营的、具有符合本地特点的农业保险制度。政府应增强财政税收支持，在农业保险发展中发挥主导作用。根据农业经济发展状况，通过保费补贴措施，调动农民参保的积极性。扩大政策性农业保险范围，满足农业多元化发展的需求。创立农业再保险体系，对农业巨灾风险造成的损失进行有效的分摊和转移，提高保险经营者的积极性。通过农业保险政策体系的建立和完善，合理分散信贷风险，调动金融机构增加涉 6

农信贷投入的积极性。

（九）充分发挥农信社支农主力军作用，深化农村信用社改革。应继续推进农村信用社体制改革，国家继续给予政策扶持。及时废止关于禁止社保资金、住房公积金、农村合作医疗基金、教育基金及其他财政性资金存入农村信用社的有关规定，引导资金优先存入农信社，增强农村信用社支农实力。应进一步深化农信社改革，扶持农村信用社稳步健康地发展。延长财税扶持政策期限，出台处理抵债资产过程中的相关税费减免政策，对农村信用社在接收和处置抵债资产过程中应缴纳的税收予以减免。

三、农信社如何在机遇与挑战中亮剑

在当前金融环境背景下，随着民生银行、招商银行、浦发银行等股份制商业银行分支机构陆续进驻临沂，金融市场竞争日益激烈，多元化竞争格局正在形成。而处于竞争格局之中的农信社如何迎接挑战，突出重围是农信社必须认真面对的问题。一是面临农业银行重回农村市场，着力打造区域特色零售银行的挑战。二是政策性银行悄然“转型”与农信社竞争加剧。三是邮政储蓄银行成立，蓄势待发蚕食农信社市场。四新型农村金融组织如雨后春笋般茁壮成长。五是民间借贷市场较为活跃。六是在新的监管指标要求下，农信社远不及现有的商业银行适应能力强，这些都在挤压、蚕食农信社的市场，农信社将受到前所未有的挑战。

机遇与挑战并存，机遇大于挑战。“十二五”规划明确提出深化金融体制改革，发展现代产业体系，在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化，是“十二五”时期的一项重大任务，必须坚持把解决好农业、农 7

村、农民问题作为全党工作重中之重，统筹城乡发展，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，加大强农惠农力度，夯实农业农村发展基础，促进城镇化健康发展，提高农业现代化水平和农民生活水平。同时，作为服务“三农”的主力军，充分发挥点多、面广、人多的优势，不断提高服务质量和服务水平，不断提高农信社的综合竞争力。

在机遇与挑战面前，农信社只有“抢抓机遇”、“化挑战为机遇”发挥优势，支持地方经济发展，才能稳住农村金融主力军的地位。

（一）找准定位，细化目标市场。

一是盯紧“三农”发展，大力支持农业基础设施建设。农信社结合自身实际，学习借鉴股份制商业银行、外资银行市场营销的先进理念，因地制宜制定符合自身实际的严密的营销战略，加强宣传，主动营销，深入开展“六进四联”活动，进村入户，深入市场，深入企业，努力发现、培育和选择符合条件的借款客户和贷款项目。

二是以市场为导向，积极支持农业调整产业结构和发展高新技术产业。首先要支持调整和优化农业结构，发展高产高效附加值型科技农业，促进农产品生产、加工、销售一体化，增加农民收入。其次是要积极支持优势明显、市场前景好的资源的合理开发。

第三是要支持加快农产品加工业调整、改组和改造的步伐，支持推进经济结构调整，应用现代高科技改造传统产业，促进升级换代。

（二）固本清源，抢占存款市场。

认真领会和宣传农信社“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立行”的经营理念，改变工作作风，做好网点服务，让农民“足不出村” 8

就能办理业务，培养信用社的“黄金客户”，拓展农信社的业务空间。二是加快业务创新步伐。要引进创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务创新型人才的培训，健全农村信用社业务创新管理机制。针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；结合农民的生产生活特点，推出全新的业务种类；开发培育真正适合农村的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面，以达到增加信用社存款的目的。

（三）加快创新，满足客户日益增长的金融需求。

创新是活力，农信社要想实现跨跃式发展，必须抓紧整合现有内部资源，加大金融产品和服务的创新力度，满足客户日益增长的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高业务发展的科技含量，实现业务流程的现代化。如通过综合业务系统的上线和与其他商业银行的合作，消除结算“瓶颈”；通过申请开办国际业务，拓宽业务发展空间，为客户提供本外币一体化的金融服务等等。二是创新贷款方式。如对一些生产经营较好、实力较强，但抵押贷款所要求的房产证、土地证一时未办妥的个私企业，可在风险锁定的前提下，参照农户联保贷款方式，对个私企业发放联保贷款。三是创新金融服务。对一些重点黄金客户，采取个别指导、一户一策，即在认真测算重点客户对信用社效率的综合贡献率，保证有一定收益的前提下，积极为客户提供存贷款、结算、贴现等组合式一揽子服务，并实行有差别的利率政策，以稳住老客户，拓展新客户。 9

（四）合规管理，加强内控制度建设。

一是逐步建立良好的内控文化氛围，为内控执行营造良好环境。积极贯彻落实银监部门和行业管理的有关要求，加大对各项规章制度在具体操作层面的排查力度，针对查出的问题做好整改和落实，建立健全合规管理机制，强化制度执行力。二是严厉打击和处罚违规违纪行为，不断健全责任追究机制。通过加强对财务会计、信贷工作、信息科技、安全保卫等重点业务、重点环节的日常检查辅导，切实增强广大员工。三是建立合理有效的激励机制，提高内控自我完善动力。通过建立一个合理有效的以效益为主、内控评价为辅的综合考核指标为立足点的激励机制，对于调动职工的主动性，发挥职工的创造力，推动内控自我完善力的提高，具有举足轻重的作用。

（五）以人为本，构建和谐企业文化。

一是加强员工的思想教育、法制教育、理想信念教育和业务培训，全面提高员工的整体素质。二加大硬件设施的投入，改善信用社外部经营环境，千方百计地改善服务环境、服务设施，提高服务功能，向社会展示良好的外在形象。三是建立用人文化。建立一套“唯才是举”、“人尽其才”的用人机制。坚持正确的用人观，坚持“以业绩论英雄”，使优秀的人才脱颖而出；同时，建立科学合理激励机制。客观公正地评价员工的价值创造力，充分调动全员参与企业活动的积极性和创造性。

农村信用社支持地方经济发展的情况调研报告

从我国区域经济发展状况看，县域经济是我国经济发展的重要支柱，发展县域经济是全面建设小康社会的重要环节和任务。当前，我国农村经济发展进入了战略性调整的新的历史阶段，“三农”经济成为县域经济的亮点之一。农村信用社如何更好地支持县域经济发展，实现服务和经营同步，是农村信用社改革和发展中面临的一个重要课题。对此，笔者对以来辖内农村信用社支持县域经济发展情况进行了调查。

一、农村信用社支持县域经济发展的现状。是传统的农业县，面对中小型企业甚少这一经济格局，农村信用社按照“立足社区，服务三农”的战略定位，围绕农业产业结构调整和农民增收，创造性地开展金融支农工作促进了县域经济的快速发展。 1、农户小额信用贷款成为支农服务的重点品牌。农户小额信用贷款以其灵活和便捷的管理方式，深得农户青睐。以来，县联社把其当作支农的品牌来经营和打造，对农户的生产、生活、消费、多种经营等领域进行了大力扶持，使农户小额信用贷款成为农村信用社资金营运的主渠道，成为农村家喻户晓，深受农民欢迎的服务品牌。截止 4 月末，全县发放农户贷款证 22050 户对 21589 户农户发放了农户小额信用贷款，占辖内农户总数的 61.48，累计发放农户小额信用贷款 21558 万元，占贷款累放的 57.18，农户小额信用贷款余额达 8534万元，占贷款总额的 41.15，基本上解决了农民贷款难问题。 2、培优培强农业主导产业，提升农民增收水平。围绕县委、县政府提出的“山上办绿色银行，山下建优质粮仓，水里兴特色养殖”的优化农业产业结构的思路，县农村信用社充分发挥信贷杠杆在促进 11

农业产业结构调整中的作用，不断加大信贷投入力度，大力支持和引导农民向“专、精、特、新”种养殖业发展，造就了食用菌、水产业、烤烟业多个特色产业和主导产业，成为县域经济增长的亮点。例一：以来，累计发放食用菌贷款 2560 万元，扶持了 4780 户从事食用菌生产的农户，目前全县从事该产业的农户占 30，且规模不断扩大，茶菇、爆花菇、草菇发展至千家万户，仅栽培量就达 1.2 亿筒，实现产值 1.6 亿元。仅生产经营食用菌一项，每户农户户均纯收入达 6000 元以上，且纯收入在 5 万元以上的有近 100 户。如德胜镇黎明村、宏村镇孔沅村、龙安镇王沙坑村等已成为食用菌生产基地和依托食用菌的富裕村，食用菌也已成为农村产业结构调整的主导产业之一。例二、投入信贷资金 861 万元（其中：90 万元、155 万元、306 万元、210 万元）重点扶持了养殖周期短、见效快、效益高、市场稳定的美蛙养殖业，放款量占全县农村信用社水产养殖贷款的 70，扶持面为美蛙养殖户的 90，养殖规模由的 10 户，养殖面不足十亩，增加到目前的 186 户，近 460 余亩，有效地带动了水产业的迅猛发展，使之成为拉动县域经济发展的龙头产业。例三：烤烟是近两年县委县政府在全县农村推广的又一富农产业，农村信用社对这一新为优农副产品进行了大力扶持。 524 户农户发放烤烟贷款 191 万元，使当年烤烟种植面积发展至 1000 多亩。今年 1-4 月又投入烤烟生产资金近 400 万元，支持 1312 户农户做大做强烤烟种植业。由于有农村信用社的大力支持，农民打消了因资金紧缺的顾虑，种植烤烟的积极性高涨，全县烤烟种植已形成规模，种植面积扩大到 8500 亩，是的八倍之多，烤烟又将成为兴县富民的又一特色产业。 12

3、以推行营销贷款为着力点，延伸服务触角。随着传统农业向多元化经济农业的转变，大规模种养殖业、农产品加工、销售及农村个私经济，个人消费等领域的资金需求不断增大，特别是去年中央一号文件的出台，农民的生产积极性高涨，但农户小额信用贷款由于受使用范围局限性的限制，难以满足农户对贷款的需求。，县联社适时创新经营理念，在信贷产品中引入营销机制，推行全员营销贷款，送贷上门，把资金送到急需资金的客户手中。到 4月末，全员营销贷款 147 人，累计发放营销贷款 4346 万元，较好地推动了农产品的发展进程，形成了以西城、宏村、樟溪等乡镇的白莲种植基地；日峰、厚村、中田、荷源、源坊等乡镇的三元杂交猪养殖基地；日峰、中田、洵口水产品的养殖基地，成为继农户小额信用贷款之后支持县域经济发展的又一信贷品牌。

二、支持县域经济发展中存在的主要问题及成因

（—）县域资金需求与农村信用社供给不平衡。一方面，农村信用社以贷款种类多、手续简便、放款及时、服务优良等优势，吸引了大批客户，成为支持县域经济的中坚力量，但同时增加了自身的资金压力。另一方面，随着辖内工、农、中、建四家国有商业银行机构网点的逐渐收缩，农行撤消了县城以下全部农村网点，目前农村市场的资金需求呈现农村信用社“孤军作战”的格局。再则，商业银行贷款权限上收，贷款总量呈逐年下降趋势，支持县域经济的作用弱化，仅辖内四大国有商业银行贷款总量就比上年减少 2831 万元，减幅达10.87，相应增加了农村信用社支持县域经济的压力。就来看，除农业发展银行外，全县金融机构累计发放贷款 17370 万元，其中农村信用社为 14604 万元，占累 13

放的 84.08。今年 4 月末这一比例增加到 91.86，比上年同期增长 7.78 个百分点。农村信用社由支农主力军完全变成支农“孤立军”，有限的资金难以满足日益增长的市场资金需求。

（二）资金不足，削弱了支持县域经济发展的实力。一是组织资金困难，一方面农村信用社由于受结算渠道狭窄，电子化结算手段落后，汇路不畅等硬件制约的影响，在同业竞争中处于劣势地位，很多异地结算频繁的客户都不愿意在农村信用社开户存款，而这些客户又正是资金雄厚的优良客户。另一方面，由于社会上对农村信用社存在一定的偏见，认为到农村信用社存款有风险。多年来，农村信用社虽然采取各种措施，做了大量的宣传和实质性工作，但一些黄金客户和稳定性较好，且成本低的行政、企事业单位存款的组织工作仍就举步维艰，该类存款的市场份额一直较低，公存款只占辖内公存款总额的 16.3。二是农村资金分流严重。一方面，国有商业银行从退出农村市场转而争夺农村储源市场，成为农村信用社强硬的竞争对手。另一方面，邮政储蓄全面向农村渗透，分割农村金融资源。从来看，全县金融机构存款净增 14106 万元，农村信用社仅增 2468 万元，占 17.50，而邮政储蓄其净增额则达 5579 万元，占 39.55，是农村信用社的两倍以上，其存款总量也从的 18166 万元，增加到今年 4 月末的 30398 万元，增长了 67.33，超出全县平均增幅 31 个百分点。且邮政储蓄不是“取之于农，用之于农”，而是将存款上存，造成农村资金严重流失，致使农村信用社难以有效吸纳农村富余资金。如：近几年，且宏村、樟溪两乡镇的农村信用社累放 1000多万元，扶持当地 130 多户农户在广州、上海、北京等大中城市经营 14

家私生产，产值过亿元，形成了较好的规模效益，并带动了两地 5000 余户农村劳力致富。相对而言，两地农村信用社存款总量只上升了 740 万元，为贷款累放的 7.17，贷款发放大部分是通过人行支农再贷款和农村信用社内部调剂资金等渠道解决。县农村信用社为了支持“三农”，一直处于超负荷运转状态，存贷比例失调，信贷资金严重匮乏，削弱了农村信用社支农实力。

（三）服务层次不全，难以涉足县域经济的方方面面。农村信用社因其服务“三农”的经营宗旨和资金限制，信贷资金的投向以满足“三农”为主，存在重“三农”轻城镇居民、重生产轻消费、重个体轻企业的现象，特别是对中小企业的支持力度不大。经调查的 11 家中小企业中只有 5 家与农村信用社建立了信贷关系。究其原因，一是农村信用社长期以来缺乏为企业贷款的有效风险管控办法。加上辖内中小企业的市场风险大，生产的稳定性、管理的规范性较差，信息透明度不高，增加了农村信用社拓宽信贷支持面的顾虑和难度。二是一些信用度高、经济效益好的企业虽表示希望得到农村信用社的信贷支持，但因贷款利率比商业银行稍高，企业从经营成本角度考虑还是不愿到农村信用社借款，出现农村信用社“一头热”现象。三是对一些实行“家族式”方式管理的企业，农村信用社难以摸清其家底，不敢任意放款。对此，县联社出台了一系列办法，力争攻破中小企业这一“堡垒”，但涉足中小企业的贷款占比仍就不高，使农村信用社服务面难以有效拓展。

（四）信用环境较差，逃废债务现象严重。一方面，社会信用意识淡薄，逃废农村信用社债务的现象比较严重。如：一些党政干部自借和 15

担保的贷款，不是守信自律，而是不理不问，催收时往往是认账不还，甚至赖账，长期占用农村信用社资金。另一方面，少数地方政府及有关部门从地方的短期利益出发，维护企业利益多，把农村信用社看成是一块“大蛋糕”，在处理农村信用社维护金融债权和企业逃废债务的问题时，过于维护地方和部门利益，或明或暗地支持、纵容企业利用改制机会逃废债务，进行“暗箱操作”，损害农村信用社的利益。再则，诉讼案件执行难，由于受执法力度不强、债务人信用意识差等因素的影响，许多进入依法清收渠道的贷款，虽说赢了官司却收不到钱，部分借款人或企业甚至有意、恶意逃废债务。以来法院已判决但仍未执行的县农村信用社诉讼案件就达 46 件，标的为 419 万元。大量不良贷款长期占用了农村信用社有限的信贷资金，不仅降低了信贷资金的流动性、效益性，也遏制了农村信用社的发展，成为阻碍农村信用社支持县域经济发展的“瓶颈”。

三、支持县域经济发展的几点建议

目前，农村信用社面临发展和服务两大重任，要使农村信用社更好地支持县域经济的发展，政府部门和农村信用社应携手同行，切实做好以下几项工作。

（一）、加大政府部门的支持力。各级政府部门要真正认识到支持农村信用社的发展就是支持县域经济的发展，对农村信用社的经营管理工作给予更多的支持和帮助，不但要在舆论上支持，更要落实到具体行动中。

1、要尽快落实国家为改革中的农村信用社提供的各项优惠政策，帮 16

助农村信用社消化历史包袱，提升农村信用社支持地方经济发展的后劲。

2、要协助农村信用社组织资金，撤消限制有关部门到农村信用社开户或存款的相关规定，按照省财政厅《关于财政涉农资金支持农村信用联社发展有关问题的通知》（赣财库〔〕17 号）文件精神，把县财政涉农资金存入农村信用社；协助农村信用社吸收农村富余资金，防止资金外流；鼓励、引导县直各单位、部门、团体到农村信用社存款，壮大农村信用社的资金实力。

3、要营造“守信光荣、失信可耻”的信用环境。倡导“诚实守信”的美德，通过创建“信用”、“信用村镇”和“信用农户”的评比活动，提高民众的信用意识，党政干部要成为守信的模范，民众的表率，尽快建立良好的信用环境。

4、要坚决打击和制止信用缺失行为。对拖欠贷款的党政干部，要采取强有力的行政措施协助农村信用社共同清收；对恶意逃废债务的企业、个人，政府要牵头组织有关部门严厉打击；敦促司法部门加大对农村信用社信贷诉讼案件的执行力度，维护农村信用社债权。

5、要找准新的经济增长点。根据县域实际情况，科学决策经济布局，引进和开发特、优、高效产品，打造市场化、规模化、效益化的龙头企业和主导产业，以此促进农村信用社扶持资金的快速回笼，提高信贷资金的使用效率，更好地支持县域经济的发展。

（二）、增强农村信用社的竞争力。农村信用社应充分认识到自身在支持县域经济发展过程中的主力军地位和作用，从以下几个方面入手，增强自身经济实力，做大做强业务规模，才能更好地支持地方经 17

济的发展。 1、要充实资金实力。通过建立农村信用社 vi 标识系统、加大宣传力度、实行优质服务等手段，增强民众对农村信用社的了解度和支持度，从而主动到农村信用社存款；通过实行个性化、亲情化、标准化客户服务方式，努力提高服务质量，树立良好的社会形象，赢得公众信任度。同时，积极完善金融服务机制，根据县域经济发展的需要，在服务手段、服务产品、服务工具、服务方式上有所突破，尽快开通全国通存通兑、银行卡等便民业务，以此带动服务质量的总体改善，提高吸储能力和同业竞争力；通过注重市场营销，督促有关部门逐步消除相关歧视性政策，重视对优质客户的公关工作，增加政府部门、企业、机关团体、农村财政性存款比重，在与政府及其它经济组织的合作中，寻求最大限度地发掘信用资源的潜力，获得充分的资金来源，并实现有效的资金运用。 2、要拓宽服务领域。“三农”经济占据着县域经济的绝大部分，农村经济的发展在很大程度上决定县域经济的发展状况。农村信用社应坚持“立足社区、服务三农”的经营宗旨，在进一步强化“三农”服务的基础上，积极拓宽服务面。通过加快建立和完善中小企业的征信体系，在调查、了解、摸底的基础上，为有金融需求的中小企业建立档案，形成相关的资料信息库，以解决信息不对称，难以有效拓展服务面的问题。同时，充分发挥营销贷款的作用，积极在城镇基础设施建设、公益事业发展、工业园区建设等经济活动中发掘优质客户，把服务延伸到县域经济的方方面面，实现社会效益和自身效益的“双赢”。 3、要提升支持县域经济发展水平。农村信用社应利用自有资金、支农再贷款和政府及其它经济组织的信用资源，在充分发挥四大信贷品牌作用的基础上不断创 18

新和开发适用型信贷服务产品，以满足县域经济发展中多元化的需求，提升金融服务水平。同时，及时跟进地方政府发展县域经济的思路，全方位、多领域地发展贷款业务，大力扶持和打造品牌工程、亮点工程，积极主动地融入到县域经济发展战略之中，为之提供高效益、低风险的金融服务，为县域经济的发展作出更大贡献。

关于金融机构服务大庆

地方经济发展情况的调研报告

大庆市人大财经委

20xx年，市委市政府提出经济增长“保10争12”的目标，这是金融危机不断向实体经济蔓延情况下做出的科学决策。作为现代经济核心的银行业和财政资金统筹管理枢纽的财税业，如何支持大庆经济发展，尤其是壮大中小企业对实现“保10争12”至关重要。为此，市人大组成调研组，采取走访、座谈等形式对13家银行业金融机构（以下简称银行）、19家中小企业进行了调研，并听取了市发改委等9个政府部门的汇报，现将有关情况报告如下：

一、银行财税支持大庆经济的基本情况

（一）实施适度宽松的货币政策效果明显。为积极应对金融危机对实体经济的冲击，自20xx年11月份以来，国家开始实施适度宽松的货币政策和积极的财政政策。作为中央银行的分支机构，市人民银行认真执行适度宽松的货币政策，建立健全货币政策传导机制，有效发挥金融对经济发展的驱动作用，有力地支持大庆经济科学、和谐、跨越发展， 19

为实现大庆GDP“保10争12”发挥了积极作用。2月份，组织召开全市经济金融形势分析会暨支持地方经济发展座谈会，传导货币政策意图，搭建银企对接平台，在与会的10家中小企业代表中，会后3家获银行贷款2亿元，3家与银行达成贷款意向1亿元。拟出台“大庆市中小企业信贷快车工程”，依托人民银行中小企业的信用信息数据库，建设我市中小企业发展的信贷绿色通道。推进农村信用社改革试点工作，加强对农村信用社业务培训和现场指导，辖内6家农村信用社全部实现专项票据兑付，金额3.5亿元，大幅度提高了支农主力军的信贷投放能力。制定《贯彻执行货币信贷政策，支持大庆经济又好又快发展的指导意见》，明确银行20xx年信贷支持政府重点工程、中小企业、三农、消费等重点领域。今年前2个月各项金融数据表明：适度宽松的货币政策效果明显。

——从贷款余额数据上看，前2个月贷款增幅明显。截至2月末，13家银行存款余额1278.7亿元，较年初增加71.3亿元，增幅5.9％；贷款余额280.1亿元，较年初增加31.4亿元，增幅12.6％。贷款余额同比增加39.8亿元,增幅14.8%。在前2个月新增贷款中，短期贷款增加13.8亿元，占43.9%，票据融资增加19.5亿元，占62.1%，中长期贷款略有下降，较年初减少1.9亿元。在全市13家银行中，农业发展银行、工商银行、商业银行、农村信用社、交通银行、建设银行贷款占全部贷款余额的91%。

——从累计发放贷款数据上看，前2个月贷款投放创历史新高。20xx年前2个月，银行累计发放贷款86亿元，比20xx年前2个月增加31.1亿元，比20xx年前2个月增加61.1亿元，增幅分别达56.6%、245.4%。 20

20xx年前2个月，中小企业、农业贷款累放额增幅虽低于各项贷款增幅，但也呈现了良好发展态势，分别较同期增加1.1亿元、5.1亿元。

——从纯投放贷款数据上看，20xx年贷款投放计划呈几何增长。20xx年，银行业计划纯投放贷款122亿元，即使考虑农业银行20xx年剥离不良资产因素，也较同期增加64.5亿元。20xx年银行业投放贷款计划额是20xx年实际投放4.4倍，是20xx年的3.8倍。

——从贷款投放意向上看，贷款向60个重点城建项目集中。银行对60个重点城建项目投资意愿较为强烈，如华能热电厂热电联供工程、哈大齐城际铁路、萨尔图机场、让湖路火车站等。农业银行拟组建大客户部，对拟投放的项目重点跟进。部分银行已初步拟定项目信贷投放计划，如城市商业银行拟投放4.5亿元，农业银行拟投放8亿元，农村信用社拟投放1亿元。

（二）创新银行信贷产品，努力满足中小企业多元化需求。为进一步提高信贷服务质量和效率，努力满足中小企业多元化、多层次的信贷服务需求，银行在风险可控的情况下，结合经济发展实际，积极探索、创新方便、快捷、可操作性强的信贷产品，取得了明显成效。如农村信用社推出的“公司＋农村合作经济组织＋农户”信贷模式；商业银行开展的无抵押、无保证微小贷款和农业产业供应链贷款；建设银行推出的“速贷通”、“成长之路”小企业信贷业务及18个月的流动资金贷款；交通银行推出的展业通金融套餐；农业银行开展的惠农卡农贷业务；中国银行推出的抵（质）押循环贷款及其他银行开展的应收账款质押融资业务。截至2月末，商业银行发放微小贷款1859笔、金额1亿元；建设银行办理“速 21

贷通”贷款12笔、金额0.6亿元，“成立之路”贷款12笔、金额1.4亿元，有效支持了地方经济发展。

（三）中小企业获得多项财税优惠政策扶持。近年来，财税部门在创新工作方法、优化服务基础上，努力落实税收优惠政策，有效地促进了相关产业发展，在扩内需、促消费等方面做出了应有贡献。如增值税即征即退政策，仅20xx年就返还相关企业税款5000余万元。20xx年，财税部门将继续落实、完善相关政策措施，并适时研究、制定、出台新举措，进一步加大对企业扶持力度，如落实《关于下岗失业人员从事个体经营优惠政策》等13项保障和改善民生方面的政策；《关于软件研发生产优惠政策》等21项转变经济发展方式方面的政策；关于中小企业税收优惠等5项优化产业结构方面的政策；《关于科技企业孵化税收优惠政策》等3项促进科技企业发展的政策；《大庆市人民政府关于印发大庆市加快园区工业发展若干意见的通知》等4项关于支持、促进园区工业发展、哈大齐工业走廊建设、招商引资、民营经济发展的政策；增值税转型改革及即征即退政策；以产业优惠为主，区域优惠为辅的所得税政策等。同时，财政局还拟出台2项关于扩大消费和鼓励投资方面的政策，对零售贸易、住宿等行业及农业、服务业等新建、改扩建项目进行扶持。近日，市政府拟出台《支持服务外包产业发展的优惠政策》，市财政每年将安排1亿元专项资金用于支持和鼓励服务外包产业发展。

二、银行财税支持大庆经济发展的制约因素

（一）信贷管理体制制约了银行支持地方经济发展的能效。信贷权限影响基层银行服务能力。近年来，随着国有商业银行经营战略调整， 22

银行信贷权限呈逐步上收趋势，市（地）分支机构审批权限小、决策链条长、业务范围窄、考核机制不完善，一定程度制约了信贷供给。虽然通过多方争取，部分银行获得了一定额度的对公业务授信权，但门槛相对较高，如小企业贷款必须是保证类，担保公司信用等级必须是AA级以上，应收账款质押贷款对象只限于与油田公司有业务往来的小企业等。而大庆市担保机构又都在AA级以下，相当一部分小企业在石油产业链之外，难以与现行的信贷政策对接。个别银行由于历史上曾经形成大量的不良贷款，以致其总行在决策时将授信区域匡定在长三角、珠三角、环渤海等地区，对黑龙江省各地市分支机构均不予授信。激励机制不完善导致银行有抓大放小倾向。大项目有较好的效益性、安全性，便于监测和管理，与之相比，中小企业项目处于预期收益低、经营不确定性、信贷管理成本高的劣势。一些银行的现行信贷考核机制只局限于信贷规模和资金安全两个方面，导致银行全力追求大项目、对中小企业“关注力”不足。个别信贷产品期限与企业生产周期不匹配。当前，流动资金贷款期限与企业实际需求不匹配问题尤为突出。大部分中小企业资金周转期都在一年以上，而除建行外，现行银行提供的流动资金贷款期限均在一年之内，中小企业经常面临货款尚未收回、银行贷款已到期的困境。为维护信用，企业只能从民间融资归还银行贷款，增加了经营成本。

（二）企业自身因素难以获得银行信贷支持。一是财务制度不健全。部分企业财务信息不完整、失真，银行难以对其经营状况和财务状况做出准确判断。二是抵御风险能力弱。部分企业生产技术水平偏低、产品研发能力和市场研判能力不强，经营不确定性大，吸纳信贷资金能力弱。 23

三是信用意识不强。虽然近几年大庆市中小企业整体信用意识有所提升，但仍存在部分企业借注销、破产、转移资产等方式逃废银行贷款，迫使银行不得不提高了对中小企业信贷门槛。四是部分企业抵押资产不足或产权不清。

（三）担保机构能力难以满足经济发展的需求。一是商业性担保公司资本金少，银行不认同。在工商局注册登记的十几家商业性担保公司，除工商业担保公司外，其它均未找到合作银行，担保业务基本处于停滞状态。二是政策性担保公司信用等级不高，银行认同度偏低。在4家财政出资组建的政策性担保公司中，只有工商业担保公司可开展中小企业贷款担保业务，但因其资产结构、资本金比例、以前年度代偿等指标尚未达到其他银行认同的等级标准，其合作对象以城市商业银行为主，在保余额90％以上都集中在该行。三是担保能力弱，与中小企业实际信贷需求尚有较大差距。工商业担保公司注册资本金2.9亿元，按其与城市商业银行协议确定的1：10放大倍数计算，其最高担保贷款金额仅能为29亿元。而据市中小企业局统计，20xx年全市中小企业实际信贷需求约55亿元，担保公司最高担保金额仅占中小企业实际信贷需求的52.7%。四是担保费率偏高，企业信贷需求受到抑制。工商业担保公司的担保费率为2%，在企业总融资成本中，担保费用约占20%，虽与全国平均水平相当，但在金融危机背景下，企业仍认为2%的担保费率偏高，一定程度上抑制了信贷需求。截至20xx年末，工商业担保公司担保资金余额6.6亿元，支持企业60户，仅占人民银行征信系统收录信用档案的中小企业总量的1%。

（四）银政企信息不对称制约整体金融服务效率的提升。目前，银行不知道企业新需求、新动态和企业各方面的真实信用状况；企业不了解银行的授信权限、新产品、新政策；政府对企业和银行的新情况、新信息及时获知难。这种局面很大程度上制约了整体金融服务效率的提升。尽管各方面都在积极消除信息不对称，如政府相关部门、银行组织开展的银政企对接会，并取得了很好效果，但尚未从根本上扭转这种局面。

（五）财税部门面临减轻企业负担和保证财政收入平稳的两难境地。从20xx年四季度开始国际油价大幅下调，目前油价在50美元/桶左右窄幅震荡。据财税部门测算：国际原油价格每桶下降1美元，大庆市国税将减少5.6亿元收入，地税将减少3360万元，直接影响财政收入减少4000万元。受金融危机影响，不仅大庆油田企业效益下降，而且中小企业、外向型企业也受到较严重的冲击，重点税源和其它税源都受到了较大影响，财税部门完成既定的财政收入任务较难。同时，财税部门还要落实国家、市政府出台的各种税收优惠政策，履行帮助企业渡过难关、维护社会稳定的重要社会职责，不断地减轻企业税负。这使得财税部门陷入了在税源受到较大影响、增加财政收入困难的前提下，既要保证财政收入、又要减少企业税负的两难困境。

三、促进银行财税支持大庆经济发展的几点建议

（一）政府部门与银行应共同向上级银行争取灵活的管理体制。根据客户的多样化需求，借助地方政府的支持和帮助，积极向上级行争取更大的授信权限，更多的业务品种，更快捷的审批通道，建立一站式服务，开通信贷快车，提高金融服务效率和水平。进一步完善信贷管理体 25

制，对不良贷款产生的原因专门评审，对主观无过错、不可预期的新增不良贷款单独核销，研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价方法。

（二）政府部门指导中小企业实现规范管理。特别是对政府部门确立的100户大庆市重点中小企业，定期举办管理人员培训班，帮助企业建立规范的财务制度、管理框架、信息披露制度，要求其在一定期限内实现培训目标，对达到标准的企业重点扶持，并利用示范效应，引导、培育、鼓励其他中小企业规范发展，增强银行支持中小企业发展信心。

（三）加快建立以征信系统为核心的政银企沟通平台。借助人民银行征信系统平台，整合工商、税务、消协等部门掌握的企业非银行信息。建立银政企沟通长效机制，借助网络载体建立银政企沟通平台，确定相关部门负责网站的维护和定期更新，各成员单位负责提供信息，将地方政府的产业导向、相关政策，银行的信贷政策、产品类型、业务流程，企业的生产、销售、利润、信贷需求等情况载在网站上，在降低时间、资金等成本基础上，提高企业对金融产品了解度，增强银行对企业“关注力”，强化信贷配置效率。

（四）扶持政策性担保机构做大做强。一是设立扶持工商业担保公司发展专项资金，并将其纳入年度预算，如果财政资金比较紧张，可以考虑从财政直接扶持企业发展的各种专项资金或奖励中划拨一块，具体运作时，可按工商业担保公司年累计担保贷款总额5%－8%投入，财政补贴资金除用于弥补担保损失外，剩余部分可用于增加担保公司注册资本金。二是借建设金融产业园区的有利契机，积极引进各类担保公司， 26

强化金融业的竞争，发挥“鲶鱼效应”。三是适当下调担保费率，减轻企业融资成本。

（五）组建小额贷款公司。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。按照国家、省相关规定加快组建我市小额贷款公司，由于其灵活的放贷及管理形式，可使民间资本流入金融市场，又可拓宽中小企业的融资渠道，破解中小企业融资难的问题。

（六）财税部门积极出台结构性减税政策支持企业发展。制定危机时期特殊税收政策，重点减轻受危机影响较大行业的企业税收负担，特别是中小企业，对于一些税收项目（如土地使用税）给予先征后返，切实降低企业税收负担。同时，加大打击偷税、漏税的力度，筑起强有力的综合治税网络，做到应收尽收，为实现经济增长“保10争12”提供财力保障。

桐城市政协：关于村镇银行服务地方经济发展的调研报告

发布日期：2011-8-30

作者/来源：信息处

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根据省政协办公厅的通知要求，六月下旬，我市政协组织部分委员和金融办负责同志，对安徽桐城江淮村镇银行服务地方经济社会发展情 27

况进行了专题调研。

一、基本情况

安徽桐城江淮村镇银行股份有限公司由安徽桐城农村合作银行作为主发起人, 安徽南翔光彩投资有限公司、安徽鸿润（集团）有限公司、安徽盛晟投资开发（集团）有限公司等7家企业和41位自然人作为共同发起人,是具有独立法人地位的银行业金融机构，注册资金6666万元,其中桐城农合行出资2000万元，占30%。设股东大会、董事会，设有董事7人，董事长为法人代表，下设财务会计部、办公室、业务部、营业部以及内部稽核岗位。20xx年12月29日挂牌开业，今年1月6日，在我市新渡镇设立支行并顺利开业。现有职工27人，党、政、工、团、妇女组织俱全。

截至20xx年5月31日，该行总资产4363256万元，总负债3609599万元。各项存款余额3256352万元，各项贷款余额243436万元，存贷款比例为7476%，流动性比例6923%，高于监管部门25%的标准。共发放贷款户数286户，贷款金额为85877万元，收回贷款62706万元，贷款余额为243436万元。其中，按贷款主体分类：涉农企业贷款88户，贷款金额320938万元，占712%；农户贷款46户，贷款金额12983万元，占288%。按贷款方式分类：抵押贷款27户，贷款金额4793万元，占1063%；质押贷款21户，贷款金额9000万元，占1996%；保证贷款86户，贷款金额312838万元，占694%。

今年1-5月，该行实现营业收入157341万元，其中利息收入1349 28

09万元，占营业收入的8574%。金融机构往来收入16665万元，实现净利润8124万元，已超过20xx年全年的利润，保持着高速发展的良好势头。

二、积极作用

安徽桐城江淮村镇银行是安庆市设立的第一家村镇银行,是我市第九家金融机构。自成立以来，该行紧跟桐城新型工业化、城市化、新农村建设的步伐，遵循“立足市域、服务三农、服务中小”的市场定位，秉承“诚信共赢，相伴成长”的经营理念，以强烈的社会责任感，完善并创新农村信贷新机制，在配合当地政府破解农民和涉农企业融资难，支持农业增产、农民增收，促进农村经济发展等方面，发挥了积极的作用。在去年我市当年新增的20亿元贷款中，该行贷款增量位列全市金融机构第3名，占25%，为我市经济社会快速健康发展提供了有力的金融支持，对地域经济的贡献已初步显现。

1、拓展了农村金融体系，激活了市场有序竞争力。桐城经济活跃，企业众多，资金需求量大。现有农业产业化龙头企业123家，其中国家级2家，省级15家，安庆市级55家。近年来，国有银行纷纷撤出在乡镇的分支机构，不愿涉及“三农”经济，只有农信社一家金融机构继续对“三农”经济的支持，显得力不从心。在此背景下，村镇银行的设立，为解决“三农”贷款难，为农村单一的金融市场注入了新的活力。通过农村金融产品的创新，可以不断满足农村客户日益增长的金融需求。开业之初，该行就迅速做出反应，对全市12个镇逐一摸查，了解各镇经济状况及产业优势。随机走访部分企业，掌握其融资现状和贷款需求，与多个乡镇及企 29

业建立了良好的关系。在了解到很多企业无法满足国有银行、农信社的贷款条件时，该行承诺开拓新的抵押担保模式，进行融资支持，为后期的金融服务工作打下了良好的基础。

2、便捷高效的贷款流程，保证企业资金链完整，高效运转。与其他银行相比，村镇银行机构小、人员少、经营机制灵活高效、贷款准入门槛低、决策链条短、手续简、发放速度快、创新能力强，能根据“三农”经济的实际变化快速转变经营策略，根据贷款户的实际情况决定贷款的方式，形成符合村镇银行发展以及贴近农村经济发展的业务流程。如我市新桥牧业有限公司是一家从事种、养殖业的企业，20xx年该公司在开发区新桥村和孔城镇的双河村承包了8000多亩土地进行种植业生产，需要大量的资金支持。该行在对该公司进行双人实地调查，了解其财务状况、运行模式、管理能力、个人及企业的信用情况后，通过与惠农担保公司合作，仅三天时间就向其提供了200万元的资金支持，快速高效地解决了该企业的资金需求。

3、开拓新的担保抵押模式，扩大了服务领域。 “三农”企业本身风险较大，大部分企业没有足值的抵押物或抵押物不能抵押，国有银行及农信社均不接受其贷款要求，在很大程度上限制了企业的发展。如安徽永椿园林绿化有限公司是一家从事园林绿化工程设计、施工、维护，道路建设、苗木、花卉种植与销售的企业。该企业融资意愿强烈，但没有足值的房产及土地作为抵押物，而苗木又无法抵押，融资成为最大的难题。该行对永椿园林进行双人实地调查，了解到该公司是我市规模最大，苗木品种最齐全的种植企业，产品销路甚好。通过与保险公司及民生担保 30

合作，在对其苗木进行投保且第一受益人是该行，最大限度控制种植行业风险的前提下，也仅用三天时间就给予资金支持100万元，供其购买花卉苗木，扩大规模。

截至20xx年5月31日，安徽桐城江淮村镇银行各项贷款余额24343万元，其中涉农贷款23184万元，占总贷款的9524%。初步显现了在增强县域金融竞争、提升金融服务水平、支持“三农”方面的成效。

三、主要困难与对策建议

（一）主要困难：

一是吸储难。由于村镇银行成立时间较短，又是独立法人的运作模式，网点少，缺乏现代化手段，大多数农村居民普遍认知不足，再加上其名称中的“村镇”二字与“国”字号形成巨大的反差，使得人们更愿意、更放心地把钱存入农村信用社和国有银行，存、贷款增长速度严重的不匹配，已成为其市场开拓和进一步发展的瓶颈障碍。

二是政策不到位。现阶段，农户的抗风险能力非常脆弱，而农业保险仍然停留在商业保险领域，缺乏政策性保险，这直接导致了村镇银行抗风险能力的严重不足。另外，村镇银行作为直接面向“三农”的独立法人机构，“享受”着与国有银行同等的政策约束和监管，却没有政策性的倾斜与扶持，也在一定程度上制约着村镇银行的发展。

三是结算平台不通畅，业务发展受限制。目前，村镇银行的结算均依靠省联社系统，未能开通大小额支付系统，造成系统外资金结算比较繁琐，给客户和该行自身造成很多不便。

（二）对策与建议：

1、积极打造自身品牌形象。一是各级政府要充分利用各种媒体和平台，突出宣传村镇银行服务区域地方经济的特色，村镇银行本身要通过冠名参加各种社会活动等多种形式，全方位地向社会推介、宣传村镇银行的特点和服务项目等，打响“村镇银行就是桐城人自己的银行”这个品牌，引导社会对村镇银行进一步加深了解，增强信心。二是要加强基础设施建设，适时在条件具备的镇设立分支机构，逐步构建覆盖全市的村镇银行服务网络。要进一步加强与农户、企业的沟通和联系，以自身的特色和优质的服务吸引更多的客户加盟。三是要不断提高金融产品创新能力，积极探索支持农民就业和创业的新途径，不断创新金融产品来满足新农村建设的资金需求。

2、各级政府和金融监管部门要进一步加大政策扶持力度。一是给予村镇银行一定的支农再贷款支持，增设村镇银行支农再贷款专项利率政策。二是允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况等自主确立贷款利率，试行利率差别化；在保证流动性资金的条件下，适当放宽其存贷比。三是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供保障。四是建立必要的风险补偿机制，设立金融创新基金、农业创业基金，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的激励机制。五是支持村镇银行进行适度的有序竞争，不断增强活力。

3、加强金融手段创新。一是由省有关部门牵头，统一协调，由各地村镇银行集资，尽快解决其资金结算平台建设问题。二是支持、鼓励村镇银行加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为市域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模； 32

支持、鼓励其参与新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象。三是应探索多种担保、抵押方式，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决资金需求，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。

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