第三章 贷后管理
贷后管理是贷款风险防范的重要环节。广义的贷后管理是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个方面的管理，包括贷后检查、风险预警、贷款分类、问题处理、损失核销、档案管理、贷款最终评价等方面。
一、 贷后检查
贷款发放之后，信贷人员应当定期、不定期地对借款的运行情况进行检查分析，主要是对贷款资金的动态检查、借款人检查、担保检查。这是贷后管理最基础的工作。
（一）贷款资金使用情况的检查
信贷人员在贷款检查中应注意以下几个方面：
1、 要密切跟踪贷款资金的流向，确保借款人按照约定的用途使用资金。信贷人员要监督贷款资金的使用情况，严格把好贷款支付关，严防抽逃或挪用。
2、 要加强对借款企业资金运动的监督，适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及存在的问题。流动资金贷款要密切跟踪资金在购、产、销等环节的使用和周转情况，特别要注意在购销环节有关购销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金。对固定资产贷款项目，要检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目进度情况，包括项目是否按计划进行、有无延期及延期原因、总投资是否突破及突破原因、金额等，要检查项目累计完成工作量与项目累计财务支出是否一致，有关费用开支是否符合规定，项目的技术、市场等是否出现较大变化，项目建成的设施和设备是否正常、是否达到预期效益等。
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重庆润丰信用担保有限公司
贷后管理报告
于 年 月 日向 银行借款 万元，期限 年（到期日 年 月 日，分期还款要求：( ），现有贷款余额 万元。为了控制风险，及时掌握借款企业生产、经营、管理情况，我公司于 年 月 日对该企业 年 月 日至 年 月 日期间的生产、经营、管理情况进行了检查，现将检查情况报告如下：
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贷后管理分析报告参考模板
×××（公司名称）××年×季度贷后管理分析报告
×××是我行公司授信客户，截止××（日期）授信余额为＃＃：其中贷款余额＃＃，银行承兑汇票余额＃＃，贸易融资余额＃＃。该客户属我行××级重点客户，信用评级为＃＃、十三级分类为＃＃。我行严格按照对公授信业务贷后管理的有关文件及具体要求进行了本季度的贷后管理及分析工作，现将相关情况报告如下：
一、客户基本情况
包括但不限于：法定代表人、企业地位、企业性质、企业主营业务、资产/负债/所有者权益情况、组织架构等。（集团户建议以图表方式列出关联成员）
二、客户经营管理情况
包括但不限于：产销量/业务量、利润、业务增长、主要产品、市场份额、经营方向变动、新品种业务的开展、重大股东会决议、年度销售计划及完成情况、董事会、股东会、主要管理人员及核心岗位变动等。
若为项目/工程公司，在此应说明项目进展和资金到位等情况。
三、客户财务状况
包括但不限于：现金流量情况分析、长短期偿债能力分析、盈利能力分析、营运能力分析以及财务数据、主要财务指标的分析；同行业平均值/同类企业比较分析等。特别注意有无重大指标异动情况及原因分析。
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**银行**分行
双线贷后检查尽职报告
（分行使用）
借款（授信）申请人：
担 保：
调 查 组 成 员：
负 责 人：
年 1 日 月
一、授信（贷款）资金用途及批复条件落实情况（是否不按授信合同规定的用途使用授信额度，逃避我行监督，将授信用于风险较大的项目，或用于不正当的用途，使得还款来源无法落实；我行授信业务品种的适用情况）
二、基本信息
1、公司大规模裁员或大批人员离职，引起社会关注
2、借款人组织形式发生重大变化，包括资产委托经营、承包、兼并、被收购、公司分立、股份制改造、资产重组等重大改制
3、其他
二、宏观经济因素对公司的影响（国家产业、货币、税收、法律、进出口贸易政策发生对企业的不利变化，经济或市场状况不稳定、借款人从事的行业陷入不景气）
三、公司经营(
1、与上年相比主导产品的变化
2、各产品对销售收入和利润总额的贡献度
四、经营情况
1、建设项目的进展与计划出现较大的不利偏差
2、对外提供新的大额担保或大量资产被抵押，接近或超过自身的承受能力
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XX银行贷后管理细则
第一章 总 则
第一条 为加强公司贷后管理和检查工作，规范贷后检查操作流程，明确贷后管理和检查的重点及要点，确保公司安全有效，结合本公司贷款业务实际，制定本细则。
第二条 贷后检查是贷后管理的主要形式，其一般程序是：通过贷后检查，形成检查报告，发现可能影响资产安全的预警信号，并进行积极必要的处理。
第三条 贷后检查，是指贷款业务经办人员对贷款客户及其影响安全的有关因素进行不间断监控和分析，以便及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施的贷款管理过程。
第二章 贷后检查的基本流程
贷后管理是从贷款发放之日起，及相关收益足额回收之日止的全过程监管。整个流程基本分为首次检查、常规检查和到期检查。对检查中出现预警信号的还必需进行紧急检查（该部分详见第四章）。
第四条 首次检查
贷款业务经办人员应在每笔贷款的第一次提款后15天内进行贷后首次检查，重点是借款用途、贷款条件落实性及贷款法律性文书的合法有效性的检查，检查方式可为实地检查、电话询问等方式。首次检查后要形成《贷款业务首次检查报告单》，并由经办人员及贷款主管签字后存档。
第五条 常规检查
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中国农业银行文件
农银发〔２０１１〕９号
关于加强贷后管理工作的意见
贷后管理是信贷业务全流程风险管理的重要组成部分，做好 贷后管理工作，是实现我行信贷业务又好又快发展的重要保障。 目前，我行贷后管理制度日趋完善，但制度执行不到位、工作流于形式、风险防控效能未充分发挥的局面尚未得到根本性改观。为进一步推进贷后管理工作，提高制度执行力，有效防控信贷风险，现提出以下指导意见：
一、营造有利于贷后管理的工作环境
（一）深刻理解贷后管理的战略作用，为加强贷后管理提供强大的思想驱动力。各级行要充分认识到，贷后管理是信贷全流程风险管理的重要一环，只有贷后管理做到位，信贷业务的全流程风险管理才能落实到位。强化贷后管理，在贷款发放后主动防范风险，提早发现风险和及时处理风险，有利于改善信贷资产质量，减少风险成本占用，充分发挥信贷资金的使用效能，增加价值创造。
各级行要牢固树立科学发展观念，增强贷后管理也能创造效益的意识，切实转变重投放轻管理的发展方式，从思想和行动上把贷后管理工作放到重要位置，在研究和安排业务发展和业务经营时，将贷后管理作为重要内容，认真进行分析研究，重点进行部署。
（二）信贷前中后台密切配合，为贷后管理创造有利条件。各级行要把贷后管理工作放在全流程风险管理中去把握，强化其他环节工作，促进贷后管理工作的提高。要前移信贷风险管理关口，在贷前严格准入，主动屏蔽风险客户，提高客户质量，减少贷后风险管控的压力。在营销和调查环节，要充分了解和掌握客户的真实情况，为后续环节提供全面准确的决策依据，与客户建立平等互信的合作关系，为贷后管理提供良好的工作基础。在审查和审批环节，要严格把握授信条件，审慎核定授信额度，针对客户风险特征，根据我行可接受的风险控制程度，制订差异化的授信方案和贷后管理要求。
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民生银行上海分行贷后管理流程
民生银行贷后管理工作主要面向的是民生银行09年开始的“商贷通”项目的小微企业客户，其中95%以上为有抵押担保的标准抵押贷款，担保物一般为其自住房或商铺；其余贷款为联保、互保或纯信用贷款。
贷后管理工作主要是对客户的贷后监督，每季度回访一次，发现用款企业的潜在风险；同时甄别优质客户和优势行业以及市场信息的反馈。
贷后回访的流程如下：
一、访前准备：
根据客户资料上的信息，查询用款企业的营业执照及年检状态、借款人和用款企业的法院执行信息。如果有信息的出入和最近的执行状态，则需要在回访时对接待人进行问询是否对公司的经营有影响。
二、收集资料：
实地回访时，收集公司的最近三个月的银行主要流水对账单、进出项发票、进出货单、水电煤气费单、电话费、营业执照等证明用款企业正在经营的财务凭证，对于小商铺的个人贷款则需要提供个人流水。
三、现场问询：
现场回访时的接待人最好为公司的实际控制人、借款人或财务负责人。向接待人问询公司最近的经营情况：
（1）主营业务及经营地址是否有变动。
（2）公司员工总人数及回访时现场员工的人数、员工的月均薪资、回访地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。
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