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第一章 绪论

1、数学经济是以知识为基础的经济，是以应用知识、添加创意为核心的经济。

2、知识经济在现实经济活动中主要表现为两种发展趋势：一是信息化，二是全球化

3、电子商务给金融业带来的机遇： 电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞争力

电子商务使金融业超越了时空限制

电子商务使金融业拥有更为广阔的市场

电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位

电子商务促进金融机构向全能服务型方向发展

电子商务改变金融业的传统管理模式

4、网络金融概念：又称电子金融，从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容。；从广义上讲，是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，他不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。

5、结算、支付与信用

a.结算（结算：为实现因商品交易、劳务供应、金融活动、消费行为等引发的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收付.它是现代商业银行重要的服务项目和营业收入来源。货币即时结算 支付结算

b.支付（支付：为清偿商品交换或劳务活动的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。它也是现代商业银行重要的服务项目和营业收入来源。

资金支付（付款人账户转移到收款人账户的过程）。

贷记转账支付(付款人发出支付指令)

借记转账支付（收款人发出支付指令）

c.信用（提供融资、促使货畅其流；调剂资金余缺和节约费用；提高商品流通效率和资金的使用效率；

扩大投资总量和增加消费总效用,优化资源配置。

由于信用的产生，促使交易环节和支付环节的分离，才产生了以银行为中介的支付结算体系。

6、与支付有关的信用体系的建立和完善涉及的因素 支付承诺 违法必惩 信用累计制度 身份认证

7、支付系统的演变

原始社会的支付方式： 以物易物的支付方式

自然经济社会中的支付方式：以货币为媒介，实行等价交换。

工业化经济社会的支付方式：建立以信用为主的支付系统

信息经济社会的支付方式：金融电

子化系统。

8、支付结算的涵义是指单位，个人在社会经济活动中使用票据，信用卡和汇兑，托收承付，委托收款等结算方式时进行货币级支付及资金结算的行为。

支付结算的特征：

1．支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行。

2．支付结算是一种基于一定法律形式而进行的行为。

3．支付结算的发生取决于委托人的意志。

4．支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织协调，管理和监督所发生的支付结算工作。 9、银行转帐支付结算方式 1、信用卡支付结算 2、资金汇兑 3、支票支付结算

4、自动清算所ACH支付 5、电子资金转帐EFT

10、传统支付结算方式的局限性 1)运作速度与处理效率比较低。 2)大多数在支付安全上也有问题 。 3)绝大多数应用起来并不方便 。 4)运作成本较高。

5)不易提供全天候、跨区域的支付结算服务。

6)非即时的结算，有一定的滞后期。

第二章 银行电子化

1、我国银行电子化系统一般分为三类：银行电子化管理系统，银行电子化业务处理系统和银行电子化自动处理系统。银行电子化管理系统：商业银行电子化管理系统和中央银行电子化管理系统。商业银行电子化管理系统：办公自动化，资产负债，信贷，财务管理和客户信息管理系统。中央银行电子化管理系统：金融数据，金融信息采集传输，资金监测，货币发行，外汇管理，黄金管理和稽核管理系统。

银行电子化业务处理系统：商业银行电子化业务处理系统和中央银行电子化业务处理系统其中商业银行电子化业务处理包括：对公，储蓄，计划管理，统计信息管理。中央银行电子化业务处理系统包括：同城，辖区，全国，甚至是跨国的支付清算系统。 银行电子化自动处理系统：ATM系统 ，POS系统 ， CALL CENTER系统， 自主银行系统和信用卡业务处理系统。

2、我国银行的电子化的现状 柜面业务实现电子化

网络基础设施建设取得重大进展 我国现代化支付系统日趋完善 资金清算系统稳步发展 信贷管理信息系统规范创新 办公自动化建设成效显著 银行卡业务加速发展 网络金融发展前景可观

第三章 电子货币

一、电子货币的属性

1、电子货币的发行既有中央银行，也有一般金融机构，甚至非金融机构，更多为后者。

2、电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致。 3、电子货币要么是非匿名的，要么是匿名的。

4、电子货币打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消费者可以很容易的获取和使用多国货币。

5、电子货币的防伪只能采用电子技术和通信技术上的加密法或认证系统来实现。

6、电子货币技术标准的制定、电子货币的推广应用，在大部分国家都具有半政府半民间的性质。 二、电子货币的种类

1、按接受程度分：单一用途电子货币和多用途的电子货币。

2、按使用方式和条件不同分类：在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统。

3、按结算方式分：支付方法电子化和支付手段电子化两种。

4、按依托的计算机网络方式分：银行卡、网络货币。

5、按电子货币的流通形态分：开环型、闭环型（除了电子现金外的电子货币，如电子支票、IC卡型储值卡型电子货币以及网络银行存款账号等） 三、电子货币的功能：转账结算功能、储蓄功能、兑现功能、消费信贷功能。 四、最早发行信用卡的银行：19xx年美国纽约的Franklin National Bank向客户正式发行其第一张真正的信用卡。

五、VISA国际和MasterCard国际是国际上两个最为出名的国际性信用卡组织。 六、银行卡的应用领域：无现金购物、启动ATM系统、企业银行联机、家庭银行联机、通过互联网进行电子商务、银行柜台交易、个人资产管理。 七、银行卡的种类

1、使用范围：国际卡、地方卡 2、授信额度：普通卡、金卡 3、持卡对象：个人卡、公司卡

4、合作单位：联名卡、认同卡、基本卡

5、计算方式：贷记卡、借记卡 6、信息载体：磁卡、芯片卡

八、信用卡功能：储蓄、转账结算、汇兑、消费信贷

九、信用卡业务处理系统：建立档案资料、授权、清算、系统维护等。 清算：分为联机处理和批量处理两个阶段。在联机处理阶段，对批准授权所完成的交易进行存款、取款、转账、汇兑、查询金额、冲正、修改等账务处理。在批量处理阶段，主要完成各项业务的会计分录处理、计息处理、透支处理、打印各项清单、打印对账单、打印科目日结单等。

十、电子现金的特点：安全性、匿名性、方便性、成本低。 十一、电子现金支付已经有几种典型的使用系统开始使用：Netcash、E-Cash，CyberCoin，Micropayments等。 十二、电子支票系统中主要的各方有客户、商家、客户的开户行、商家的开户行、票据交易所。

十三、电子货币与传统货币的区别（电子货币的属性）

第四章 电子支付系统

一、概念：指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。

二、特征：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息的传输，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行；支付环境是基于一个开放的系统平台；使用的是最先进的通信手段如Internet,Extrenet；电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 三、电子支付系统的协议：付钱、取款、支付、存款。 四、支付范围：能否支持多种服务、能否支持多种货币、是否是开放的系统。

五、电子支付的手段

电子支付手段的选择主要是由支付模式和抗回火的硬件设备的使用来决定的。

1、支付模式的影响

电子支付手段的实现有赖于该电子支付系统所选择的支付模式。因此有两组支付手段即电子借记手段和电子信用手段。

2、集中式和分布式的电子支付系统 六、电子支付系统的分类

1、根据在每次交易过程中是否有第三方（如银行）参与：离线和在线 2、根据交易费用的支付时间不同：借记和信用

3、根据每次交易额的大小不同：大额支付和小额支付和微支付

七、ATM系统概述：自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。功能：取现、存款、转账、支付、余额查询、非现金交易、管理功能。 八、ATM的分类

网络性质：专有系统和共享系统。 ATM工作时是否与银行主机相连：脱机方式、联机方式

根据ATM与主机连接方式，联机方式分：集中式、分布式、集中分布式 九、POS系统

1、概念：销售时点信息系统指通过自动读取设备在销售商品时直接读取商品销售信息，并通过通信网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。

2、功能：自动转账支付、自动授权、信息管理。

3、优越性：减少现金流通、加速资金周转、确保资金安全、提供有用信息。

十、电子汇兑系统分类：通信系统、资金调拨系统、清算系统。 十一、国外电子汇兑系统

1、环球银行间电讯协会SWIFT—Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication

2、纽约清算所银行同业支付系统CHIPS—Clearing House Interbank Payment System

3、美国联邦储备通信系统FedWire—FedWire Reserve’s Wire Transfer System

FedWire与CHIPS清算的不同之处是：F属于每笔收付交易逐笔交割的实时清算，只要付款行在美联储账户上有资金，银行收付双方清算经网络处理立即一进一出，不能更改。C属于净算额清算，在日终轧差之前，支付指示可以删除和修改。 十二、国内电子汇兑系统

1、中国国家金融通信网CNFN

2、中国国家现代化支付系统CNAPS—China National Advanced Payment System

CNAPS分为上下两层，上层是由央行向各商业银行和非银行金融机构提供的银行同城清算、联行和证券交易清算等支付服务；下层则是由各商业银行为广大企事业单位和个人提供的存取款、转账结算、汇票和票据解付等支付服务。

CNAPS包括：大额实时支付系统（HVPS）、小额批量电子支付系统（BEPS）、银行卡授权系统（BCAS）、证券簿记系统（GSES）、同城清算所系统（ICH）金融管理信息系统（FMIS）。

十三、支付模式可从三个方面来说明：支付者账户的位置（本地账户和中心账户）、交易之间的时间关系（执行付钱协议和支付协议的时间关系，执行支付协议和存款协议之间的时间关系）、每次支付与预订。

第五章 网上支付

一、网上支付体系的基本构成：客户的开户银行、商户的开户银行、认证中心、客户、商家。

二、网上支付模式：类支票电子货币支付模式、类现金电子货币支付模式。涉及三个当时实体：买方、卖方、各自的开户银行。 三、网上支付方式

1、按开展电子商务的实体性质分类：B2C型网上支付方式和B2B型网上支付方式。

2、按支付数据流的内容性质分类：指令传递型、电子现金传递型

3、按网上支付金额的规模分类：微支付、消费者级网上支付、商业级网上支付

第六章 电子银行

一、银行的主要业务：负债业务、资产业务、中间业务

1、负债业务：存款、借款和其他负债，最主要的是存款业务。

对外借款的主要途径：同业拆借、向央行申请再补贴以及向国际资金市场借入

其他负债业务主要是银行通过发行债券来筹集资金

2、资产业务：银行的生息资产主要包括贷款和证券投资。

贷款：抵押贷款、担保贷款、信用贷款、票据贴现

3、中间业务：收代业务、代保管业务、信用证业务、信托业务及信息查询。

二、电子银行：电话银行、纯粹的网上银行、家庭银行、手机银行、多媒体自助终端机、ATM、POS、企业银行以及电视网上银行等多种形式。 三、电子银行一般包括三个要素：互联网或其他电子通信网络；基于电子通信的金融服务提供者；基于电子通信的金融服务消费者。 四、电子银行服务分类

1、商业银行服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务 2、在线支付 3、新的业务领域 五、电子银行业务的特点：安全可靠、方便实用、结算快捷、强化管理、降低费用、提高形象

六、电子银行的主要支付方式：间接信用卡支付、电子现金、以电子邮件技术为基础在网上设置虚拟POS，代企业收款、IC卡。

第七章 网上银行

1、网上银行的优势：

实现了无纸办公、网络化运作、大幅度提高了服务的准确性和时效性 通过Internet提供内容更加丰富的高质量的金融服务

打破时空限制，实现银行结构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式

降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的升级维护

拓宽了银行的金融服务领域

辅助企业强化金融管理、进行科学决策，降低经营风险

2、网上银行的概念：网上银行也称网络银行或在线银行，是指利用互联网及相关技术，处理传统的非现金类

银行业务，完成网上银行与结算等电子商务中介服务的新型银行 3、网上银行发展趋势的特点： 交易信息更安全 交易流程更加简洁 交易内容更加丰富

4、网上银行产生和发展的原因： 是网络经济发展的必然结果 是电子商务发展的需要

是银行自身发展并取得竞争优势的需要

5、网上银行的分类：

服务对象：个人银行和企业银行 业务种类：零售银行和批发银行 经营组织方式：分支型网银和纯网银 6、网上银行的特征：

以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性

业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理

需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持

办公人员少、运作费用低、无纸化操作

强调信息共享与团队精神 跨区域的24小时服务

7、网上银行的服务种类：

提供信息、决策咨询、账户查询、申请和挂失、网上支付、金融创新、信息增值。

8、制约网银发展的因素：

安全问题、技术问题、监管问题。 9、网上银行与传统银行的比较： 网上银行比传统银行更具有竞争力 网上银行突破了时空限制，为客户提供了3A式服务，实现了以客户为中心

网上银行从传统的物理网络转向虚拟网络，是虚拟的网络银行

网上银行时代，银行间服务的差异主要在营销观念和营销方法上，而传统银行时代主要体现在实力上 盈利方式不同 营销策略不同 流通货币不同 10、企业银行的功能：账户余额查询、存款利率查询、账单查询、账户信息查询、交易汇款查询、转账查询、同行电子支票支付、同城跨行电子支票支付、委托银行本票、委托银行开异地汇票、企业内部结汇、企业内部收款、信用证查询等功能。

11、试分析网上银行的主要风险？ 信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险。声誉风险。

12、网上银行发展中面临的问题： 安全问题、客户权益问题、运营问题、监管问题、法律问题、产业链结构有待优化

 

第二篇：网上支付与电子银行--教学大纲

网上支付与网络银行（教学大纲）

Internet Payment and Electronic Bank

课程编码：05305220 学分： 2.5 课程类别： 专业基础课

计划学时： 48 其中讲课： 40 实验或实践： 0 上机：8 适用专业：电子商务、信息管理与信息系统

推荐教材：《网上支付与电子银行》，孟祥瑞，华东理工大学出版社，20xx

参考书目：《电子支付与网络银行》，周虹，中国人民大学出版社，20xx

《电子金融学》，杨青，复旦大学出版社，20xx年

《电子银行》，张卓其，高等教育出版社，20xx年

《网络金融》，吴以雯，电子工业出版社，20xx年

课程的教学目的与任务

目的：使学生了解电子货币的主要形式和使用方式，主要电子支付系统和清算系统，网上银行的运作模式和主要业务，网上证券和保险的主要业务及交易系统，并初步学会相应交易系统的设计。

任务：了解电子金融的概念和电子金融系统；了解电子货币的概念、特点和种类，掌握不同电子货币的支付方法，及主要支付和清算系统；弄清网上银行的运作模式和主要业务，了解网上证券和网上保险的运作模式、主要业务和交易系统。

课程的基本要求

1．了解电子金融的概念、电子金融的发展历程和发展动因、主要电子金融系统；

2．了解电子货币的概念和特点，第一层次电子货币（银行卡）和第二层次电子货币（网络货币）的种类，及电子货币对货币供给和货币政策的影响；

3．了解银行卡和网络货币的支付方法和支付系统，我国主要电子支付和清算系统，国际主要电子支付及清算系统；

4．了解电子银行和网络银行的运作模式和主要业务，金融信息增值服务系统,网上银行的经营与管理；

5．了解其他网络金融，如网络证券和网络保险的发展、运作模式、主要业务和主要交易系统。

各章节授课内容、教学方法及学时分配建议（含课内实验）

第一章： 绪论 建议学时：2

[教学目的与要求] 通过本节90分钟的教学，使学生对电子商务与网络经济的产生也发展进行了解，知道金融业的发展方向是网络金融，对支付方式与支付系统的演变有所了解。

[教学重点与难点] 电子商务与网络经济的产生也发展，金融业的发展方向，支付方式与支付系统的演变。

[授 课 方 法] 以课堂讲授为主，课堂讨论和课下自学为辅。

[授 课 内 容]

（一）电子商务与网络经济

（二）电子商务与金融业

1．电子商务给金融业带来新的机遇

2．金融业的发展方向

（三）支付方式与支付系统的演变

1．结算、支付与信用

2．支付系统的演变

第二章：银行电子化 建议学时：4

[教学目的与要求] 通过对本章内容的学习，使学生对银行电子化的产生与发展有所了解，知道银行电子化的分类及其特点，了解其发展历程其重要意义。

[教学重点与难点] 银行电子化的产生与发展银行电子化的分类及其特点，银行电子化的发展历程其重要意义。使传统金融业务部门从低效、单一的结构模式转变成为高效、多功能、全方位、全天候的金融服务体系，推动世界经济、信息全球化的发展。

[授 课 方 法] 以课堂讲授为主，课堂讨论和课下自学为辅。

[授 课 内 容] （一）概述

1．银行电子化的产生与发展

2．银行电子化系统的分类

3．银行电子化系统的特点

（二）银行电子化发展历程

1．传统业务处理实现电子化阶段

2．自助银行服务阶段

3．提供信息增值服务阶段

4．提供网络银行服务阶段

第三章：电子货币 建议学时：6

[教学目的与要求] 通过对本章内容的学习，使学生了解货币的产生与发展，电子货币的概念与属性，以及对银行卡信用卡的了解与认识。并进行深入的研究。

[教学重点与难点] 在商品交换的历史发展中，货币作为商品交换的媒介，表现形式经历了几次大的变革，每次变革也代表了货币的不同发展阶段

银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。

[授 课 方 法] 以课堂讲授为主，课堂讨论和课下自学为辅。

[授 课 内 容]

（一）概述

1. 货币的产生和发展

2. 电子货币的概念与属性

3. 电子货币的种类

4. 电子货币的特点与功能

5. 电子货币的发展现状

6. 电子货币发展中的一些问题

（二）电子支付工具——银行卡

1. 银行卡概述

2. 银行卡的种类

3. 信用卡

4. 借记卡

5. IC卡

第四章：电子支付系统 建议学时：8

[教学目的与要求] 通过对本章内容的学习，使学生对电子支付系统的一般模型，支付模式，支付形式，支付手段和支付系统的分类进行详细的了解和掌握，并对支付系统的功能目标和设计原则进行了解。

[教学重点与难点] 电子支付系统所包含的参与者：发行银行 支付者 商家 接受银行 清算中心以及电子支付的特征和电子支付的执行过程。

[授 课 方 法] 以课堂讲授为主，课堂讨论和课下自学为辅。

[授 课 内 容]

1. 电子支付系统的一般模式

支付模式按照三个方面可以进行分类

2. 支付模式

3. 支付范围

1）支持服务多样性

2）支持货币种多样性

3）支持对象范围

4）支持开放的时间限制

4. 安全性要求

5. 电子支付手段

1）电子支付手段按照支付模式不同划分

2）电子支付手段的特征

6. 电子支付系统的分类

在线支付系统与离线支付系统

7. 电子支付系统的功能目标和设计原则

第五章：电子银行 建议学时：6

[教学目的与要求] 通过对本章内容的学习，让学生基本了解银行的基本简介，电子银行的起源，发

生，发展的基本原因，以及一些基本的特征。

[教学重点与难点] 电子银行的基本概念；电子银行产生和发展的基本原因；

电子银行的发展历程和发展模式以及电子银行的发展趋势。

[授 课 方 法] 以课堂讲授为主，课堂讨论和课下自学为辅。

[授 课 内 容]

（一）电子银行的基本概念：

①银行的起源；

②银行的主要业务；

③网络经济对银行业的影响；

（二）电子银行的基本概

主要讲述电子银行如何兴起与发展的

（三）电子银行产生和发展的原因

①改进传统银行管理体制的需要；

②银行精简分支机构的需要；

③银行降低经营成本的需求；

④发展电子银行有利于加强客户关系管理；

⑤银行应对业外竞争的需求；

（四）电子银行的发展历史和发展模式

①电子银行的发展历程；

②电子银行的发展模式；

（五）电子银行的发展趋势

①普及ATM和电话服务；

②提供综合性质的“在线网络金融服务”；

③出现网上“数字现金”和多渠道的电子金融服务方式；

第六章：网上银行 建议学时：8

[教学目的与要求] 使学生基本了解网上银行的概念，网上银行的产生与发展，网上银行的分类与特征，网上银行的服务品种，制约网上银行发展的因素分析，能够大体陈述所学的知识。

[教学重点与难点] 网上银行的概念，网上银行的产生与发展，网上银行的分类与特征，网上银行的服务品种，制约网上银行发展的因素分析。

[授 课 方 法] 以课堂讲授为主，课堂讨论和课下自学为辅。

[授 课 内 容]

（一）网上银行的概念

（二）网上银行的产生与发展

1 网上银行的发展阶段

2 网上银行的发展模式

3 网上银行产生和发展的原因

（三）网上银行的分类与特征

1 网上银行的分类

2 网上银行的特征

（四）网上银行的服务品种

1 网上银行的服务品种

2 网上银行为个人客户提供的服务品种

3 网上银行为企业客户提供的服务品种

（五）制约网上银行发展的因素分析

1 安全性问题

2 技术上的问题

3 监管上的问题

第七章：金融系统增值服务系统 建议学时：6

[教学目的与要求] 通过对本章内容的学习，使学生更好的了解信贷业务管理系统的内容以及相关的知识。

[教学重点与难点] 信贷业务管理系统的重要性；信贷业务管理系统的设计；信贷业务管理系统的实施

[授 课 方 法] 以课堂讲授为主，课堂讨论和课下自学为辅。

[授 课 内 容]

（一）信贷业务管理系统的重要性

1 信贷业务管理系统的重要性在于，有效集中客户信息，选择性保存有关历史信息的需要 2 及时度量信贷风险的需要

当前信贷度量工具有限，对风险的识别等需要经过手工进行，不利于领导的决策。

3 量化绩效考察标准的需要

由于信息收集复杂，信息加工工作量大，一些信息更多的采用主观指标，这就使量化难以深入。 4 增强业务部门信息管理自主性的需要

5 强化数据分析能力的需要

（二）信贷业务管理系统的设计

1 设计目标

2 管理创新

（三）信贷业务管理系统的实施

1 综合管理系统建设是个不断完善的过程

2 业务需求的质量决定系统的运用效果

3 信贷组织架构改革问题

4 系统的实施问题

撰稿人： 刘鹏 审核人：