浅谈人寿保险作为家庭理财必备产品的意义

（在杭本早会的演讲稿） ----------孙启想

朋友们！我们很荣幸生活在这个和平与日新发展的时代！

我们很庆幸奋斗在辽阔的国度里！

或许繁华的世界，匆忙的人生让我们早已忘却了吃人的昨天。

因为人们已把昨日丑恶的历史扔到了宇宙的边缘。

我们一直憧憬着明天的美好，忙碌的脚步似乎让我们的眼睛不再迷茫。 喧闹的都市，车如流水的清晨，一切的现在！或许我们感到了生的幸福！ 然而世界的某些角落还在蔓延着危机与恐慌，

粮食的危机、地球生态的危机敲响物质文明的警钟！

金融海啸全球蔓延，似乎将要讽刺着财富的不公！

。。。。。。

我安奈住火热的心，静静地思考着。

我青春的大脑告诉我：只要我们还未跑进共产主义的天堂，

即使我们有了西湖作为家的后花园，

我们的生与死，安宁与祥和的保障依旧是让人可怜的！

发展了几千年的人们，

终于发明了仁爱的保险！

她是人们共享阳光，共担风雨的天使！

她是神明的上帝，她普爱众生！

或许几元钱的投入就能免遭万劫不复的代价！

她汇聚众人的资金创造了民众的安康！

伴随着人类社会经济的不断发展，

保险愈加体现了爱与责任的科学制度的安排！

保险是更加引领着人民追求安宁祥和的文化！

正如胡适先生所说：保险是今日做明日的准备，生时做死时的准备， 父母做儿女的准备。。。。如此才是真慈爱！

保险是某种意义上的身价的标尺。

李嘉成先生说过：人们都说我很富有，拥有很多的财富，

其实属于我的财富就是给自己和家人买了充足的人寿保险。

保险是人们最为坚实的财富传承的金桥！

台湾富翁蔡万林购买了巨额的人寿保险从而免除了庞大的遗产税金， 因此他的国泰金控集团平稳地传承给可爱的子女！

保险是盛世中人们财产的保值之神！

高通胀的今天，她有可观的分红，

负利率的时段，她依然保值着人们的财产！

保险是科学的金字塔式理财法则下的奠基石，

只有保险的奠基才能使财富的大厦百年屹立！

亲爱的朋友！保险是对家庭多么地重要啊！

我们都是保险门神的爱徒！

我们要传播她的福音

让杭城的人们得到她的洗礼关爱！

让从事金融的经理们虔诚地传播保险的福音，

让天下人拥有安宁与祥和的太平人生！

 

第二篇：论保险在家庭理财中的地位和作用

论保险在家庭理财中的作用以及如何进行保险理财

摘要

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。随着保险业在我国国内的发展，保险已成为居民财产结构构成中重要的一项内容。面对市面上种类繁多的保险产品，我们应该如何选择？如何合理运用保险工具管理风险保障生活？这些问题已经成为家庭理财中的重要问题。

本文从家庭理财的角度出发，通过引入家庭现金流模式说明论述了保险对家庭理财的重要作用。提出了家庭在购买保险时的应该坚持的原则。针对不同的人生阶段和不同的人群提出了各自不同的保险理财策略。

关键字：保险，家庭理财，家庭现金流

一、 绪论

改革开放以来，随着经济的迅速发展，居民家庭收入日益增加。家庭理财逐渐成为人们日益关注的焦点。家庭理财正是在这种背景下应运而生。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

近年来，人们在进行家庭投资理财的过程中，保险投资已占了很大的份额，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪。在现代社会，家庭理财观念和方式发生了巨大的变化，过去家庭普遍遵循的省吃俭用，节余全部存银行的理财方式已被多渠道、多途径的投资行为代替，保值、增值成为现代家庭理财的主旋律。就保值而言，是在保证原有价值存在的基础上，使原有价值不贬值，原有价值的存在是不贬值的基础，而保险的保障功能就在于此—保障财产的安全，避免被保险人因保险财产的灭失而导致价值的损毁。就增值而言，是在保值基础上，实现原有价值的增加，一般只有通过投资获取，而在各种投资方式中，购买具有投资功能的寿险保单就是一种有效的投资方式。可见，保险在保值、增值中都有着不可低估的作用。借助保险业转嫁风险是家庭理财中不可缺少的重要内容。

二、 家庭现金流模式

家庭理财的动因在于资本要素的稀缺性，理财的目的在于提高资本要素的配置效率，平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收入大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活。因此，现金流的管理成为家庭理财的核心。

家庭现金流包括现金的流入与流出两个部分。家庭的现金流入包括：1）经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；2）补偿性现金流入：保险金赔付、失业金；3）投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。家庭的现金流出包括：1）日常开支：衣、食、住、行的费用；2）大宗消费支出：购车、购房及子女教育；3）意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。

人的一生消费自始至终未停过，而收入只集中在某一特定时期，现金的流入

与流出在时间上是不对称的，所以我们不能把到手的钱全部花掉，而是留出一部分，保障未来生活必要的现金流入，而这要靠保险发挥作用来实现。

在现金流中最重要的是现金的流入。可不争的事实是每天都有我们极不愿意看到的事情发生，或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何呢？房子面临断供、孩子生活教育没保障、父母生活医疗该如何解决？这要依靠保险发挥经济补偿作用，维持家庭的现金流入。

所以，保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变，保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位

三、 保险的作用

1．保险是一种制度安排，分担政府社会保障职能

经济补偿职能是保险的基本职能通过保险理财，投保人获得了保险保障，实现了对危险损失的风险转移，是一种影响生产要素的所有者之间配置风险的制度。在这种制度安排下，保险从单纯的、个体的契约关系，发展成为商品经济条件下的一种客观存在的社会再分配关系。作为一种有效的制度安排，具有普适性特征和内在的协调功能，有利于减少社会的交易成本，激励和促进个人和组织从事生产性活动，增强生产要素在满足人类需要上的效能。保险通过它的内在机制，不仅仅分散了风险、提供了经济补偿，而且可以在更广泛的层面上为增进社会福利做贡献。对现代家庭而言，在投资股票、基金和外汇的同时，也会购买国债、寿险等有长期投资价值的资产。自然灾害和意外事故是与人类社会密切相关的，只要有人类活动的地方，这些事故就存在，而且会给人们生活造成极大的困难，在保险活动中，保险人作为组织者和经营者，通过收取保险费的形式集合众多面临同类风险的被保险人按损失分摊的原则对其中遭受该类风险事故损失的被保险人提供经济补偿或给付保险金，如20xx年的“9.11事件”、20xx年的“印尼海啸”等。

2．保险理财是合理避税的有效途径，是家庭财富积累的源泉之一

居民个人缴纳的“四险一金”等费用是税前扣除的，其中“四险”即养老保险、医疗保险、失业保险及工伤保险，这些都是法定社会保险；而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费目前国家并没有规定可以在税前扣除，但在国外这种商业人寿保险费是可以在税前扣除的。与此同时，我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费是可以在税前扣除的，这对于那些拥有自己工厂、商店的人来说显然是优惠政策。我国税法明确规定企业或个体工商户投保财产保险、运输保险等险种，因保险事故遭受损失而得到的保险赔偿金，政府是免所得税的；对于人寿保险给付，虽然税法并未明确规定免所得税，但实际操作中居民个人所获得的寿险给付是不必交纳个人所得税的，世界上绝大多数国家对人寿保险给付尤其是风险保障性质的寿险给付也是免所得税的。保险受益人得到的保险金，也不属于遗产税的纳税范畴，特别是拥有巨大家产的人如果不买保险，则他去世后继承人可能要按遗产为税基，交50%－70%的遗产税，如果大量购买寿险产品，这样当他去世时尽管直接的财产基数可能缩小了，但无疑保险金则是个巨大的数目，也许是他本来的遗产的数倍，而且不必纳税，这是受国家法律保护的，也是保险的本质决定的。综上所述，购买保险可享受国家的税收减免优惠，是家庭财富积累的源泉之一。

3．保险理财可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能

投资理财是现代家庭财富积累的重要手段，但投资往往不仅需要专业的知识、缜密的思考、充裕的时间、准确的眼光以及过人的智慧，还需要经验与运气，稍有不慎就可能血本无归。“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，已是投资界的至理名言。目前我国投资渠道极为广阔，人们可以选择银行存款、股票、房地产、债券和外汇等多种投资方式，这些投资方式显然受到通货膨胀及利率波动的影响，而保险产品则具有较强的稳定性，它本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性且一般对国家的利率变化并不特别敏感，如变额寿险（即投资连接保险）、万能寿险正是为应对通胀及利率风险而产生的。变额寿险的保险金额由两部分构成：一部分是最低给付金额，另一部分是其保费分离账户产生的投资收益。万能寿险又称为综合人寿保险，居民个人可以根据自己的缴费能力及保单的

现金价值决定缴费甚至暂停缴费，而且缴费多少也可根据个人对保险金额的变更而变更（在万能寿险中客户可以增减保险金额），这是一种非常灵活的险种。因此，投资连结保险及万能寿险是集保障、投资、收益保底三种功能于一体的创新型保险理财产品，能帮助投资者在不断变化的资本市场顺利实现其理财需求。

4．保险可为投保人提供融资渠道，具有经济附加值功能

保险尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能，比如保单质押贷款，使得一旦投保人因突然而来的现金需求而又无他途可筹资金时，可凭保单到保险公司办理质押贷款，此种贷款额度以保单的现金价值为限，且贷款利率一般较市场利率低，属于保险的一种附加值服务。寿险保单质押贷款，投保人不需要承担由退保带来的经济损失，也无须提供其他抵押与信用担保就可获得短期融资。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单质押给银行(必须为银行代理险种)，由银行支付贷款给借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，客户在贷款期间不仅不影响保单红利分配，而且在出险后仍可向保险公司申请理赔。

四、 如何进行保险理财

人生所处阶段的不同，人们也有不同的保险需求。家庭结构的不同，家庭财务风险的来源也不同。保险理财要依据人生所处不同阶段和不同家庭结构的理财目标，进行具体问题具体分析，选择适当的保险。

（1） 家庭保险规划顺序

每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。

许多家庭在保险上优先给老人和小孩买了一堆保险，这种行为的出发点是好的。可是老人和小孩都属于家庭中的纯消费者，基本不能为家庭的现金流入做出

任何贡献。孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入。你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份？

所以保险首先要保障的应当是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者。其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。

（2） 如何选择缴费期更划算

缴费期越长，每年保费就越低，一来降低保费压力，把钱用在最需要用的地方，且随着时间的推移，保费支出越来越不会成为压力。二来保持每年消耗的成本最低。

此外保险业在不断发展，如果以后保险公司推出了新的产品，非常符合自己心意，有心想买，可竟然是以附加险形式出现，如果主险缴费已完成，附加险也就无法更改了。

（3） 我该买多少？花多少保费合适？

基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内。

保额一般有三种算法：

（1）倍数法：也叫双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额

（2）生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值，也叫生命价值

（3）需求分析法：此方法最贴近实际，就是计算当一方发生不幸时，给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：

子女独立前的生活教育费用

另一方过渡时期的生活费用

父母赡养及医疗费用

房贷及其他债务

针对不同的险种，还可以对保费进行适当的调整：

寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己在家中的收入比例进行分配，由于这些主要的家庭责任

都是有时间期的，过了也就没有了。建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。

重疾：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损失的弥补，所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定。

意外：意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。

保险是量体裁衣，因人而异。不同的家庭，收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等，资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异。但是，只要你按照以上提到的顺序，依照公式计算保额，规划保费，一切都将显得简单明了。

（4） 人生不同阶段的保险理财策略

单身期：经济实力非常有限，没有多少家庭责任，首先要考虑意外及意外医疗，再加一份定期寿险。如果条件稍好白领阶层，可以考虑适量的终身寿险，为以后的调整做好铺垫。

二人世界：已经有一定的经济基础，如果之前没有建立终身保障，此时可建立少量的终身保障，寿险以及重疾，同时定期寿险的额度应该覆盖房贷。

三口之家或四二一型家庭：上有老，下有小，中间还有债务，这个时期是整个人生当中负担最重的时期，开销最大，家庭财务抗风险能力非常弱，也是最需要保障的时期，一般为20年~25年。对于家庭经济支柱来讲，需要设计高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾，将风险发生时的经济损失降到最低。同时，有条件还得考虑孩子的教育金储备。

从购买第一张保单开始，我们就要考虑到以后的需求变化，所以保单的设计要能够兼顾到以后计划的调整性。

（5） 不同人群的保险理财策略

I. 正常的家庭如果失去了经济支柱，剩下的一方即便之前是家里的“剩闲”，此时此刻也能坚强的站起来，发挥出巨大的潜能。但单亲家庭就完全不一样了，所有的家庭责任以及经济负债都压在了一个人的肩上，孩子的抚养教育、老人的赡养及医疗费用、其他形式的负债等完全靠一个人的收入来支撑。单

亲家庭保险的重点就是未来收入保障，保障计划不仅要全面，还要保额充足，保费支出尽量压低，以留出足够的可支配现金用于其他方面的财务规划。高额的意外险、高额定期寿险以及高额定期重疾是首选。

II. 他们都是老板，他们之中很多人有车，条件好一些还有房，在平常人眼里，做生意很赚钱。他们普遍都具有这么一些特点：比白领们工作时间更长、更忙碌、更费心、更艰辛；经营难以规模化、系统化；收入不稳定、波动性强；没有参加社会保险，“裸奔”者居多；资金用于生意周转，手上存留现金并不多；生活饮食规律性不强。

所以，他们主要面临三大问题：义不容辞的家庭责任、难以抵御重大风险的脆弱的家庭财务、过劳致死或疾的健康威胁，保障重点即针对这三大问题制定相应的方案。对于非常成功的中小型企业主，还需将资产保全纳入考虑范围。

III. 收入高且稳定的金领阶层

经过一番拼搏，收入、身份和地位都得到了极大的提高，成了大家眼中的成功人士，只是人也步入中年，基本家庭责任大部分已完成，不仅无负债，家庭资产还有盈余，此时的他们最关心的是自身的健康和生活品质，保障的重点自然就是健康及养老规划。

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