千万元不良贷款成功追偿的启示

20xx年1—5月份，潮州辖区农业银行共清收不良贷款3594万元，其中清收本金2724万元，清收表内外利息870万元。完成其省行下达的全年清收任务的36%，扭转了去年以来不良贷款急剧恶化的势头，清收工作取得初步成效，其中一宗千万元不良贷款的成功追偿在打开清收工作局面中起到了重要作用，经过是这样的：

潮安县庵埠某食品经营部以上海某食品公司在当地的房地产作抵押向该行贷款1000万元，到期无法归还进入不良行列，截止20xx年底欠贷本息高达1200多万元。在此期间，该部通过各种办法拿到了抵押房地产权证并归还了为其提供担保的上海公司，上海这家公司在拆掉作抵押的房产后重新向上海房产部门报建，至此，该行该笔不良贷款的抵押权被悬空，使原本艰难的追讨雪上加霜。

20xx年x月，该行专门清收机构在摸清抵押人伙同南通一家承建商在抵押地产上的再建工程已进展到相当规模后，主动出击，委派有关人员与法院同志奔赴上海，查封抵押人的在建工程，并向上海房管备案，同时向合伙的承建商晓以厉害。抵押人及其合伙人在工程停建后将面临巨大损失的衡量下，不得不履行担保责任，先为债务人偿还850万元，其余欠款也落实了还款计划，一笔千万元不良贷款得以成功追偿。

这宗令辖区农行不良贷款清收工作取得突破性进展的案例，充分发挥了农行人的主观能动性，个中启示应作为经验在以后清收工作中加以运用，推动不良贷款抓降工作不断取得新进展。

〖启示一〗洞察其细微，直击其软胁

细节决定成败。每一个大问题里，都有一系列的小问题露面。在这宗案例中，抵押房地产证的不见、抵押地产上房产变化、在建工程进展规模及抵押人的合伙人介入等等，不放过每一个细节，是作出科学、严密的追讨决策的关键。从这些一系列细节中搜寻其“软胁”，即在建工程损失风险，有针对性地采取有效的措施切中要害，也就收到了事半功倍的效果。关注小事，成就大事。

〖启示二〗既依法清收，又智力清收

依法清收是盘活不良贷款的有效手段之一，能够起到造大声势、敲山震虎作用，但是，在日常依法收贷中“羸了官司赔

 

第二篇：不良贷款清收办法的分析

20xx-12-11 14:47 中国论文下载中心 【大 中 小】【打印】

自20世纪xx年代以来席卷全球的金融自由化浪潮积累了许多问题，而直接损害银行稳健与安全，导致银行危机的最重要问题之一便是不良贷款的发生，不良贷款问题已成为困扰和束缚各国金融机构发展的桎梏，不良贷款正像一颗毒瘤不断侵蚀着商业银行的资本金和危害着金融界的稳健经营，因此银行应加强对不良贷款的研究，加快不良贷款的处理，促进银行业健康平稳的运行。

一、不良贷款现状

所谓银行不良贷款，主要指银行不能正常收回或无法收回的的贷款。我国银监会采用国际上通用的五级分类法对贷款进行分类，即次级贷款类、可疑贷款类、损失贷款类，20xx年我国商业银行不良贷款余额12684.2亿元，占全部贷款比例6.17%，其中次级贷款余额2183.3亿元，占全部贷款比例1.06%，可疑贷款余额4623.8亿元，占全部贷款比例2.25%，损失贷款5877.1亿元，占全部贷款比例2.86%.银监会成立以来，一直把银行业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，积极推进银行业金融机构体制和机制改革,不断推动商业银行积极清收贷款和利用拨备核销贷款损失，提高信贷资产质量，实现了商业银行不良贷款比例的下降，达到历史最低水平。20xx年末中国商业银行不良贷款率为6.17%,在上年末7.09%比例的基础上全年呈持续下降趋势。20xx年末中国商业银行不良贷款余额为1万亿2,684.2亿元人民币，这一数据较之上年末1万亿2,549.2亿元人民币的数据略有攀升。分机构看,外资银行不良贷款比例最低,为0.46%；其次为股份制商业银行,为2.15%；国有商业银行的不良贷款率仍然是最高的8.05%。

二、不良贷款成因分析

不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。

1.来自由于银行外部的原发性因素

(1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。

2.银行内部管理的内生性因素

(1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必

须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。

三、不良贷款的清收办法

银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。

1.要有健全的组织管理体系

银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。

2.要加强对不良企业的管理

信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。

3.采用法律手段保全资产

以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。

4.实行公开招标拍卖方式

运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。

5.政府承担不良金融资产

从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。政府承担不良金融资产有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。