山东财经大学国际经贸学院

关于大学生助学贷款信用管理调研报告

这个寒假，我们对社会信用管理体系进行了调查，调查研究的方向是有关于大学生助学贷款方面的信用管理。

在我国，大学生违约还贷已不是什么新鲜事，新闻媒体曾多次报道此类新闻，为什么那么多接受了16年教育的大学生违约还贷，是社会诚信的缺失，还是生活拮据的无奈？贫困学子还贷路上，到底走得有多难？而银行方面对此种形式又有什么对策和看法呢？

我们针对此课题制定了调查问卷进行了走访调查和文献的资料查阅。通过对文献资料的查阅，款和生源地信用助学贷款。国家助学贷款是由政府主导、高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。区）办理的助学贷款。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分。

经过走访调查我们了解到，办理生源地贷款的银行很少，在济南只有中国银行在办理，调查银行主要有中国农业银行，利用金融手段完善银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、

国家助学贷款的借款学生，一般是普通高等学校中经济困难的个全日制本专科学生，含高职生、研究生，还有第二学士学位的学生。同时具备以下条件，第一，具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身分证，第二，具有完全民事行为能力，未成年人申请国家助学贷款需要监护人同意，第二，诚实守信，没有违法违纪行为。第三，学习刻苦，能正常完成学业。第三，家庭困难，不足以支付学生的各项费用。

对于国家助学贷款的详细内容，我们做了以下了解：

山东财经大学国际经贸学院

一、贷款额度、期限及利率

每人/每年不低于1000元，不高于6000元;申请金额不能超过学费和住宿费总额。贷款期限最长不超过14年。利率执行央行规定的人民币贷款基准利率，在校期间利息由财政全额贴息，毕业后利息由借款人自行承担。其中多数银行的贷款额度都在3000到6000之间。

二、国家助学贷款还款方式

(1)学生毕业前，一次或分次还清。

(2)

(3)

(4)(5)动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。

备注：一般来讲，大部分的学生选择（1）（2）3三、若不偿还贷款的处理方法

银行会对学生进行起诉或强制起诉。影响其一生的信用额度及贷款审批数额偿还贷款，系统里被记为不良记录）

2005月5223名借款毕从经因为无论是昂贵的公告，还是“1分钱”的催款信，，属于“得不偿失”的那类。

但是，正如国家开发银行河南省分行客户五处副处长曹亮所言，刊登欠息催缴公告，主要是传递一种信息，那就是 “诚信”，“我们的成本，包括公告本身，加上联系学校、学生等的运作成本，当然远远不止追债金额。我们这样做，主要是为了建立诚信还贷的机制。” 可是银行毕竟是要盈利的，银行职员也毕竟是要发工资的，这样的追债虽然可以有好的效果，但也不是长久之策，做大学生助学贷款的银行普遍表示近几年已经减少了这方面的业务或者已经不做这项业务了。对于我们关于追债问题的调查，职员们普遍表示无奈。

山东财经大学国际经贸学院

通过调研及总结我们整理出以下观点（谨代表本组观点）：

国家出台大学生助学贷款政策,让诸多贫困大学生得以圆了大学梦。但国家助学贷款也遭遇“两副面孔”：有些学生在借贷时感动不已，还贷时却拖拖拉拉，甚至还有一些毕业生直接就“消失”，这不仅严重地破坏了自己的诚信记录，还把“苦果”留给了正在大学校园求学的贫困师弟师妹。

大学生毕业后还贷拖拉的原因有很多，有些人是还款意识不强，有钱也不还;有些人是

由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门

对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。

山东财经大学国际经贸学院

3. 有没有不完成偿还贷款的大学生？

较少

较多

4. 据了解助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定

的期限、数额偿还贷款，其违约行为将被载入金融机构征信系统（如果连续逾期三个月就会在银行个人征信系统里被记为不良记录），房贷将无法获批。这一举措在实际的实施过程中是否严格执行？

否

5. 银行会对不还款的大学生采取怎样的措施？

6.

7.

 

第二篇：贷款所占比例调研报告

汽车贷款比例调研报告

目前车贷的最主要方式银行信用卡贷款、汽车金融公司贷款和银行抵押担保贷款。由于银行抵押担保贷款需要用不动产作为抵押物，因此本次调研没有把这种贷款方式作为调研范围，主要考虑的事前两种的方式，这两种也是目前最主要的两种贷款方式。

一、银行信用卡贷款：目前包括建行、招行几家推出信用卡分期购车项目的信用卡中心所采用的做法是，对信用卡客户进行初步筛选，通过信用卡消费、信用记录等状况，筛选出一批优质客户，以短信的方式通知客户。一般来说，凡接收到业务推广短信的客户，均具有办理信用卡分期购车的资质。当然，如果不属于上述范围，也可以自行向信用卡中心进行申请，由信用卡中心再次进行资质的审核。而符合条件的信用卡客户就可到汽车经销处选择合适的车型。以建行信用卡中心所推出的“龙卡分期付”购车计划为例，购车人在车商那里提交相应资料，如身份证、龙卡信用卡、收入证明或房产证明后，就可填写申请表。一般来说，信用卡中心会在三个工作日内进行资料的审核，资料与额度审核通过后就可到车商那里缴纳首付款，并办理车辆的保险业务。一般来说，购车人必须一次性购买与分期付款期限相同的汽车保险，并指定信用卡中心为第一受益人。当信用卡中心收到首付和保险的资料后，购车人就可以以POS机刷卡的方式支付汽车贷款的部分。办理整个分期付款购车的手续需要5个工作日左右。贷款利率方面，在信用卡分期付款购车没有利率的概念，它将利率转变为手续费

的形式想借款者收取，以3年为例，手续费一般为10%--15%，根据厂家和银行的协议，手续费还会有一定的调整。由于手续费是在购车时就要缴纳，这实际上就需要首付达到40%-50%。折算成利率的形式大概在7%左右的水平。另外信用卡的审批比较严格，要求信用记录，收入证明和银行流水比较细致，所以该种方式比较适合收入稳定且收入较高的人群，以高级公务员和企业的中高层职员为主，对于中小企业经营者的审查通过率较低。因此采用这种方式贷款的车型也以15万以下甚至10万左右的车型为主，在这个级别中，信用卡分期占比在60%左右，但由于这个级别的车型销量较大，因此信用卡分期的数目也非常可观。

二、汽车金融公司：由于深发展银行的审批和利率水平与汽车金融公司相当，基本属于一类的方式，因此这里将其归为汽车金融公司类进行分析。这种贷款方式的申请和审批相对较为简便，希望贷款购车的客户在车商处选定车型的同时，就可以上网进行贷款申请和提交，金融公司主要通过电话调查，2个工作日后可出具审批结果，一般来说，客户完成手续后1个工作日内深发展就可办理放款手续。另外，深发展规定，在汽车金融网点所在地有房产的客户就可进行业务的受理，客户申请车贷时不受户籍的限制。在汽车金融公司进行汽车贷款的申请，程序上大致相当，甚至可以在没有房产的情况下，只要银行账面表面没有太大问题也可以完成审批。如大众汽车金融公司规定，客户在车商处提交申请表后，汽车金融公司将通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资料的补充，在相关资料审核通过后，购车人进行首

付款、购置税、保险等的缴纳，并与汽车金融公司进行贷款合同的签订，就可把新车开回家了。利率方面，金融公司要高一些，以三年期为例，目前的年利率在9.4%--14%不等，由于金融公司政策比较灵活，因此根据车型不同，优惠幅度和利率都有很大的调整。

两者比较：

1、首付方面：无论采取那种方式，首付比例都在30%以上，但是由于信用卡分期贷款的手续费一般为10%--15%，而且手续费是在购车时就要缴纳，这实际上就需要首付达到40%-50%。

2、利率方面：在信用卡分期付款购车没有利率的概念，它将利率转变为手续费的形式想借款者收取，以3年为例，手续费一般为10%--15%，折算成利率为7%左右，而金融公司三年期的年利率最低也在9.4%。

3、面向人群：信用卡的审批比较严格，要求信用记录，收入证明和银行流水比较细致，所以该种方式比较适合收入稳定且收入较高的人群，以高级公务员和企业的中高层职员为主，对于中小企业经营者的审查通过率较低。因此采用这种方式贷款的车型也以15万以下的车型为主，在这个级别中，信用卡分期占比在60%左右，在走访的4S店中，以家庭代步车为主的日产4S店中根本就没有金融公司可以选择，只有招、建的信用卡分期，但由于这个级别的车型销量较大，因此信用卡分期的数目也非常可观。汽车金融公司的审批比较灵活，手续也相对简单，而且金融公司还肩负了促销的责任，因此这种方式更多的面对了一些刚刚创业的年轻人和收入不稳定，资金占用量大的中

小企业经营者，在走访的过程中发现，金融公司的涉及面更广，在低端的比亚迪店里都可以通过GMAC来进行贷款，现代店里金融公司贷款占比在50%，一汽大众店里金融公司占比在70%，而高端的宝马更全部为汽车金融贷款不设信用卡分期贷款的方式。