在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下,要根据不同形式的民间借贷活动,清晰界定其风险性质。本着“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想,保护合法借贷行为、依法支持金融创新,制裁非法借贷行为、甄别各种合法形式掩盖的非法金融活动,从而维护金融安全和社会稳定。具体的法律规制内容可以考虑以下几方面:

最高院民一庭完善民间借贷法律规制的具体建议

禁不如疏。在法律制度史上，国家对民间盛行行为的禁止往往并不成功，更为合理的法律态度是疏导，为社会关系中的各主体提供利益安排与纠纷解决。诸如小额贷款公司之类只是国家金融专营的另一种表现，可以填补某些需求领域，但不能替代民间借贷本身。“法律按其真正的涵义而言，与其说是限制，还不如说是指导一个自有而有智慧之人去追求他的正当利益”。

在经济的发展中，政府的首要职责应当是对公民权利的保护，而不是不合理地限制权利的行使，更不是通过与公民争夺利益来垄断金融市场，排斥民间借贷。民间借贷是一项财产权利，“合法权利的初始界定会对经济制度运行的效率产生影响，权力的一种调整会比其他安排产生更多的价值”。我们在承认民间借贷存在正当性的基础上，应当通过对现行法律法规的修改与完善明确合法与非法融资的界限，消除不合理的限制条款，保护借贷双方的正当权益，真正引导民间借贷从“地下”转入“地上”，从而将这类非正规金融活动尽可能地纳入信用可控的范围，促使其逐步走向契约化和规范化的轨道。

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陈霏与银丹燕、罗城县淘金广告公司民间借贷纠纷一案二审

民事判决书

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（2012）河市民三终字第3号

民事判决书

上诉人（原审被告）：陈霏。

委托代理人：覃涨，广西皓辰律师事务所律师。

被上诉人（原审原告）：银丹燕。

委托代理人：毛秋明，广西龙安律师事务所律师。

原审被告：罗城仫佬族自治县淘金广告装饰有限公司。

法定代表人：陈霏，公司总经理。

上诉人陈霏与被上诉人银丹燕、原审被告罗城仫佬族自治县淘金广告装饰有限公司（简称淘金公司）民间借贷纠纷一案，罗城仫佬族自治县人民法院于20xx年8月30日作出（2011）罗民初字第374号民事判决。陈霏不服，于20xx年10月8日向本院提起上诉。本院于20xx年1月4日立案受理，并依法组成由审判员覃宝忠担任审判长，审判员韦友成、张桂生参加的合议庭，于20xx年2月10日公开开庭审理了本案。书记员黄尚松担任法庭记录。上诉人陈霏及其委托代理人覃涨、原审被告淘金公司的法定代表人陈霏到庭参加诉讼。被上诉人银丹燕经传票合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。

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民间借贷及其类型

【案例】

小小王是多年好友，近日小张打算开餐厅，因资金欠缺欲向小额贷款公司借款。但是小额贷款公司因为小张资产有限又无人担保，拒接给小张借款。随后小张找到好友小王说明情况，向小王借款10万元，小王爽快地答应了，两人签订好借款合同，小张开心地拿到了10万元借款。

什么是民间借贷？民间借贷有哪些类型？

【知识点】

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，民间借贷是指公民之间的借贷，公民与法人之间的借贷，公民与其他组织之间的借贷。民间借贷分为公民之间的借贷、公民与法人之间的借贷、公民与其他组织之间的借贷三种类型，目前我国民间借贷主要为前两种类型。

【案例分析】

本案涉及民间借贷的概念和类型问题。

第一，小张向小王的借款就属于民间借贷的第一种类型，即公民与公民之间的借款，日常生活中我们遇见的民间借贷通常指这种情况。公民之间的借款相对于公民与法人之间的借款而言，具有更大限度的自由协商空间，例如，是否需要抵押物、是否需要交纳利息、是否需要保证人等都由当事人双方自主决定，只需在借款合同中写明即可受到法律保护。 第二，小张向小额贷款公司借款就属于民间借贷的第二种类型，即公民与法人之间的借贷。小额贷款公司要求提供抵押物或者保证等担保，以确保资金安全。当然，公民与法人之间的借贷，比较普遍发生的情况是法人向公民借款。

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民间借贷借款流程

借款人条件要求 具有独立民事行为能力的自然人或者法人； 抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产(住宅、网点、写字楼、办公楼及商住两用楼等)； 抵押物位于市区及周边县市区。 (二)借款人需提供的证件 自然人： 房地产权证或房屋所有权、土地使用证；夫妻双方身份证、结婚证、户口薄；单身的须到当地民政局开局单身证明（时效一个月）。

(一)借款人条件要求

具有独立民事行为能力的自然人或者法人；

抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产(住宅、网点、写字楼、办公楼及商住两用楼等)；

抵押物位于市区及周边县市区。

(二)借款人需提供的证件

自然人：

房地产权证或房屋所有权、土地使用证；

借款人身份证、户口簿；

抵押人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证；

法人：

房地产权证或房屋所有权、土地使用证；

法定代表人身份证明、法人代表授权委托书、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本、税务登记证等。

(三)办理程序

借款人持上述相关证件到投资公司登记；

借款人提供个人资信证明并说明借款用途 ；

投资公司对借款人资信考察及对抵押物进行价值评估；

签订抵押借款合同，同时办理相关抵押登记手续；

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最高法发布民间借贷案司法解释(全文)

最高法8月6日发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自20xx年9月1日起施行。以下为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》全文：

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

(20xx年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过)

为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践，制定本规定。

第一条 本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

第二条 出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。

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民间借贷合同的概念与特征

民间借贷纠纷的基础系当事人之间的民间借贷合同。《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第十二章规定了借款合同，民间借贷合同是借款合同的一种。借款合同，是指当事人一方按约定将一定种类和数量的货币移转给他方，他方到期后返还货币的协议。交付货币给他人的一方称为债权人、贷款人、贷与人或出借人；而接受货币并于一定期限内返还货币给贷与人的一方称为债务人、借款人、受贷人或借用人。在中国内地，根据借款合同出借人主体性质的不同，可以将借款合同分为以银行等金融机构为出借人的借款合同（又称贷款合同）和非金融机构作为出借人的借款合同（又称民间借贷合同）。

民间借贷合同这一概念涵盖的范围有较大的伸缩性。最狭义的也是传统的民间借贷合同仅指自然人（个人）之间的借款合同（又称个人借贷合同）；次狭义的民间借贷合同指个人之间、个人与非金融企业之间的借款合同；最广义的民间借贷合同指个人之间、个人与非金融企业之间以及非金融企业之间的借款合同，也就是借贷双方均非金融机构的借款合同。 民间借贷合同具有如下特征：

1.合同的标的物是金钱（货币）。合同的标的物是作为特殊种类物的货币，合同到期后，借款人一般只是想贷款人返还同样种类、一定数量的货币，而不必也不可能返还原物。

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昆明民间借贷暗流涌动 调查揭开行业五大乱象

自从今年信贷政策调整后，许多企业和个人都有这样的感觉——贷款难。

北京大学国家发展研究院日前在京发布针对中小企业经营现状的调研报告显示，当下小企业“缺钱”成为普遍难题，仅有15％的中小企业能从银行借到钱，超过半数的则依赖民间借贷。调研表明，有融资需求的小企业中，50％的小企业通过亲友借款和民间借贷融资，通过银行融资的小企业仅占15％，有22％的小企业从未获得贷款。

银行贷款难，让部分民间借贷开闸。有消息显示，20xx年2月份以来，厦门连续爆出民间高利崩盘大案；3月至5月份，温州市中级人民法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多474件；4月份，包头商人金利斌在自己的奥迪车内自焚，留下超过12亿元的高息民间贷款??

在融资难、贷款难的当下，民间借贷体系已进入风险高发期。如何缓解民间资金饥渴、疏导民间借贷？民间借贷有何乱象、如何监管？如何防范民间借贷风险？如何让民间资金促进市场经济发展？这些迫切的问题已经摆在了我们面前。

民间借贷暗流涌动，昆明市场也不例外。借款人中，不乏房地产老板、矿山主、广告公司老总等。记者调查发现，这些民间借贷的利率高得惊人，是银行利率的10倍。在如此高的利率下，为何还有那么多老板投身其中？

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借 款 合 同

甲方（出借款人）： （身份证号码： ）

乙方（借款人）： （身份证号码： ）

连带责任保证人：

身份证号码：

甲乙双方及连带责任保证人在公平自愿的基础上达成如下协议：

一、甲方 愿出借给乙方 现金人民币 整(?： 元 )，借款期12个月， 自 年 月 日至 年 月 日，

于订立本合同之时，由甲方 给付乙方 现金人民币 整 (?: 元)，乙方 已收取所有现金.乙方保证不用借款从事违法活动。

二、每月利息率为 ‰，，不得拖欠。乙方保证按期归还借款，如果不能按期归还借款，乙方承担甲方追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等。

三、本合同的债权，甲方可自由转让与他人，乙方不得异议。乙方偿还借款的顺序为先利息后本金。

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