我国工商银行个人理财产品的分析报告 理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

一、我国商业银行个人理财产品的主要类型

(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

（二）中国工商银行理财产品的主要类型

中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：

1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到

5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不

可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。

2、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。

3、灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，预期收益率（年）为1.45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放式基金的操作方式，目标客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户。

4、东方之珠属于QDII产品，其预期最高年化收益率 2.00%，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元,以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。

此外还推出了保本型的理财产品，个人信托类的理财产品投资于股票、基金市场等个人定制化的理财服务，这些理财产品都是要收取相应的托管费用。

二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式

我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，并与中国工商银行湖南总行理财产品部门的理财师进行了交流，了解到工行的理财产品不仅相对丰富，营销与推广方式也很有特色。

他们的对理财产品的推广方式主要有以下三种：

第一，中国工商银行的官方网站和网上银行进行推广和宣传；第二，他们营业网点柜台业务员和大堂经理对客户进行理财产品提供咨询并进行推介；第三，他们的理财师对储户在工行的资产情况进行一

对一的有针对性的专项理财计划推介，一般要求资产达到50万以上。

其中，后两种是主要营销方式，而且效果也比较好，所以他们主要的力度集中在后两种方式上，工行始终坚持“以客户为核心、以客户为导向”的理念的具体实践，提高服务质量和服务效果，全力开展“一对一营销”。“一对一营销”是以客户为核心进行运作, 它创导的是一种新的思维模式, 它鼓励企业以客户为中心, 开发一个客户, 然后通过与客户的互动对话, 为该客户寻找适合的产品, 与客户逐一建立持久、长远的“双赢”关系。

三、我国工商银行个人理财产品的市场形势swot分析

(一) 优势( strong)

1、资本优势

工商银行作为全球最大型的商业银行之一、中国最大的国有商业银行, 其资本优势是同业其他银行所无法比拟的。

2、基础客户资源

工商银行在长期经营中形成的， “工商企业的银行、城市居民的银行”的形象, 已经深入中国的大小城市以及居民个人。无论大中型企业客户、还是居民个人客户, 与工商银行有着多年的合作经历, 立了非常密切的关系。

3、网点与网络

工商银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点与无形的网络使工商银行既具有大型银行的显著特点和优势, 又完全具有社区小银行的功能和优势。

(二)劣势( weaken)

1、业务发展方面

尽管近几年工商银行的个人金融业务有较快发展, 但无论与我国个人金融资产的实际情况相比, 还是与西方银行业的个人金融业务发展相比, 在业务品种、经营方式、服务水平等方面都存在明显差距。

2、客户关系方面

工商银行传统的主要客户国有大中型企业的客户关系和需求发生了变化, 大型公司企业的金融需求不断多元化。这给以传统的存贷款业务为主的工商银行带来了巨大的挑战。同时, 由于目前国内银行的客户、业务和市场定位等高度趋同化, 大型公司客户也是各家银行竞争的焦点, 而这些客户对银行业务的回报率越来越低。

3、产品营销方面

个人理财产品比较单一, 创新能力较弱。工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合, 或在服务上做一些提升, 很少有实质性突破。缺少主导品牌。工商银行由于贪大求全, 推出了众多的理财产品品牌, 但并没有形成主导品牌, 因此无论从品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡, 也无法取得竞争优势。专业理财人员匮乏。理财服务是一项综合金融服务, 对相关服务人员的要求非常高。但是, 目前我国商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生, 经过简单的相关知识培训就上岗了，专业素质亟待提高。

(三) 机会( opportunity)

1、市场潜力

我国已初步具备了个人金融业务全面快速发展的经济和金融基础。经过20 多年的改革开放, 中国的个人收入水平和个人金融资产有了显著的提高, 由于资本市场的走弱改变了客户的收益预期, 导致客户开始转向风险更低而收益有保障的银行理财产品, 扩大了理财业务的市场需求。

2、市场延伸

如果工行能通过适当的国外机构延伸以及与若干家国际金融机构的联盟, 致力于顶级跨国公司的金融服务, 势必为其国际化发展开拓更广阔的市场。

(四)威胁( threaten)

1、国内同业竞争加剧

受到个人金融市场巨大潜力的吸引, 在我国商业银行开展个人理财业务仅有短短几年的时间之内, 国内商业银行纷纷推出了一系列理财产品, 抢占个人金融市场, 并拼抢高端客户。

2、外资金融机构的进入

由于国内巨大的金融业务市场, 市场准人放开后大量外资金融机构涌入我国。外资金融机构拥有国内商业银行所紧缺的理财专业人才、产品和业务管理经验。在人币业务放开后, 个人理财业务将首先受到外资金融机构的冲击。

3、国内其他金融机构的威胁

目前在国内个人理财服务市场中, 除了其他国有商业银行外,还有股份制商业银行、信托公司、证券公司和保险公司同样可以提供类似的理财产品。

四、调查实例介绍及团队建议

实例一：

我们在大厅等候他们上班的时候，我们询问了几位想购买理财产品的客户，了解到买了5万“稳得利”的老奶奶说，她不懂股票，基金但银行利息又太低了，工行推出的“稳得利”，不仅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3.8%，最好能达到10%，是稳赚不赔的好事，同时还了解到，持吴奶奶这样想法的人在购买者中十分普遍，绝大多数市民对理财产品中蕴含的风险完全是一无所知，然后像“稳得利”这样的理财产品并非是稳赚不赔的，其说明说书上明确写着：本产品为非本金保证型理财产品。

我们在调查中拿到了中国工商银行理财产品的风险评估书，总共有15项测评，涵盖购买人群的性别、年龄、职业、家庭收入、投资目的和回报、投资理财的资金占个人总资产的百分比，投资期限、投资经验、投资风格、投资的心理承受能力、投资风险的认识程度等方面，同时，在跟理财师交流的时候，购买必须五万起的理财产品时，一个客户想购买三万，然后跟理财产品的推介人员咨询了下，后过来跟理财师说那边说可以购买三万理财产品，然后带她办理的相关的手

续，整个购买过程非常短。

团队建议：

第一，加强投资者对理财知识的教育和传播，有利于整个商业银行投资理财产品业务的良性健康发展。

第二，工行应该通过更多的人才渠道招纳理财方面的人才，增强其投资理财营运能力，以此更好的控制理财产品投资的风险和提高收益率，更好地塑造工行理财产品的品牌形象和品牌影响力。

第三，大力培养核心理财人才。一方面, 改革人力资源制度, 建立市场化的用人机制, 营造公平竞争的用人环境, 吸收和选拔优秀理财人员, 提高理财队伍整体素质, 优化人力资源配置； 另一方面, 建立培训考核机制, 实施以“员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向”的教育培训方式, 狠抓产品功能培训, 提升营销业务技能。

第四，加强理财观念推广。注重积极推广长期、理性、科学、对风险的理解全面的理财观念, 并通过对客户资产进行健康检测及指导, 整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合, 引导客户学习健康理财方法。

实例二：

同时我们团队，以客户的身份去调查，购买理财产品，我们在询问相关理财产品的情况，理财服务人员，在询问了我们的相关情况，然后叫我们填写了个人客户风险评估问卷，之后就向推介理财产品，我们询问了BB11 20xx年第53期保本型理财产品90天的理财产品，说了收益，大概的投资方向，作为金融专业的学生，我们问了他们的投资团队、投资风格、投资理念和该理财产品相关信息的披露方式，而其对这些问题的回答相当模糊。

团队建议：

第一，运作上加强机制化、科学化，可以增强理财产品的吸引力。其理财产品的信息披露不透明，跟基金的运作模式大概相似，但是操作方面相比基金不够规范和制度化。

第二，加强和规范理财业务人员对客户的引导和责任。银行工作人员对于客户的风险评估不够严谨和对客户的责任度不强，对于理财产品的风险披露告知义务没有做到尽职尽责，投资方式、投资理念和投资程序几乎是以敷衍的态度来告知投资者，过分强调其安全性和收益性。

 

第二篇：中国工商银行个人存款产品

中国工商银行个人存款产品 ☆ 服务简介

1. 活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。

2. 人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。 ☆ 服务特色

1. 通存通兑：客户凭银行卡可在全国工行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城工行网点存取现金。同城也可办理无卡（折）的续存业务。

2. 资金灵活：客户可随用随取，资金流动性强。

3. 缴费方便：客户可将活期存款账户设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。 ☆ 存款利率

人民币个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息到清户前一日止。

人民币个人活期存款采用积数计息法按照实际天数计算利息。

☆ 服务渠道

1. 开户：营业网点。

2. 存款：营业网点、ATM、自动存款机。

3. 取款：营业网点、ATM。

4. 查询：营业网点、ATM、电话银行、网上银行、手机银行、自助终端。

☆ 操作指南

1. 开户

客户若办理活期存款开户，需持本人有效身份证件到营业网点办理。

2. 存款

您持工行发行的各类银行卡或存折到营业网点即可办理存款。如果您能提供本人或他人的卡号或存折号，也可办理无卡（折）存款（需出示身份证件）。

3. 取款

您持银行卡或存折到营业网点即可办理取款，如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。若持银行卡（不含贷记卡和国际借记卡）在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。

☆ 服务简介

整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服务。 ☆ 服务特色

1.利率较高：定期存款利率高于活期存款，是一种传统的理财工具，定期存款存期越长，利率越高。

2.可约定转存：客户可在存款时约定转存期限，定期存款到期后的本金和税后利息将自动按转存期限续存。

3.可质押贷款：如果定期存款临近到期，但又急需资金，客户可以办理质押贷款，以避免利息损失。

4.可提前支取：如果客户急需资金，亦可办理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支

取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分到期时按开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

☆ 起点金额与存期

1.人民币整存整取定期存款50元起存，多存不限，其存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。

2.外币定期存款起存金额一般不低于人民币50元的等值外汇，存期分为一个月、三个月、半年、一年和二年。

☆ 存款利率

按存入日挂牌公告的相应期限档次整存整取定期存款利率计息。定期存款利随本清，遇利率调整，不分段计息。

全部或部分提前支取的，支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息，未提前支取部分仍按原存单利率计息。

逾期支取的，超过存单约定存期部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。

人民币整存整取定期存款采用逐笔计息法计算利息。

☆ 服务渠道

1.开户：营业网点、网上银行（适用于在牡丹灵通卡或理财金账户卡内新开立定期账户）。

2.现金存款：营业网点。

3.现金取款：营业网点。

4.活期存款转存定期存款：营业网点、网上银行。

5.定期存款转活期存款：营业网点、网上银行。

6.查询：营业网点、ATM、电话银行、网上银行、手机银行、自助终端。

☆ 操作指南

1.开户：客户若办理整存整取定期存款开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时提供代理人身份证件。

2.存款：您持工行发行的各类银行卡或存折到营业网点即可办理存款。

3.取款：您持银行卡或存折到营业网点即可办理取款，如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。若办理提前支取，续提供本人身份证件。若委托他人代办，还需提供代办人身份证件。

4.网上银行整存整取定期存款服务操作指南（操作指南仅供参考，如遇银行系统升级，恕不另行通知）

☆ 服务简介

活期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的活期储蓄，既可以存取人民币，也可以存取外币。

☆ 功能特点

1. 账务信息清晰明了，便于对账。

2. 活期“一本通”账户具有人民币和外币活期储蓄的全部基本功能。客户开立活期“一本通”账户时，必须预留密码。

3. 通存通兑。活期一本通可在开户行的同城营业网点存款取款。

4. 缴费方便。客户可指定活期一本通作为水电费、通讯费等日常费用的缴费账户，省时省心。

5. 可开通电话银行和网上银行。

6. 转账汇款方便。

☆ 服务渠道

1. 开户：营业网点

2. 取款：营业网点

3. 查询：网上银行、电话银行、自助终端

☆ 操作指南

客户若办理活期一本通开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。

☆ 服务简介

定期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的定期储蓄账户。一个定期“一本通”账户，可以存取多笔本外币定期储蓄存款。

☆ 功能特点

1. 账务信息清晰明了，便于对账及保管。

2. 可办理各种定期存款业务。

☆ 服务渠道

1. 开户：营业网点

2. 取款：营业网点

3. 查询：网上银行、电话银行、自助终端

☆ 操作指南

客户若办理定期一本通开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。

☆ 服务简介

个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。

☆ 起存金额与通知期限

1. 人民币通知存款的最低存款金额为5万元（含），外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。

2. 通知存款按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知两个品种。外币通知存款提前通知的期限为七天。

☆ 服务特色

1. 收益高，资金支取灵活。客户不仅可获得高于活期存款的利率，并且可以随时支取存款。

2. 专有积利存款计划。客户可按最短七天（七天通知存款）或一天（一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，并可根据实际需要定制通知存款转账周期和存期。还可提供自动转存定期存款服务。客户可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。

☆ 存款利率

1. 按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。

2. 通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息：

①实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；

②未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；

③已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；

④支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；

⑤支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。

3. 已办理通知手续而不支取或在通知期内取消通知的，通知期限内不计息。

4. 部分支取后留存部分高于最低起存金额的，需重新填写通知存款单或凭证，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的，予以清户，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息，或根据存款人意愿转为其他存款。

5. 个人通知存款采用逐笔计息法，按支取日挂牌利率和存款实际天数计算利息，如遇利率调整，不分段计息。

☆ 服务渠道

1. 开户：营业网点、网上银行、电话银行。

2. 取款通知：营业网点、网上银行、电话银行。

3. 现金取款：营业网点。

4. 通知存款转存其他存款：营业网点、网上银行、电话银行。

5. 积利存款计划：营业网点。

6. 查询：营业网点、网上银行、电话银行、ATM。

☆ 操作指南

1. 开户：通知存款开户金额不得低于5万元人民币（含）或等值外币。

2. 取款：下挂在理财金账户卡下的通知存款，将在预约到期日，根据约定的提款金额，由系统自动转入理财金账户卡的基本账户中，无需客户办理提款手续。下挂在牡丹灵通卡下的通知存款，请在预约到期日，携带本人有效证件和相关存款单据，到营业网点办理提款手续。已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息。已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。

3. “积利”存款计划：客户可根据需要设置通知存款自动转存的周期，例如，如您设定通知存款的转存周期为七天，则银行将每七天将这一期间的本金和利息进行自动滚存，您将不仅可以获得复利收益，并且可以随时提前支取通知存款。

4. 部分提取：部分提取通知存款时，每次提取的金额应大于通知存款的最低起存金额（人民币5万元（含）或等值外币）。

5. 提前支取：如提前支取通知存款，所支取的部分，将按活期存款利率计算利息。

6. 网上银行操作指南（操作指南仅供参考，如遇银行系统升级，恕不另行通知）

☆ 服务简介

“定活通”是指我行自动每月将您活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务。

☆服务特色

1. 智能理财，省却经常管理账户的麻烦，省时省心。

2. 高效现金管理，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要。

☆ 服务渠道

我行营业网点。

☆ 服务案例

郭女士，某大型央企中层领导，同时又是家庭财务主管。

过去：由于工作繁忙，没有时间打理工资账户，每半年才会集中将工资专为定期存款，因此大量的资金都闲置在活期账户中。

现在：通过办理 “定活通存款计划”，工行计算机系统将在每月固定日期检查郭女士的工资账户，当工资账户资金超出过指定金额时，系统自动将超出金额转存为定期存款。当郭女士因为消费或取现而卡上余额不足时，定期存款将自动转为活期存款，避免活期账户余额不足的尴尬。

☆ 操作指南

您携带欲办理定活通的理财金账户卡或牡丹灵通卡至我行营业网点即可办理。

☆ 温馨提示

1. “定活通”每年收取20元的费用，理财金账户客户目前免费提供。

2. “定活通”账户活期向定期转账的起点金额为5000元。

3. 当您在他行POS刷卡或ATM取现而余额不足时，定期存款将不能转为活期存款。

☆ 服务简介

人民币零存整取存款是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的服务。

☆ 起点金额与存期

零存整取存款人民币5元起存，多存不限。零存整取存款存期分为一年、三年、五年。存款金额由客户自定，每月存入一次。

☆ 服务特色

1. 积少成多，可培养理财习惯。

2. 可提前支取。

3. 可约定转存。

4. 可质押贷款。

☆ 存款利率

按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。

客户中途如漏存一次可在次月补齐，未补存或漏存次数超过一次的视为违约，对违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息。

人民币零存整取定期存款采用积数计息法计算利息。

☆ 服务渠道

1. 开户：营业网点。

2. 现金续存：营业网点、自助存款机。

3. 活期存款转零存整取续存：营业网点、ATM、网上银行。

4. 现金取款：营业网点、ATM。

5. 零存整取转活期存款：营业网点、网上银行、ATM

6. 查询：营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、ATM、自助终端。

☆ 操作指南

1. 开户：客户若办理零存整取定期开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。

2. 续存：客户可在营业网点办理现金续存，亦可在网上银行通过活期账户转账形式办理续存。

3. 取款：客户可持银行卡或存折对零存整取定期存款进行支取。如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。

☆ 服务简介

整存零取指在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服务。

☆ 起点金额与存期

整存零取存款1000元起存。整存零取存款存期分为一年、三年、五年。

☆ 服务特色

1. 多次支取本金，取款灵活。

2. 可质押贷款。

☆ 存款利率

按存入日挂牌公告的相应期限档次整存零取储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。 ☆ 服务渠道

1. 开户：营业网点。

2. 取款：营业网点。

3. 查询：营业网点、网上银行、电话银行、ATM、手机银行、自助终端。

☆ 操作指南

1. 开户：客户办理整存零取开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。

2. 取款：客户持银行卡或存折即可在营业网点办理取款业务。

☆ 服务简介

存本取息指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。 ☆ 起点金额与存期

存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分为一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。

☆ 存款利率

执行存入日挂牌公告的相应期限档次存本取息储蓄存款利率。遇利率调整，不分段计息。

提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。

人民币存本取息定期存款采用逐笔计息法计算利息。

☆ 服务特色

1. 起存金额较高。

2. 可多次支取利息，灵活方便。

3. 可质押贷款。

4. 可提前支取。客户需要提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。

☆ 服务渠道

1. 开户：营业网点、网上银行。

2. 取息：营业网点、网上银行。

3. 到期取款：营业网点。

4. 提前支取：营业网点。

5. 查询：营业网点、网上银行、ATM、电话银行、自助终端。

☆ 操作指南

1. 开户：客户若办理开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。

☆ 服务简介

人民币定活两便储蓄存款是存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取的业务。定活两便存款50元起存。

☆ 服务特色

1. 存取灵活，流动性较好。

2. 可质押贷款。

☆ 存款利率

存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上(含三个月)，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上(含半年)，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。 人民币定活两便存款采用逐笔计息法计算利息。

☆ 服务渠道

1. 开户：营业网点。

2. 取款：营业网点。

3. 查询：营业网点、网上银行、电话银行、ATM、自助终端。

☆ 操作指南

客户若办理开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。

☆ 服务简介

教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，实行优惠利率，分次存入，到期一次支取本息的服务。

☆ 开户对象

开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。

☆ 存期与起点金额

教育储蓄存期分为一年、三年、六年。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。 ☆ 服务特色

1. 税务优惠：按照国家相关政策规定，教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇。

2. 积少成多：适合为子女积累学费，培养理财习惯。

☆ 存款利率

1. 一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息。

2. 客户按约定每月存入固定金额，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。

3. 提前支取，教育储蓄提前支取时必须全额支取。提前支取时，客户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；客户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

4. 逾期支取，其超过原定存期的部分，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

5. 人民币教育储蓄存款采用积数计息法计算利息。

☆ 服务渠道

教育储蓄开户和支取只能在营业网点办理，续存可通过网上银行办理。

☆ 操作指南

1. 开户：开户时，须凭客户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以客户本人（学生）的姓名开立存款账户，金融机构根据客户提供的上述证明，登记证件名称及号码。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。

2. 存款：开户时客户须与银行约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。

3. 支取：到期支取时，客户凭存折、身份证和户口簿（户籍证明）、和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(税务局印制)，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。客户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利率优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

4. 提前支取：教育储蓄提前支取时必须全额支取。提前支取时，客户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；客户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

5. 逾期支取：教育储蓄超过原定存期部分(逾期部分)，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。