对银行销售金融理财产品的调查与思考

——基于五大银行的调查

摘要：随着信息技术的发展和我国国民财富的增长给银行业的传统业务带来众多挑战，同时也拓宽和增加了银行业务及金融理财产品的销售。并且银行由于众多的营业网点、客户资源的优势，许多金融机构都委托银行来销售金融产品。那么，银行销售的金融产品都有哪些种类？各个产品的主要内容、特点、投资去向、合适的购买群体又是怎样的呢？通过安徽省六安市6家银行（中国邮政储蓄银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、徽商银行）的营业网点的调查，了解银行的金融理财产品的主要种类和不同银行的金融理财产品的有时比较。

一、五大银行简介

（这里是对中国邮政储蓄银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国人民银行、徽商银行六大银行的简介）

1、中国邮政储蓄银行，全称中国邮政储蓄银行股份有限公司（PSBC ），于20##年3月6日在北京成立，为中国邮政集团公司的全资子公司。 经国务院同意﹐中国邮政储蓄银行有限责任公司于20##年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。注册资本为人民币450亿元，拥有3.7万营业网点，3万亿元个人储蓄存款，9亿银行账户，400多万小额贷款用户，1000多亿元支农资金，在中国商业银行中位列第六。

2、中国工商银行，全称中国工商银行股份有限公司（ICBC），简称工行 。成立于1984年1月1日，总部设在北京，是全球市值最大的银行，中国五大银行之首，全球第一存款银行12.26万亿，世界五百强企业之一，该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。它是香港中资金融股的七行五保（前称六行三保）之一。

3、中国农业银行股份有限公司，简称农行，中华人民共和国国有股份制银行，为传统四大国有商业银行之一，资产在中国内地银行排名第三。最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。20##年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在20##年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。

4、中国银行股份有限公司，简称中银或中行，是中国大陆的一家综合性商业银行，成立于1912年2月5日的上海，是中国历史最悠久的银行。目前，中国银行总部设在北京，和中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行并称中国大陆的四大国有商业银行，是全球市值第三大的银行。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。20##年7月，英国《银行家》（The Banker）杂志公布了20##年“全球1000家大银行”排名，中国银行以1111.73亿美元的资本总额位居第9位。

5、作为一个安徽人当然会提到安徽的徽商银行，当然，经过多年发展徽商银行并不仅仅是安徽的了。徽商银行是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制商业银行。徽商银行重组按照“6+7”方案进行整体设计，即由合肥、芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠6家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建，于20##年12月28日正式挂牌成立。

（安徽省六安市华邦锦绣华府附近的徽商银行）

二、六大银行金融理财产品介绍及对比

1、中国邮政银行的理财业务有保险、国债、基金、人民币理财和贵金属。其中保险产品有寿险：理财险、健康险、意外险、人身寿险及其他险；财险：交强险、商业车险、意外险、企财险、家财险及其他险。国债有储蓄国债（电子式）和凭证式国债。邮政银行代销基金有众多如富国天瑞强势精选、富国天成红利、鹏华丰收、中欧新蓝筹、中欧价值发现、天弘永利债券B等，这些基金有混合型有股票型也有债权型，成立以来收益率也较高，短期来看股票型回报率略高，二长期看混合型回报率较高。中国邮政储蓄银行有五大人民币理财系列产品，个人理财：创富系列产品、天富系列产品、财富系列产品、金种子系列产品和对公理财的金苹果系列产品，满足了高、中、低不同风险偏好客户的投资理财需求。

截至20##年2月底，邮政银行行累计发售人民币理财产品超过1000亿元，各产品基本达到甚至超过预期收益率，获得客户广泛好评。此外，邮政银行还荣获20##年度“金贝”银行理财成长奖。

2、同样，中国工商银行亦有保险、国债、基金、人民币理财和贵金属产品。工行的理财产品划分与邮政不同，工行分为理财产品、基金产品和贵金属产品。贵金属产品下又分为投资收藏类：“如意”金银、贵金属积存（有如意金积存和积存金）；贵金属交易类：代理实物黄金、代理黄金/白银递延、账户贵金属和账户贵金属定投；融资理财类：贵金属质押、黄金租赁、贵金属理财、黄金回购。工商银行理财产品较邮政的丰富齐全，个人会比较喜欢工行理财产品。

3、中国农业银行，同样有保险、债券、贵金属、外汇、基金等理财产品。但听到该行名称应该可以想到它会有一个较其他不同的业务——三农服务。三农个人产品有金穗惠农卡、惠农信用卡、农户小额贷款、地震灾区农民住房贷款等。

三农对公产品有惠农特色服务和一般融资服务。该种产品对县域中小型企业和农业产业等的发展有很大帮助。可以说三农服务产品是农行的特色产品。

4、对于中国银行理财产品并不了解，据调查，中行交好的理财产品有短期的七天滾续理财和周末理财，中长期的中银平稳、中银致富、中银货币、中银进取；代理类：中国红1号、基金宝、一对多集合资产计划、信托类代客境外理财。

5、作为一个安徽人，提到徽商银行是必须。调查得到，20##年徽商银行投资理财产品技能查到5款，收益率仅仅居中下位，着可能同徽商银行成立时间有关。现在调查到20##年徽商银行成为最具影响力的中小银行和最佳成长性管理银行，20##年，徽商银行进入亚洲银行竞争力排名第20名，中国城市商业银行第三名，全球千家大银行排名第305位，中国银行排名第27位。

徽商银行近些年虽然发展较快，但还是水平相对工商银行、中行、邮政银行、农行等水平的银行还是较差。这里徽商银行需要借鉴这四大银行——突出各自具特殊性的理财产品，突出自己的特色，同时发展多种类适合多层次人群的理财产品。

三、对这些理财产品的思考

    随着信息技术快速发展及国民收入的快速增长，如何理财越来越成为成为国民关注的焦点。银行业面对这些应该发展和拓宽自身的理财产品，以不被其他融资理财机构冲击而击败，加强与个融资机构的联系与合作发展自身的理财产品，根据自身特色，形成自身特色的理财产品，同时满足广大群众的理财需求。

 

第二篇：投资理财选银行理财产品

投资理财选银行理财产品，究竟该注意神马？

现在投资理财已经能称之为是在全民行动了，而小编了解发现，中老年投资理财的首选当属是购买银行买理财产品。因为在众多的老百姓心里，对银行是再信任不过的了。今天小编就来和大家来探讨一下，投资理财选银行理财产品究竟该注意神马？ 第一，要明晰产品类型，“非保本浮动”要小心

在众多的银行里，理财产品多达十几种，甚至更多。在选择银行理财产品进行投资理财时，一定要注意其产品类型。简单的可以将银行理财产品划分为三类：“固 定收益类”，“保本浮动收益类”，“非保本浮动收益类”。“固定收益类”即是银行保本保息，风险由银行承担，当然对应的就是低收益，其收益率略高于定期存 款。“保本浮动收益类”即是银行保证本金，但是其他收益银行不保证。“保本浮动收益类”就是既不保本也不保息。而这第三种类型的产品是最多的。所以大家在 进行投资理财时，一定要明晰产品类型，了解自己所承担的风险，将风险控制在自己的承受范围内。

第二，银行销售的是不是自己的产品

不知大家是否了解，银行理财产品也有自家的与代销的区分。一般银行自家的产品，销售合同与银行直接签订，银行会承担产品设计、投资管理、销售。而代销的 则会是由一些基金、信托等公司发行和管理的。所以大家在进行投资理财时，为了防止后期因理财产品亏本，银行推卸责任局面的出现，一定要在购买前先搞清楚。

第三，谨慎银行理财产品的“三无”产品

融和贷小编了解到，有不少的消费者所购买的产品，最后会遇到不知其具体的投向，也没有明确的发售方，更是没有任何的风险提示，小编简称这样的产品为“三无”理财产品，所以大家在投资理财选银行理财产品时，要多加小心。