贷后管理的目的和基本要求
一、贷后管理的定义和遵循的原则
零售贷款贷后管理，是指自零售贷款发放后到贷款结清期间进行的贷款管理。零售贷款贷后管理遵循“管理贷款风险、确保贷款安全、改善客户服务”的原则，目的在于实现零售贷款的集约化、精细化、专业化管理。
二、贷后管理的目的
（一）控制风险，按时足额收回贷款本息。
从风险控制的角度出发，由于零售贷款借款人对象分散广、贷款持续时间长短不一，且贷款资金用于借款人的购房、消费支出和生产经营，受经济周期波动、市场变化等不确定因素影响较大。因此，银行必须主动、动态、持续、全面地跟踪关注借款人的还款能力以及担保变化情况，确保能按时足额收回贷款本息。
（二）挖掘交叉营销潜在机会，提高借款人对本行的贡献度。 零售贷款客户，尤其是有较长期限授信额度的客户和中小企业主等，对银行结算等服务和产品的需求会更强烈，若能进行深度开发，将为本行带来可观的综合效益。
（三）监控贷款资金流向，确保贷款按照合同约定的用途合法、合规支用。
零售贷款涵盖了个人购房按揭类贷款、零售经营类贷款、个人住房装修贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人旅游贷款、个人工
资消费贷款、个人汽车消费贷款等多个贷款品种，贷款用途的差异性决定了对贷款用途和资金流向的监控是贷后管理的重中之重。一旦发现贷款用途与合同约定不符的，及时采取动态调整贷款利率、提前收贷等方式，调整借贷双方后续合作方案。
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贷 后 管 理 实 施 细 则（试行）
为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务基本操作规程》的规定和有关管理制度，特制定本实施细则。
第一章 总 则
第一条 本细则贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。
第二条 贷后管理必须坚持职责明确、人员落实、标准统一、检查到位、预警及时、处理快速、奖罚分明的原则。
第三条 建立公司各业务部门、贷款前后台、内外勤互为制约的贷后管理体系。贷后管理实行经营主责任人负责制下的客户经理管户主责任人制，管户客户经理承担贷后管理的直接责任。
第四条 本细则信贷业务是指对客户（含法人客户和个人客户）所提供的各类信用的总称。
第二章 贷后管理部门及职责
第五条 市场拓展部、风险控制部、财务会计部（综合办公室兼）是贷后管理的相关责任部门。市场拓展部是贷后管理的实施部门，风险控制部是贷后管理的风险控制部门，市场拓展部门与风险控制部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。
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贷后管理操作流程
一、营销宣传
1、公司简介：
元利瑞德创造了金融服务八个第一、并保持着八个唯一：
⑴、拥有国内首家经国家工商行政管理局核准登记注册的专业资产监管公司；
⑵、国内唯一一家通过保险公司的风险审查和国家保监会的备案、并由都邦财产保险公司、英大泰和财产保险股份有限公司、浙商财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份 有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司等多家公司提供责任保险的公司；
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浅议如何加强贷后管理
一、贷后管理缺位的现状
风险防范意识、合规意识淡薄，贷后管理不到位。目前，受内部管理制度落实不到位、信贷扩张冲动、缺乏长远发展规划、信用体系不完善、信贷队伍综合素质不高等因素的影响，农村信用社“重贷轻管”思想较普遍，部分信贷员甚至认为只要贷前调查好了，贷中审查过关了，贷款就可以高枕无忧，风险防范意识不强，造成了贷后管理意识的缺位，形成了信贷资产的潜在风险。
疏于检查，贷后跟踪管理不到位。信贷员在贷款放出后，特别是农户贷款放出后，大多只在贷款到期前几天电话通知客户进行催收，很少跟踪检查贷款是否按照贷款用途使用、是否存在贷款挪用现象，很少关注客户的经营管理及现金流状况，难以及时发现风险，进行风险预警。
内控松散，内部监督检查不到位。由于基础工作不扎实，向贷审委提交的材料缺乏真实可靠数据，贷户经营管理、财务、现金流以及管理层的变动等动态信息不能及时反映，导致贷审委不能及时发现和防范风险。同时，内部监督检查机制不完善，缺乏长效的信贷管理体系，对基层信贷工作的检查流于形式，缺乏深入的调查，致使无法真实反应资产的质
量状况，为经营决策带来了难度。
二、加强贷后管理的几点建议
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贷后管理注意要点
一、高风险特征识别
（一）个人信息
不良信息记录：主要通过人行征信系统对借款人及其家庭的负债规模和偿债记录进行审查。对曾经累计逾期超过6个月或连续逾期2个月以上的不良信用记录应作为重大风险特征，予以重点审查和分析。
借款人的日常行为：借款人经营倾向急性；其居住地和经营地周边人群对借款人有不良反映或不好的评价；缺乏坦诚合作的态度；借款人涉及“黄、赌、毒”或为2劳及刑满释放人员，此类贷款即存在重大风险隐患。
关注借款人及其家庭资产结构、保有时间和取得方式：若发现借款人及其家庭主要资产的保有时间较短、或通过借款购得，则应予以重点审查。
关注借款人的从业经历：借款人经营某个行业时间不长，对其经营的行业缺乏了解，缺少丰富的行业经营阅历和经验。
（二）企业信息
企业经营的不稳定性，大起大落；企业资产负债率高、长短期资产错置，短期偿债能力不足；存货和应收款周转率、利润率等财务指标和经营经营成果不符合行业一般水平，且无特殊情况；货款结算方式有悖于行业惯例；存在超企业承受能力的投资经营行为；企业拖欠在我行或同业的贷款等。
注册资本：存在抽逃或变现抽逃的嫌疑，以及企业的注册资本未全部到位的情况，应作为重大风险因素予以重点分析和审查。
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信用社贷后管理浅析
中文摘要：农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分，其贷后管理体系的建立关系我国利率市场化“贷款利率管下限，存款利率管上限”阶段性目标和最终利率全面市场化总目标的实现。随着利率市场化进程的不断加快，农村信用社贷款利率如何定价成为摆在我们面前的问题。当前农村信用社对“三农”贷款执行过高的利率或“一浮到顶”政策，损害了市场经济资源优化配置的规律，对农村信用社的长远发展也极为不利。建立、完善科学合理的贷后管理体系，不仅有利于社会资金对“三农”的优化配置，支持我国社会主义市场经济建设和社会主义和谐社会的创建，而且对深化我国金融体制改革，建立、完善金融机构自主经营机制，适应社会主义市场经济发展，提高农村信用社在农村竞争力，都具有重大意义和深远影响。
关键词：信用社 贷后管理 信贷风险
目 录
1.信用社贷后管理的基本概念.............................................................................. 3
2.信用社贷后管理现阶段存在的问题.................................................................. 3
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个人征信系统的管理经验学习和总结
一、个人征信系统信息来源
当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。
个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、工业和信息化部、住房和城乡建设部以及人力资源和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接。可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。
个人征信系统采集到上述信息后，按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，即将属于同一个人的所有信息整合在其名下，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。个人征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不做任何修改。
二、个人征信系统录入流程
(l）数据录人
商业银行在贷款发放后，按照借款人提交的申请资料，在录人系统中进行信息录入。录人资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录人。
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贷后管理工作
⑴、电话回访：1次/10天，按规定的内容进行，并形成记录；
⑵、现场回访：2次/月到企业现场调查，并形成记录（有与实际控制人合影照片）；
⑶、报表审计：要求见审计部分；
⑷、其他调查：要求见其他调查部分；
⑸、增值服务：要求见增值服务部分；
⑹、编写《贷后管理工作报告》，经团队经理、总公司风险控制部审查后提交银行；
⑺、分公司风险控制部按月进行现场风险审查分析；
⑻、总公司风险控制部按月进行现场风险审查分析
电话回访内容及要求
1、频率：每10天与企业指定联系人进行一次电话联系；
2、内容：
①指定联系人情况（在那里）；
②实际控制人情况（在那里）；
③生产经营是否正常（是否有停产半停产情况）； ④本旬销售、进货情况； ⑤新增订单及在手合同；
⑥工资发放情况（期间为发工资日）； ⑦其他情况（不拘内容）。
---要求：有记录（时间、对象、内容）
五、现场回访内容及要求
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