理财规划书

（素材十二）

前  言

尊敬的客户：

感谢您到***理财中心进行咨询并寻求财务策划建议。

我们的职责是准确评估您的财务需求，按照符合您的利益和风险承受能力的原则，为您提供高质量的财务建议和长期的金融服务。

本理财规划是在您提供的资料基础上，基于当前的经济环境作出合理假设，综合考虑您的基本家庭信息、财务状况、风险承受能力、理财目标等因素所制定的，包括投资规划、子女教育规划、房产规划、保险规划、养老规划等多项内容。

您所提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您制定更加完善的理财规划，提供更好的理财服务，请您仔细阅读本理财规划，以确保信息的准确无误。按照理财从业人员的行为准则，我们将对您的家庭资料严格保密。

理财规划中涉及的金融产品的收益是预期的收益，我行不承担保证责任，所有金融产品由提供产品的金融机构享有最终解释权。理财规划中预测的未来收益不代表我们对实现理财目标的保证，由于市场、利率、汇率等因素的变化，您要充分考虑投资风险，请您慎重决策。

                        

第一部分 基本信息整理

1、个人基本信息

表一     家庭基本信息

2、风险承受能力及分析

（1）杨先生的家庭处于成长期，杨先生工作比较稳定,但杨太太是自由职业者,收入相对缺乏保障，未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。

（2）杨先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看，杨先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。

（3）通过以上风险承受能力分析，可以看出杨先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。

3、理财目标

（1）短期目标： 20##年要小孩，孩子的抚养；

    选择适合理财组合，实现财产的保值增值；

（2）中期目标： 子女的教育规划；

（3）长期目标： 合理安排养老保障，确保晚年生活无忧

     4、理财假设

（1）通货膨胀率2%

（2）收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为2%

（3）股票型基金平均投资回报率10%

配置型基金平均投资回报率8%

债券型基金平均投资回报率5%

货币型基金平均投资回报率3%

房屋租赁平均回报率为5%

（4）预期60岁退休

（5）预期寿命90岁

（6）社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率2%

（7）杨太太每年交费1万元的健康保险，按目前的健康保险收费水平测算，交费20年，保额可以达到30万元左右，假设杨太太购买的保险保额为30万元。

第二部分    家庭财务分析

1、财务报表

根据您所提供的信息，我们编制了如下各表：

表二    杨先生家庭规划前资产负债表

日期：20##年4月15日                      币种：人民币

备注：由于杨先生在学校缴纳社保养老金额较低，而杨太太作为自由职业者没有社保，出于谨慎性原则，对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。 

表三 杨先生家庭规划前现金流量表

日期：2005/4/16-2006/4/15              币种：人民币

备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。

2、财务分析

（1）资产负债率=负债/总资产=0/327=0

资产负债率=负债/总资产=0/327=0，杨先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。

（2）流动性比率=流动性资产/每月支出=10*12/13.5=8.89

从比率上分析比值偏高，杨先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家庭至少8-9个月支出，可以考虑拿出部分用于投资。

（3）储蓄比率=赢余/收入=6/19.5=30%

比较合理,可以将30%的收入用于增加储蓄或追加投资,加速资产增值。

（4）固定资产收益率=固定资产收益/规定资产净值=6/297=2%

从杨先生的资产上来看主要的部分集中在固定资产上，我们为其计算了主要资产的收益情况，除去固定资产本身的价值因素增加外，收益仅有2%，资产回报率比较低。

（5）投资与净资产比率=投资资产/净资产=115/327=0.35该比值偏小，而且种类过于单一。

（6）资产结构

固定资产占比过大，达到91%，在家庭成熟期属偏高，随着资产总量的不断增长，这一比率会趋于下降。投资产品过于单一，影响收益。

第三部分    理财规划建议

1、投资规划

（1）    消费建议

从杨先生家庭的支出项目来看各项费用比较大，通讯费用特高，还有些不清楚的消费项目，把每月的工资收入几乎都花光了，仅有租金收入能够积攒下来。杨太太的工作本身就不稳定，收入没有保障，房地产租赁市场也不景气，租金弹性比较大，在这种情况下，一旦养成了大手大脚花钱的习惯，在收入紧张的情况下就容易出现财务危机。所以建议先控制不必要的消费，节省开支。

（2）应急备用金

按现在每月的支出1.125万元计算，10万元存款中4万元作为3个月的家庭应急备用金，比较合理。

鉴于杨先生夫妇每月生活消费5000元的情况，建议您办理一张额度在2万元左右的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在6000元至10000元，基本上可以满足其临时资金的需求。

（3）房产投资

杨先生的固定资产占比过高，收益过低的情况，特别是位于郊区的房屋，由于位置处于郊外，本身升值空间不大、空置时间又较长，存在资产浪费的情况。但考虑到郊区的房产是为了更好的享受生活，所以在手中金融资产还能满足理财需要的情况下，不会轻易建议出售房产。

（4）股票投资

杨先生家庭目前没有股票方面的投资，鉴于目前中国股票证券市场的牛市，应该适当购买一些股票，建议投入金额为2万元。如果持有的是成长性较好的绩优股，只是由于目前整体形势不好而被套，可以耐心持有，静观其变。如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股，建议您在合适的时候果断出局。

（5）、基金投资

基金是将募集的资金，由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道，以获取资产的增值。相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺少投资经验的上班族。基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金，总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，投资比例不宜太高，不要超过20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市也是不错的选择。配置型基金可以同时投资在股票和债券市场，根据市场行情调整投资方向，风险和收益要视具体的投资结构分析,投资比例可以在40%-60%之间。债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少许多，但今年由于利率上涨的趋势影响，债券市场收益也在下降，所以暂时先不考虑。

每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按2:6:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金，做好长期投资规划，也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。退休后，由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。

表四     开放式基金推荐分析表

备注：大成基金管理公司旗下基金，每年有两次免费转换的机会，可以节省申购手续费。

（6）其他投资

国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一，具体要看哪支国债。大连华信信托每年都会发行多期信托产品，从历年的发行兑付情况来看收益基本保持在4.5%左右，建议您进行部分投资，投资金额为5万元。

2、生育子女规划

20##年打算生孩子，需要准备一笔生育费用，按大连目前的消费水平，准备10000元基本够用，可以暂时购买货币基金。

随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑，假定出生后各项费用为每年12000元，考虑通货膨胀，到18岁上大学时，每年的生活费用就会达到17000元，学费按目前每年20000元的水平来计算，那时也将需要30000元，合计就要准备120000元教育基金。上大学前孩子每年的费用可以从房租收入中列支，但上大学的教育基金由于数目较大，越早准备越好，建议将目前的存款中3万元长期投资于配置型基金，待孩子上大学的时候，正好支付教育费用。

3、保险规划

随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。通过表五可以看出，杨先生和妻子基本没有风险缺口,不需要购买人寿保险：

表五     生命风险分析表

单位：万元

1、如果有一方发生意外，则生活开支降为原来的70%,计算到退休前。

2、子女养育费用：到24岁大学毕业前，每年生活费用平均1.2万元，准备教育基金12万元，合计40万元。

    （1）健康风险

杨先生夫妇现在比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低。随着年龄的增长，面临的风险必然增加，杨太太有30万元的保障，但杨先生只有有社会保险，一旦发生重大疾病保障远远不够，建议增加健康保障，作为现有医疗保险的补充。

另外，对于杨太太明年要生小孩，到时应该相应增加一份生育险。

（2）财产风险

一般贷款购房，都会要求购买房屋财产保险（不一定全额），但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大，为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失，建议投保家庭财产保险。

（3）具体险种推荐：

表六     保险组合

单位：元

备注：保险保障以合同为准。综合以上险种每年共计需要投入保费金额为10648元。

    4、养老规划

（1）养老需求

杨先生有社会养老保险，杨太太由于职业的原因没有任何的保险，从表七可以看出杨先生夫妻有324万元的养老缺口，需要从现在开始进行投资积累。

表七     养老缺口测算表

注:退休后保费支出没有,通讯、礼品及其他支出都会减少，以每月8000元作为基础。

（2）养老安排

养老计划可以从现在开始，从每年的收支节余中投资3万元购买股票型基金，到三十年后可以达到490万元左右，完全可以满足养老需要。而且房租的收入也可以作为养老的资金。但是由于杨太太工资收入和租金收入等很多不确定因素，能否保证每年有足够的余额做投资，将直接影响到养老计划的实现，所以应该尽早尽可能多的投资到养老基金中。

第四部分   理财规划总结

1、  调整后的财务状况

表八    调整后的资产负债表

币种：人民币

表九     调整后（含生育子女）的现金流量表

币种：人民币

2、  理财规划实施明细

以上的理财建议是在一些假定的前提下，根据您目前的财务状况，结合您所提出的理财目标制定的。表十将各个阶段的理财目标与实施方案做了简要的归纳：

表十     理财规划实施明细

3、  理财策划预期

如果您按照以上的理财方案逐步的实施，三十年内（退休时）您的金融资产将会发生巨大变化：

（1）、孩子在上大学时会有12万元的教育基金。

（2）、杨先生增加了20万元的健康保障。

（3）、在社保养老的基础上，还有400多万元的养老基金，可以享受幸福的晚年生活。

（4）、除此之外，您还会有近50万元的金融资产

通过执行本理财规划，可以帮您提高资产收益，满足您不同阶段的理财需要。在您夫妻退休时不但可以过着悠闲的晚年生活，同时还积累了50万元左右的金融资产，如果您继续长期投资，您将留给后代一笔不小的财富。

第五部分    风险提示声明

1、本理财规划是根据您所提供的财务信息制定的，您要保证信息的准确性，若发生任何重大改变请及时通知我。如果其中任何重要信息不确切或发生改变，导致本理财规划指导失误所造成的资本损失，银行不承担相关责任。

2、我行为您提供的是长期的理财规划，需要每年与您一同回顾理财规划的执行情况，并根据现实情况做以相应调整，以保障您的理财目标的实现。

3、本理财规划所提到的各种假设是我根据当前经济环境所作出的预测，不代表未来可实现的投资收益，对理财规划中所提到的理财产品也不做任何收益的承诺。理财规划中涉及的产品最终解释权归产品所属机构所有。

4、本理财规划涉及的投资产品不同于银行存款，具有投资风险。在实际执行中，也许会因为利率、汇率等因素的变化导致您收益的减少，甚至是本金的损失，银行不会为此承担责任，因此请您慎重考虑、谨慎投资。

5、请您仔细阅读下面一段话，抄录并签字。

“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本理财规划的风险，愿意承担相关风险。”

                                客户签字：

                               年     月   

 

第二篇：理财规划建议书

理财规划建议书

姓 名：123　

学 号：

班 级：证券一班

(院) 系：金融系　　

一． 客户基本信息

1. 客户家庭人员情况

2. 资产负债情况

3. 收入支出情况

二.客户财务信息分析

1.客户家庭财务报表

2.客户家庭财务比率分析

3.客户家庭财务状况综合评价

三.客户家庭的理财目标

四、客户家庭的理财规划建议

1.现金规划

2.保险规划

3.投资规划

4.教育规划

5.养老规划

第一部分 客户基本信息

1.客户家庭人员情况

2、家庭资产负债表

三、家庭收支现况

二.客户财务信息分析

1、 客户家庭财务比率分析

资产负债率：负债/资产＝1060000/2060000＝0.51

您家庭对个人信用额度的使用比较积极，但综合偿债能力不强。

负债收入比率：负债/收入＝1060000/456100=2.19

负债收入比率不高，显示家庭资产的稳固性较好。

储蓄比率：盈余/收入＝202100/456100 = 0.44

从储蓄比率可以看出，您在满足当年的支出外，还可以将44％的收入用于增加储蓄或投资，比较健康。

4流动性比率：流动性资产/每月支出= 180000/19900 = 9.04

反映您的家庭流动性资产可以满足其9个月的开支，流动性比率过高。

通过上述分析我们可以看出您家庭的偿债能力一般，家庭资产稳固性较好。不过，您的资产流动性比率过大，导致投资收入较少。

2. 客户家庭财务状况综合评价

1、? 风险保障不足：

您确实是一个女强人，每月要承担近2万元的负债和支出，相当于每月收入的62.2%（19900÷32000），儿子是您最大的生活动力和理财的最终目标，从幼儿园起就让他接受最好的教育，您的压力非常大。我们十分钦佩拼搏商海能如此成功的女性，但同时我们也看到，您所从事的服装进出口是挑战和机遇共存的行业，目前还是比较受政策面影响的行业，美国与欧洲作为我国最大的外贸出口国，不断有反倾销和配额、压港等事件，所以收入不一定非常稳定； 您是家庭唯一的经济支柱，考虑到开车、旅游等因素，一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击，孩子未来的规则也将完全无法实现；除养老金存在资金缺口外，您的家庭资产也存在潜在损失风险。

2、资产结构分布不够合理，表现在：

（1） 固定资产比重太高：房产和汽车占到资产的92%

（2） 流动资产品种单一：只有现金和活期存款；

（3）外汇闲置：投资收入减少；

（4）没有配置金融资产投资组合。

三.客户家庭的理财目标

四、客户家庭的理财规划建议

确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现19年内家庭财富的稳定增值，为孩子准备教育基金，为退休后的生活准备充足的养老基金。

我们建议将理财目标按以下重要性排列：

(一)、财务安全规划

作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和十分必要的。由于您是家庭的经济支柱，家庭的风险与您密切相连，如果没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、汽车贷款、基本生活费开销，特别是孩子的教育和未来将成为极大的负担，因此一份高保障的全面的保险计划对您来说是十分重要的，对整个家庭来说也是风险防范的有利措施。作为一个外贸公司老板，社会养老保险可能比较有限，而您购买的一份分红险，年保费支出仅为9200元，仅占您年收入的2%。一般来说，较高收入的家庭，在保费方面的支出应占家庭总收入的10%-15%为宜。在为家庭成员购买保险的时候，很重要的一点就是确定好不同需求的优先层次，安排出不同险种的购买先后顺序。我们建议以下三方面的保险规划：

A、 刘孜女士本人

确保发生人身意外而中断主要经济来源时仍能保留现有的二处房产，并确保孩子的教育目标。

? 一份包括综合个人意外伤害保险附加个人住院补贴类保险

您拥有二套住房，但均通过贷款购得。未来20年内，如不考虑每月房屋租金收入，那么占收入62％的还款支出将对月收入32000元的家庭生活构成相当大的压力。如果发生人身意外造成主要经济来源减少，会给家庭资产带来巨大冲击，就会面临被迫卖房。本规划中增加了综合个人意外伤害保险的购买金额，即使规划期间发生最大的人身不测，保险赔偿金也足以清偿两套房产的剩余贷款。

由于您是个人创业者，所缴的社会保险标准应该不高，因疾病或意外伤害住院，首先收入会遭受损失，其次还会增加额外自付医疗费用支出，因为医疗保障有自付部分，同时对用药种类和医疗项目有一定限制，且保障额度有上限。补贴类的个人住院医疗保险正可以弥补这些损失或开支。

? 重大疾病险

重大疾病的医疗费用较为昂贵，且呈较快增长趋势。据了解，目前中国平均每次医疗费用为：重大疾病5万-20万元，住院1万元左右。您本人现已31岁，作为一个职业女性，工作、生活的双重压力，面对重大疾病的风险增加，应该早日投保，以降低缴费额。

B、财产保险

? 家庭财险

由于您的资产中高达92%是您的房产，并且其中一处正用于出租，发生意外情况的机率增加，我们强烈推荐您针对您的住房及住房中的所有物件的重置成本进行投保。由于财产保险是一种定额保险，因此财产的实际价值是获得保险保障的最高经济限额，您必须确定最高投保金额与您的财产的价值相符。但是整幢房产发生完全毁损的可能性很小，所以我们建议您对家庭中的财产进行投保，包括房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产，只是房屋的保险金额可以考虑适当减少一点，因为您已经在房屋贷款时投保过一份综合险。

? 车险

另外需要提醒的是您的车险，汽车保险按种类分为基本险和附加险两大类，基本险包括第三者责任险和车辆损失险，还有种类繁多的附加险；作为一个新手开新车，由于驾驶技术还有待提高，除了谨慎驾驶外，重要的是给您的爱车一份全面的保障。除新车发生自燃的可能性较小，可以不投保自燃损失险以外，其他的如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上(人员)责任险、无过失责任险等是新手开新车所必须考虑投保的内容，其中第三者责任险最好投保较高的赔偿限额。

C、孩子的教育保险

教育保险的优势一是计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；二是保险确实有一点强制储蓄的作用；三是投保人如在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

目前市面上可供选择的少儿险主要有教育型和保障型两大类。我们建议您可选择教育型，与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税，比较适合于经济上倚重于投保人（您本人）的家庭，如果万一您发生人身意外，孩子每年都可以获得一定的成长年金。若意外是您在缴纳保费期间发生的，还可免缴以后各期的保费，可以充实的保证孩子的教育支出，确保达成您最大的理财目标。

您现在家庭年保费支出为9200元，增加上述保障后，保费支出会大幅增加，但总的保费支出控制在您家庭的年收入15%左右，即6万元左右都是合理的。如果您希望深入了解购买哪类保险，购买多少，具体买什么产品，应该进行更全面深入和具体的财务安全规划。

(二)、尽快积累100万元流动资金

您提出需要几年才能积累100万的流动资金？虽然我们对您是否需要这么多流动资金不免要打个问号，因为根据我们的计算，您的家庭应急资金只需6万左右，其余结余资金完全可以做一个投资组合。但积累100万对您来说并不是一件很困难的事情，

方案一：不对任何资产和收支情况作调整，即您每年结余202100元，按照5%的收入增长率和4%的通胀率？加上您现在10万元的现金和活期存款，用不了4年，您就可以积累到100万的流动资金。

方案二：出售一套房产，拿目前用于出租的这套两室两厅的住房来说，每月租金仅2000元，投资回报率仅为2.4%（24000÷980000），还要支付每月3900元的贷款，其实并不是一桩成功的投资，如果现在出售的话，应该马上就能获得30万左右的现金；但我们看到，这是您准备以后留给父母，彼此有个照应，所以不能把它仅仅看作是投资，也是您对将来生活的一种安排，况且按照资产负债率来看，负债/资产＝1060000/2060000＝0.51，您家庭对个人信用额度的使用比较积极，可以实现温和通胀背景下的资产保值。因此我们并不建议您将房产出售，归还贷款，套取现金。

方案三：压缩每月开支，我们看到，您孩子每月幼儿园2000元是无法变动的，作为一个公司老板，您外出餐费、买衣服的2000元也是合理的，您每月生活费用和母亲零花钱4000元稍微显得多了些，我们建议能否从这方面压缩掉一点。

(三)、利用投资工具加快资金升值速度

A、应急准备金

首先要考虑的因素是应急准备金的问题。考虑到您家庭现在的状况，作为个人创业者，收入不一定非常稳定，我们建议您把三个月的费用总额作为最低准备金额。这些资金可以存在银行帐户或者是投入到某个货币市场基金等以易变现的方式进行准备，但是只有在绝对紧急的情况下才能动用这些资金。具体到您的情况，按年支出平均下来三个月的费用总额这一最低准备金要求您随时准备好59700元左右以备不时之需。另外，我们也建议您可以办理一张贷记卡，其中一部分的准备金可以以透支额度的形式做准备，从而增加可投资的资金。

B、外汇资产管理策略

首先，您现在的美元是定期存款，一是利率较低，目前一年期存款税后利率仅1.6%，并且与历史平均水平相比，目前美元的储蓄存款利率仍处在低位，美国已进入一轮升息通道，存期越长，越会面临利率风险。不过全球油价不断上涨，美国又面临飓风带来的能源、失业率等一系列威胁，美联储可能会暂缓进一步升息的可能。二是面对人民币升值的压力，在今后的几年中，升值幅度预计会在10%以上。

您提到了最近外资银行推出一系列年收益达10%以上的外汇产品，基本上都是与LIBOR正向或反向挂钩，或是到期将转换币种的产品，如果您的判断准确，可能达到此收益，但也极有可能因为利率走势的突变，或是损失本金，或是比定期存款收益更低，或是选择了较长的投资期限导致与人民币的汇率损失。在此背景下，我们比较倾向于个人外汇结构性存款投资，风险小，收益更高，且无需更多的金融专业知识，是目前国内外汇客户实现资产保值增值的理想投资产品。众多外汇结构性产品中，建行最新推出的汇得盈产品期限6个月，年收益率达3.63％，值得推荐。另外，澳洲经济不断向好，澳元汇率持续上升，您要关注美元与澳元的汇率变化，选择合适的机会换为澳元，为孩子将来留学作准备。

C、组合投资策略

1、 定期定额基金购买计划

目标： 提高资产收益

推荐理由： 刘孜女士您缺乏股市的投资经验，现有金融资产中都是活期存款及现金，收益方式单一，收益率偏低。鉴于此，我们建议您将每月结余，通过定期定额购买开放式基金的间接方式参与股票、债券、货币市场投资。 65％股票基金，15％债券基金，20％货币基金的组合配比可以达到6.35％的预期年受益率。同时基金经理的专家理财方式，有助于炒股散户在增加收益的同时降低投资风险。目前，可推荐的开放式基金品种包括：

? 162201湘财合丰成长基金（推荐原因：具外资背景的绩优股票型基金）

? 240001宝康消费品基金（推荐原因：选股有特色且费率低廉的配置型基金）

? 040003华安现金富利（推荐原因：表现优异的货币型基金）

? 240003宝康债券（推荐原因：五星级债券基金）

2、 长期坚持现金盈余分配策略的同时，适当增加黄金投资。

目标：增加投资组合的稳定性

推荐理由： 在给您建议的投资组合中，除开放式基金90％，银行存款外汇结构性产品5％外，黄金也占了5％。原因是：政策面上，周小川行长在20##年伦敦金银协会年会上发表讲话，要积极推动国内的个人黄金投资。市场面上，鉴于美元已步入一个长期的下跌轨道，而与之走势呈负相关的黄金则会在未来相当长的一段时期内持续走强。此外，黄金作为一种特殊的商品，在通货膨胀时期还具有良好的保值功能。我们建议您可在拿到年终利润时(正值每年第一季度，黄金报价低点)，购入部分帐户金，12月份圣诞节前夕抛出，预期可获利5%左右。

(四)、 让孩子接受最好的教育，中学毕业后，送孩子到澳洲留学

按您的设想，让孩子中学毕业后去澳洲，您没有明确是初中还是高中，从资深留学专家的介绍，我们了解到，只要国内初中毕业，即可以去澳洲读高中，但仅可选择私立高中，不但费用高，而且孩子自立能力还比较差，不一定有利于孩子的学习和成长。

所以我们推荐您让孩子高二下学期去澳洲，孩子17岁(即13年后)，读1年预科＋3年本科，学费生活费预算每年20万人民币，按照4%通胀率，估计届时需要100万元人民币的留学基金。此笔资金由您的定期定额投资、孩子的教育保险、外汇资金组合，完全能够应付。另外需要提醒您一点，办签证之前，必须提前六个月，将您的部分投资转为定期存款，这是签证必需的要求之一。

（五）、养老计划

我们认为，按您目前的收入(并且每年递增5%)，到退休还有19年，共可实现收入20*28.132=562.64万，扣除儿子学费100万，流动资金100万，假使不计投资收益，应该余362.64万。

由于那时您的贷款已经全部还清，保险义务已经完成，儿子也已经留学归来，以保持现在的生活水平来计算养老目标的话月支出5000元，再加上旅游费、医疗费等，年均支出在8万元左右，按复利终值计算，80000*2.107=16万元 / 年。如果50岁退休，按人均寿命85岁计算，需要560万左右的养老金理财目标。

其中：社会统筹1200*12*2.107*35=161万

分红保险5000*2.107*35=36.9万

通过简单计算，缺口362.1万的资金完全能够实现。所以，关键是要做好目前的各项财务保障与投资组合，保证在人身不测发生之时仍然能够完成目标。