湖北容大融资担保有限责任公司（筹）申报材料

可行性研究报告

一、本地经济、融资和担保需求分析

在众多的融资渠道中，担保行业以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。湖北省作为中部大省，近年来经济发展迅速，投资和个人消费稳步增长，对担保公司的需求也十分旺盛。尽管我省的担保行业也一直在发展壮大中，但仍然有很大的发展空间。

1、全省经济保持快速增长

随着中央促进中部地区崛起战略深入实施，国家批准武汉城市圈建设“两型”社会综合配套改革试验区，湖北省经济发展速度明显加快，“十一五”期间我省地区生产总值年均增长13.8?，20xx年全省生产总值超过了14000亿元，为实现“十二五”期间我省跨越式发展提供了良好基础。根据预期，“十二五”期间我省经济也将达到10?年均增长速度，其中仅武汉市的地区生产总值就有望突破10000亿元。

为了保证我省经济持续快速增长，首先应当保证相当数量的人力物力，这是发展生产的基本保障；其次应当处理好经济增长与结构调整的关系，优化产业结构，提高产品的竞争力，这些都需要大量的资金投入。此外，经济的增长也意味着社会消费能力极大提高，消费的增长也会吸引大量的现金流。

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2、中小企业及个人融资量增加

经济的快速发展离不开大量的投资，近几年来湖北省固定资产投资保持快速增长的势头。20xx年全省固定资产投资超过了10000亿元，比上一年增长了32.5?，其中民间投资比重达到了53.8?，20xx年前两个月全省固定资产投资比前一年同期增长了38.4?，其中民间投资累计完成了335.31亿元，预计全年固定资产投资将达到1.3亿元。在整个“十二五”期间，我省固定资产投资预期年均增长15?。在这些固定资产投资中，相当大的一部分将流向中小企业，也就是这些资金需要这些中小企业筹措，这将使得我省中小企业的融资量十分巨大。

另一方面，由于经济的发展，个人消费需求也十分旺盛，而且随着社会的发展，人们的消费观念也在发生变化，信贷消费、提前消费十分普遍。特别是耐用消费品如汽车、住房等，很多消费者会采用信贷的方式，通过银行贷款来购买，如湖北省20xx年汽车消费突破了20万辆，武汉市20xx年房地产实现销售额480亿元，这些都需要通过银行实现融资。

3、对担保公司的需求量增大

中小企业投资以及个人消费融资增长，必然会导致对融资担保公司的大量需求。近年来，湖北省担保行业得到了迅猛发展，目前全省有数百家担保公司，注册资本亿元以上的担保机构达到了31家，其中3亿元以上的有3家。担保机构的壮大，增强了各商业银行对中小企业贷款的信心，扩大了中小企业融资规模。2010 6

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年，通过担保公司，全省中小企业以及民营企业所获承诺贷款达到了180亿元。尽管我省担保行业取得了很大的进步，但是相对于沿海发达地区，相对于经济发展的现状，湖北省担保行业的发展仍然需要进一步提高。

二、组建融资性担保机构可行性分析

1、拟开展的担保业务

公司拟开展以下担保业务：贷款担保，票据承兑担保，贸易融资担保，项目融资担保，信用证担保，其他融资性担保业务。

公司还可开展以下业务：诉讼保全担保，投资担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，以自有资金进行投资，监管部门规定的其他业务等。

2、经济效益分析

公司正常运营的经济效益分析如下。

（1）收入部分，包括担保手续费收入和存款利率两个部分。 担保手续费收入：

0.1‰手续费收入=5亿*12月*0.1‰=大约年收入为60万元；

1.4‰风险金收入=5亿*12月*1.4‰=大约年收入为840万元； 以上两项收入总量可以达到900万元。

存款利率收入：

定期存款利息=25000000 *3.25%=81.25万元；

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活期存款利息=10000000 *0.5%=5万元；

以上两项收入总量可以达到86.25万元。

综上，公司年收入可以达到986.25万元。

（2）支出部分

办公费用开支（水电、房租等）月开支为3万元，年开支为 36万元；

管理费用开支（包括人员工资和其他管理费用）月开支在 20万元左右，年开支240万元。

营业税按手续费的5％计算，共需要45万元。

以上合计年开支为321万元。

（3）经济效益

税前收入为665.25万元，扣除所得税后实际盈利为532万元。 因此，本公司成立后具有持续盈利能力，其组建和经营管理肯定能够顺利进行。

3、社会效益分析

担保公司成立后服务社会，坚持社会效益至上，在获取经济效率的同时也注重社会效益。

首先，担保公司直接服务于湖北省中小企业，积极为受保企业融资提供担保，使得这些企业有充足的资金投入生产，不仅为全省社会经济发展提供了资金支持，同时也增加了就业机会，促进了社会全面建设。

其次，担保公司直接服务于消费者，解决消费者消费资金短 8

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缺问题，提高了人们的生活质量，促进了社会和谐发展。

第三，担保公司分担了商业银行的风险，使得银行能够大胆放贷给投资者和消费者，极大推动了全省范围内资金的流动速度，加快了社会财富的积累，为不良资产的减少提供做出贡献。

综上所述，正在筹建的湖北容大融资担保有限责任公司能满足本地区社会经济发展的需要，可以带来可观的经济与社会效益。

三、主发起人的基本情况及其作用

1、主发起人基本情况

湖北金沣投资有限责任公司是湖北容大融资担保有限责任公司的主要发起人。

湖北金沣投资有限责任公司于20xx年3月取得孝感市工商行政管理局核发的《企业法人营业执照》，注册号为42090010008798，注册资本为人民币500万元，公司由邓云丰、董小清、李天元三位自然人股东构成，分别占公司的80%、10%、10%的股份，李天元为法人代表，公司成立以来股东、股权结构都没有变化。

湖北金沣投资有限责任公司经营范围为资产经营管理、对高新材料、生物医药、高科技产业项目进行投资；高新技术开发；机械、电子设备（不含小汽车）的销售；矿石（国家限制的除外）、钢材、耐火材料销售。以上经营范围中有国家法律规定需要审批 9

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的经营项目，经审批后方可经营。公司成立以来先后与武汉瑞江环保材料有限责任公司、湖北金方工贸公司、广西金友水泥制品有限公司等发生长期投资关系和业务往来，其中450万元投资武汉瑞江环保材料有限责任公司目前进展顺利，预计2-3年后可产生较丰厚的投资回报。公司现有各类员工27人，80%以上具有大专以上学历。截止20xx年12月31日，公司的主要资产为长期投资（对与武汉瑞江环保材料有限责任公司的投资）和流动资产（银行存款91万元、湖北金方工贸130万元的应收账款），主要负债为流动负债（广西金友水泥制品有限公司90万元的其他应付账款），公司设臵有人力资源部、财务部、前期规划部、投资管理部、公司办公室等部门，针对公司现状和未来发展目前，公司先后制定了《员工守则》、《人事管理制度》、《工作报告制度》、《财务制度》等通用制度以及《投资项目考察制度》、《投资项目决策制度》、《投资后管理制度》等业务制度。公司主要高管人员均具有较强的管理能力和丰富的管理经验，财务部张三红（女）部长，现年52岁，高级会计师职称，先后在多家大型企业任总会计师，具有丰富从业经验，完全满足公司投资所需的财务决策需求；前期规划部马启虎部长，38岁，注册咨询工程师，熟悉国内各类投资项目投资流程，善于分析项目的投资环境。投资管理部杨德利部长41岁，先后在广州、深圳等多家大型投资公司任职，对项目投资后管理有独到的管理经验。

未来三年公司本着“专业投资、创造财富、增值服务、合 10

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作成长”的投资理念，本着“对社会：做一个有责任心的企业；对员工：一个事业平台；对合作伙伴：优势互补共创双赢；对客户：信守承若敬职敬责”的企业文化，以股权投资为重点，以资产经营管理、对高新材料、生物医药、高科技产业项目为重点进行投资。未来三年公司将围绕经济效益增长，着力调整投资项目结构，积极创新管理机制，努力构建和谐企业，进一步提高资本运作能力和盈利能力，使公司既好又快地发展，争取实现年净利润1000万元，员工规模近百人。

公司成立以来，与被投资方、合作方均建立了良好的合作关系，深受孝感市各级管理部门的好评，目前公司财务状况良好，银行信用以及缴款信用优良，没有诉讼记录，符合担保公司主要发起人的各项条件。

2、主发起人作用

在主发起人提议和监管下，公司建立健全的公司治理结构、完善议事规则、决策程序和内审制度；建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处臵制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和防范；建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量。

四、筹建方案

1、筹建原则

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以“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”我原则。坚持走可持续发展的商业性道路，在组织的设计上充分体现商业性、盈利性和可持续性。

2、发起人设立与资金来源

由法人湖北金沣投资有限责任公司与自然人程立共同出资成立“湖北容大融资担保有限责任公司”。资本规模：资本金5000万元，其中：湖北金沣投资有限责任公司出资1500万元，占总股本的30%，程立出资3500万元，占总股本的70%。公司注册资金来源为股东的实际投资。

3、治理结构

担保公司组织是按照《中华人民共和国公司法》设立的有限责任公司，由股东共同制定公司章程，公司的内部组织机构严格按照《公司法》的有关规定设臵。内设股东会、董事会、监事会、担保业务评审委员会。公司实行严格的法人治理结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。

内设部门：总经理办公室、担保业务部、风险控制部、财务部等。总经理室：设总经理一名、助理经理一名，负责公司的经营管理工作；组织实施公司年度经营计划；拟定公司内部管理机构设臵方案、基本管理制度及具体规章制度；提请聘任或解聘公司高管人员。担保业务部：设经理一名、业务员若干名，负责受理客户担保申请，对项目进行调查并提出意见；初步设计反担保措施，并对抵押物进行核查，对于已办理的担保项目进行跟踪， 12

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掌握被担保人运营情况，及时提出处理意见，提交风险防控部门；协助有关部门实施资产保全措施。风险控制部：设经理一名、业务员若干名，负责业务制度建设及操作规程，审核公司在开展融资担保业务中各类合同、协议、文书等；负责业务的合规性审查；履行风险控制职能，参与项目调查，做好反担保措施、负责担保责任项目的检测，依法维护公司债权。财务部：设经理、会计、出纳各一名，负责建立健全担保中心和创新公司内部的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表、负责协调各协议银行及其他金融机构的资金往来，承办对外融资、对内调度工作；负责实施对协议银行贷款发放的额度和进度的监管。

4、员工招聘与薪金待遇

除现有的高层管理人员外，公司员工从有一定经验的、从事过相应工作岗位的有丰富的工作经验的人员中间招募（现时考虑曾经从事过这行业的退休人员），要求具有大专以上文化程度，三年以上实际工作经验，工作认真负责，创新开拓意识强。定期不定期的开展业务方面的培训与教育。

薪金待遇采用岗位责任与激励机制相结合的办法，调动员工的积极性。薪酬待遇实行基本工资+岗位工作+绩效工作+补贴+奖金的激励措施。

5、筹建具体工作步骤

担保公司的组建和日常管理是一个系统工程，需要相关人员 13

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的通力合作，需要相关部门的大力支持，也需要合理科学的进行规划，具体组建方案包括以下四个阶段。

（1）筹建阶段

公司筹建阶段按照下面三个步骤完成。

第一步，召开股东会议，讲明组建担保公司的重要性和必要性，统一大家的思想，只有股东和高管人员的思想统一了，才能够选出筹备组组长和具体筹备工作人员，制定方案。

第二步，积极与地方政府相关部门沟通，将筹建担保公司的意见通知相关部门，以得到地方政府及相关部门的大力支持，同时将组建方案形成文字，一是获准名称审核，二是为后期报送方案奠定基础。

第三步，筹备组应指定专人和各家商业银行进行沟通，交流筹备方案，要求银行积极配合，主要是信贷政策上的优惠、担保的倍数、对担保公司授信的额度以及在授信中不要认为提高门槛而影响授信工作等，初步谈妥银保合作协议。在与各家银行沟通后，从中选择一家作为主办合作银行，这是非常重要的一环。

（2）宣传阶段

这个阶段是组建担保公司的关键，拟通过各种形式对公司进行宣传，宣传公司的经营范围、经营理念以及优惠政策等，同时可以通过推介会等形式解答疑问。

（3）准备组建阶段

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准备组建是组建阶段的前奏，这个阶段准备工作做的好坏直接关系到组建工作的顺利开展，按以下五个步骤逐步实施。

第一步，负责与各家银行沟通的人员向筹备组成员汇报谈判结果，提出选择合作方银行的方案供筹备组决策。这里合作方银行是一个关键点，不仅涉及到入股企业的授信额度问题，还涉及服务质量和利率优惠以及办事效率问题。因此，选择好合作方银行十分重要。

第二步，拟定股东会、董事会、监事会等议事规则以及担保公司担保业务操作流程等文件，先由法律顾问审查后提交筹备组审议修正，并与合作方银行沟通好，初步拟定银保合作协议。

第三步，确定主办合作银行，与其签订合作协议，在主办合作银行开立基本账户，股东按照承诺书入股，进行验资办照，同时在其他合作银行开设一般账户。

第四步，向社会公开招聘经理和业务员，这是一项非常重要的工作，不仅关系到担保公司能否正常运转，更关系到担保公司的风险防范及与合作方银行能否协调好工作。同时，对已选好的办公地点进行必要的装修。

第五步，对申请担保企业及业主进行核审初选，初选好的交由合作方银行，由银行负责对这些企业的授信进行前期调查工作。为了确保这些企业主能得到合作方银行的授信，相关业务人员要主动配合银行搞好调查工作，及时向筹备组汇报工作，及时 15

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与银行沟通，争取早日得到授信。

（4）具体操作阶段

在此阶段，如果合作方银行的授信已经到位，就可以开展以下工作。

首先是股东会研究确定开业典礼时间等问题；

其次是股东会根据业务员对各申请担保企业担保调查和银行对各股东企业的具体授信额度，研究确定各股东的担保额度，并作出决议；

第三，联保小组组成后选出组长，在此基础上，联保小组成员之间签订最高额互保协议，联保小组整体按户与担保公司签订最高额反担保协议；

第四，担保公司与合作方银行各有关支行按户签订最高额担保合同

第五，举办一到二期申请担保企业财务短期培训班，主要学习逐笔申请贷款（承兑）和担保业务时如何操作以及如何缴交手续费等。

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第二篇：担保公司可行性研究报告--详细

盛堃银投资担保有限公司

可行性研究报告

目 录

第一章 拟成立公司基本情况。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

第二章 市场分析。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

第三章 拟开展的业务情况。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

第四章 公司内部管理制度和风险控制制度及具体措施。

第五章

第六章

第七章

第八章

规范化业务流程。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 公司组织形式。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 效益分析。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 综合结论。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

第一章 拟成立公司基本情况

企业名称：盛堃银投资担保有限公司

法定地址：青海省西宁市西川南路48号

经营范围：固定资产贷款担保，流动资金贷款担保，个人消费贷款担保，履约担保，工程担保及其他担保业务；担保咨询业务；财务顾问；其他经批准的业务

注册资本：5177万元

股东名称及出资比例：

股东一：钱学焕，出资1035.4万元，出资比例20%， 股东二：卢新年，出资1035.4万元，出资比例20%， 股东三：董孝庄，出资1035.4万元，出资比例20%， 股东四：黄良云，出资1035.4万元，出资比例20%，

股东五：冶晓薇，出资517.7万元，出资比例10%， 股东六：林 剑，出资517.7万元，出资比例10%，

第二章 市场前景分析

担保行业的宏观分析：我国中小型企业信用担保自19xx年政府有关部门出台一系列鼓励政策以来，已有近八年的发展历史。20xx年颁布实施的《中华人民共和国中小企业促进法》更强调了中小企业信用担保对改善中小企业投融资环境、促进中小企发展的重要作用。20xx年，党和国家领导人先后对如何发展中国信用担保业做出了重要批示。

在这一良好政策环境下，全国中小企业信用担保机构已经发展到目前的3000家左右。基本形成了以政府出资的政策性担保为主、民营和互助担保为辅的“一体两翼”的格局。

截止到20xx年年底，全国各类担保机构的注册资本总计超过880亿元，可实现的担保能力已超过4000亿元，支持的中小企业超过10万户，信用担保行业的发展对现实经济活动的影响逐渐扩大，可以预见对未来的社会经济活动也将产生重要影响，推动和规范信用担保业的健康发展已经不是应对特定中小企业融资难的权益性政策安排，而是社会经济发展长期战略性选择。

经调查，西宁市金融市场近年来实现了突飞猛进的发展：20xx年，菏泽市实现GDP822亿元，增长15.6%，增幅居全省第二位，完成地方财政收入50.48亿元，增长19.88%，增幅居全省第二位，金融机构存款余额704亿元，贷款余额484亿元。20xx年前两个月，菏泽市新增银行信贷60亿元，有力地促进了地方经济的发展。目前，全市规模以上企业达1486家，在建过亿元的项目有280多个。

“经济兴则金融兴、金融活则经济活”，正是基于长远的发展眼光，西宁市委市政府为菏西宁市金融业的发展创造了一个良好的发展环境，经济的快速发展，政府的有力支持，为西宁市金融业的发展提供了良好的契机。

第三章 拟开展的业务情况

根据我们对西宁市担保市场的调查和分析，我们确定公司的主营方向为：贷款担保

1、营销措施

西宁盛堃银投资担保公司采用以品牌经营为核心的整体营销策略。公司的市场营销计划是以下列经营原则为基础的：公司将综合考虑自己独立以及与其他机构联合的方式开

展担保与投资业务；个人信用担保以自己独立开展为主，以此作为扩大经营规模的突破口，在保证质量，严格防范风险的前提下，努力扩大担保业务量，追求担保业务的规模经营； 必须注重与担保投资相结合。应坚持“担保为手段，投资是目的”原则，主动寻找有投资价值的中小型高新技术企业和房地产企业等符合公司战略发展方向的投资项目，利用担保投资工具为企业提供融资担保，在条件成熟后转为直接投资。与担保业务强调经营规模的要求不同，投资业务更强调投资效益；

必要时寻求其提它担保机构的合作实施交叉互保和联合担保，寻求国家中小企业信用担保体系的再担保支持以及利用其他金融创新手段，以分散风险、减少损失。

2、客户开发措施

客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将成为但报公司的宝贵财富，计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道：与银行信贷部门取得广泛联系，由银行信贷部门推荐客户；与各级政府部门联系，由相关政府部门推荐客户；与各商会、行业协会取得联系，由其推荐客户； 开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户；对社会进行广泛宣传、搞好市场调研，开展客户登记，从中发掘潜在客户。

进一步拓展市场、加大对中小企业的服务力度，同时也是为了更好地利用社会资源，延伸公司的资金链和更有效地控制担保风险。

3、服务品牌营销

与所有产品营销一样，担保公司应积极开展信用担保产品和担保投资产品的“售后服务”工作，由于担保业务是一

项准金融服务业，因此应高度重视其服务品牌的经营，并把服务品牌经营作为市场营销的环节之一。担保公司服务品牌的宗旨是客户至上的原则，为银行和企业提供最满意的服务。服务手段包括：

公司网址：建立专门网站，并有专业网管人员值班，与客户就担保事宜进行在线交流；

服务热线：担保公司提供电话查询服务，解答客户在申请和办理担保过程中遇到的各种问题。

投诉中心：设立投诉中心，专门听取客户的意见和改进建议。

客户回访：担保公司在抽样的基础上，定期对合作银行和企业进行回访，或以问答方式收集客户对服务质量的反映。

服务品种多样化：担保公司研发部门将以客户为中心，设立多样化的担保服务品种，为客户提供全方位的服务。

4、企业形象与公共关系

商业担保在中国是一个崭新的行业。为了区别于以往行政化的担保行为和中国历史上的典当业务，公司应高度重视透过各种公共关系媒体，塑造以担保品牌为核心的企业形象，用一到两年时间内使公司成为西宁业内排名前三位和社会上知名度较高的担保机构。公司形象宣传手段包括：研讨会、研修班、培训班，今后将利用各种会议、研讨活动的机会开展宣传。

广告策划、宣传教育

公司计划与新闻媒体合作，以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍，组织开展各种宣传教育活动，制造有利的社会舆论影响。

宣传品

公司印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片，按担保业务品种分别印制宣传单页，向目标用户群、银行、发地产开发商、大宗商品经销商、中介机构等进行发放。并将媒体对公司的报道编制成册发放。

第四章 公司内部管理制度和风险控制制度及具体措施

第一节 公司内部管理制度

为了保护安全，完整，协调经营行为，控制担保违规产生利用公司内部分工相互制约，相互联系，而需要制度化管理。

1、综合管理制度

主要包括文秘、文档、车辆、住房行政事务方面的制度内容。

2、人事劳资管理制度

主要包括员工招聘录用，岗位职责，实习培训，考勤休假与薪酬分配制度等内容。

3、资产财务管理制度

包括公司在资金运用，资产管理，会计核算方面的制度。

4、激励机制

公司实行物质激励与精神激励相结合的激励机制。注重对员工的激励，以鼓励员工积极工作，同时也有利于吸引社会有志之士投身于担保事业中来。由于担保的特殊性和风险控制的需要，公司的激励机制更加注重与约束机制相结合，采用以基本薪金加奖金期权的模式，即以一定的基本薪金以及各

种必要的社会保险作为员工必要的生活保障；以业务激励，实行项目经理责任制，奖金与绩效挂钩；实行内部员工持股制度，采用与整个公司未来发展挂钩的期权方式，从而把员工的个人利益与公司的短期利益和长期发展有机地结合起来形成整体利益，能够解决对员工的激励和约束问题。另外，采用费用报销政策鼓励员工积极在外参加进修，以提高业务水平。

第二节 风险控制制度及措施

首先，公司制定与防范风险有关的规范的风险管理制度，在日常工作中由公司内控部门负责监督实施。主要包括以下几个主要方面：担保业务操作程序、工作标准、业务接待、合同管理、业务档案、风险防范、项目管理、代偿及追偿责任落实等制度。

1、日常业务管理

公司将制定一系列业务流程和服务质量的管理制度与操作手册，建立健全完备的业务制度，如《担保业务暂行办法》、《投资业务管理办法》、《项目审核工作细则》等，实现了标准化的制度管理。员工上岗前首先要经过培训和考核认证。公司全员按金融服务企业标准要求操作担保业务和担保投资业务。风险管理部负责督查业务操作规范、服务质量以及担保项目的风险控制水平。

2、风险防范与管理

企业内部管理是金融机构风险防范的最重要环节之一。公司将采取多种组织形式，对投资风险进行管理。对公司项目由审计部、担保部、评估部、风险管理部评议，评审委员会和董事会等多道“防火墙”来防范经营风险。

3、建立信用评估机制

信用担保最大的风险是被担保者的资信风险。因此，应对申请担保企业的资信变化过程进行深入、详细的调查。评定企业的透明度和可控度，分析企业财务结构的变化情况，计算和推算企业的赢利能力。风险控制应坚持全面深入和量力而行的原则，采用跟踪管理和及时控制的方法。同时，中国正在建立的信用评估机制，也为这一风险的防范提供了有利的保证。

4、建立风险转移和联合担保机制

把银行、企业、担保机制三方统一考虑，形成一个有三方共同组成的担保咨询机构，开展法律、会计、税务等各种咨询服务，形成有效的扶优扶强的体系；争取国家各级担保体系的支持。获得再担保和联合担保合作。当发生代偿时，银衍担保可以按一定条件从再担保机构得到一定补偿，从而大大降低担保风险。另外，联合担保也是分散转移风险的有效方法。

5、信用风险评价指标体系

利用现代电子信息技术，开发建立出一套科学完善的信用风险评价指标体系，并使之得到有效实施。

6、其他措施

加大项目的审核力度，以及对拟担保、投资项目进行严格科学的可行性研究与论证，严格按照公司制定的各项制度规范运作，力求最大限度地控制风险。

在财务管理上，根据每年的经营计划按相当比例提留担保赔付准备金和投资风险备用金等，以保障公司业务按计划正常进行。

第五章 规范化业务流程

(一)担保业务程序细化列示：

企业申请 -《委托担保申报表》

- 企业提供担保申请材料

担保受理 -《担保项目受理登记表》

项目初审 - 确定第一调查人、第二调查人

- 项目初审基本内容

- 实地调查

- 担保调查报告

-《担保项目处理表》

项目评审 - 资信评估部

- 复议项目评审

签订合同 -《同意担保通知函》

- 准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）

- 审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》

- 正式签订合同，填写《合同登记表》 - 填《担保费认缴单》

抵押登记 - 准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。

- 他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）

发放贷款 -《担保贷款业务联系单》

- 复印借款借据

担保收费

保后管理 - 日常检查、重点检查

-《担保项目检查表》

- 保后检查报告

-《担保到期通知函》

- 担保项目展期（逾期）报告

- 业务档案管理

代偿和追偿- 代偿和追偿方案

- 提起法律诉讼

担保终结 - 还贷收据复印件

- 注销抵（质）押登记

- 退还抵押、代管原件

-《免除担保责任确认表》

（二）审查材料注意事项

客户提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；提供的材料复印件要加盖公章；法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。

公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。

（三）担保受理条件

（1）具备企业法人资格并已通过年检；

（2）依法经营，经营范围符合国家政策；

（3）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；

（4）对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；

（5）申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；

（6）该企业资产负债率不超过70%。

（四） 担保项目初审和实地调查

公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。

第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即《担保调查报告》。

第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。

（五） 资料审核要点

（1）按"清单"要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；

（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具

体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。

（3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

（4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。

（六） 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

（七） 实地调查要点

（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。

（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，

主要调查核实以下内容；

1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失和或有负债情况。

（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。

（八）综合分析

综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

（1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

（3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的

未来发展趋势。财务分析的主要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率）

2、盈利能力（盈利比率）

3、营运能力（效率比率）

4、资产质量

5、资金结构

6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

（4）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；

（5）基本风险度分析

（九）初审结论

项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》，《担保调查报告》主要内容为：

（1）借款人背景情况

（2）项目基本情况

（3）市场预测及销售分析

（4）财务状况及偿债能力

（5）借款有途及还款资金来源

（6）反担保情况

（7）与银行往来及或有负债情况

（8）综合分析该项目风险程度

（9）其他需要说明的情况

（10）调查结论

（十）初审后发现问题的处理

初审后项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见，填报《担保项目处理表》，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

（十一）受理

项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。

担保业务操作流程（３）

（十二） 担保项目评审与决策

担保项目的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。

（十三） 项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。

部门审核的主要内容有：

（1）项目资料的真实性、完整性、正确性；

（2）对反担保措施提出意见；

（3）对企业的报审资料从法律角度加以审核；

（4）对项目的风险度进行评价；

（5）对企业的财务状况进行评价。

评审意见和结论填写《担保项目评审书》，部门评审一般应在3个工作日完成。

部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议评审。

会议评审的组织机构是公司项目评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责；

评审会议参加人员：

（1）评委会全体成员；

（2）项目负责人和协办人；

（3）评委会认为须参加的人员。

（十四） 会议评审工作程序：

（1）评委会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；

（2）会议由评委会主任委员会召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议必期直行；

（3）项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；

（4）部门负责人报告部门审核意见；

（5）评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。

（6）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；

（7）评审委员会主任综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；

（8）会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》上明确填写"同意"或"不同意"并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。

（9）按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批，审批意见填列《担保项目评审书》

（十五） 担保审批权限：（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）；

（1）担保额在 500万元以下董事会授权总经理审批；

（2）担保额在 500万元以上由董事会审批；

对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做"不同意担任"或"进行复议"的决定，而不能做"同意担保"的决定。

（十六）评审会议的记录

会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。 （十七）需要进行复议的项目

(1)公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目；

(2)多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调

查的项目；

(3)自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。 复议权限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。

担保业务操作流程（４）

（十八） 担保合同的签订

项目正式批准后，由担保部发函通知项目承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限的方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。

担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人,签约程序如下：

（1）准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

（2）由担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改和合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在《合同审核表》中，报总经理审定；

（3）公司经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；须注意的事项：

(a)与贷款人签订的〈保证合同〉中的"其他约定"要注明"俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款放；

(b)与抵（质）押人签订的〈反担保抵（质）押合同〉一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险

期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；

（4）对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本市第（二）项相同；

（5）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；

（6）企业签署《担保费认缴单》，一式二份，其中一份交公司财务部门；

（7）法人代表、公司签章。

第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。

（十九）反担保措施

1、对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。

公司原则上不接受保证反担保。

2、 企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

3、 项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门

签章的《抵（质）押登记表》等证明文件

4、 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

5、 采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：

（1） 必须具备《担保法》规定的担保资格。

（2） 资产负债率不超过70%。

（3） 连续2年盈利。

（4） 企业资信和经济实力要优于借款企业。

（5） 企业在承保期必须参加保险。

6、 办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份《担保贷款联系单》，联系单上注明"已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款"字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档

（二十）担保收费

担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。公司担保费率（年率）按担保额度划分3档。

1、公司按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不同类型划分，以不同贷款时间和金额为限制定不同的费率。

2、 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过 元，并且担保时间超过 年的可以分年度收费。若逾期支付，加收滞纳金。

3、 企业在签署《担保费认缴单》时，要让企业确认担

保费率和担保费金额，担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制《担保费收缴确认表》，将缴费情况确认后报总经理核准。

（二十一）担保项目管理

1、保后检查的内容：

（1） 企业是否按借款合同规定支付利息。

（2） 债务人和间经营和财务状况。

（3） 反担保措施中是否发生了新的不利因素。

（4） 风险计量和总结（贷款的五级分类）

（5） 其他须说明的情况。

2、 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

3、 对所有担保项目，在担保到期日前30日，由担保部填制《担保到期通知函》，通知项目承担企业。

4、 每月月末前，担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《担保项目检查表》

5、需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日内向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目

的担保程序办理。

6、对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：

（1） 采用更为可靠的反担保措施。

（2） 建议撤保

对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理。

7、 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

（1） 担保贷款未按担保申报时的用途使用。

（2） 项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为。

（3） 公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。

第四十八条 项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。

8、 已经结束的担保项目，应及时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》，报公司总经理核准。担保总将部门管理的档案移交公司档案管理部门。

9、 项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。

担保业务操作流程（６）

10、债的追偿

11、 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应

依法进行追偿及提起诉讼。

12、 代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。

（二十二） 档案管理

1、担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。

2、 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记表》

担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理部门。

第六章 公司组织形式

股东会、监事会、经理层情况：公司实行董事会领导下的总经理负责制。同时，突出风险控制在担保业务开展中的监督和防范作用，公司组织机构见图：

各部门管理人员均要求经济或相关专业，全日制本科以上学历，40岁以下；三年以上担保行业工作经验，有担保部门负责人或相关岗位经历。业务人员要求经济或相关专业，大专以上学历，35岁以下；两年以上银行信贷、担保、投资银行领域工作经验。

股东会

董事会 监事会

总经理 评审委

总 监

担保业务部

投资业务部

风险管理审计部

市场研发部

资信评估部

计划财务部

行政人事部

中小企业融资渠道较窄是制约我省中小企业可持续发展的症结。目前，绝大多民营企业的资金投入，普遍靠自筹，

几乎与银行贷款无缘。中小企业的经营多是现金往来，银行看不到资金流量，对他们不了解、不信任，又没有一个合法可靠的信用体系担保，更没有相对的法律保障。因此，有的企业宁愿拿固定资产作抵押银行都不予放贷。为了融资，许多企业只好向亲朋好友拆借或民间高息贷款，不仅扰乱了金融市场，也形成了潜在的经营风险，易引发民间纠纷。我省中小企业要求尽快解决担保难、贷款难、融资难的呼声越来越高。担保公司的成立，可以为企业融资提供担保，让中小企业融资更加便利，为中小企业取得跨越式发展起到了一定的作用。

公司成立之后，除了在传统的担保业务方面有质的突破外，我们还将做大委托贷款财务顾问和中介业务等，并且发展投资业务，不断开拓利润增长点，提高股东投资回报率。

第七章 综合结论

西宁盛堃银投资担保具有赢利水平高，能支撑公司可持续发展的商业模式，大力发展担保及其延伸业务是公司的主营方向，西宁盛堃银投资担保的商业模式和主营业务是实现公司致力成为西宁担保业领先者和著名品牌的先决条件。

实现西宁盛堃银投资担保规划的必要条件是公司能否拥有足够的资本金开展担保和担保投资业务。由于担保公司的性质，西宁盛堃银投资担保只能靠股本扩张的方式增加公司的营运资金，用以满足公司主营业务对资金的需求。

与所有金融企业一样，西宁盛堃银投资担保能否持续经

营的根本保证在于风险控制。西宁盛堃银投资担保的运营规划将风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。公司可行性研究报告针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施。保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于公司能否有效地执行风险控制和风险管理的措施。

从投资人角度分析西宁盛堃银投资担保的项目规划表明，本项投资虽然具有一定的风险，但投资收益是明显的，能否达到获利丰厚的投资收益取决于经营团队。西宁盛堃银投资担保的股份制民营性质和远景目标能凝聚一支具有较深的专业化知识和丰富操作经验的经营团队。公司中高层干部的高知识结构和业内资深的经历将是经营团队的核心。

最后，西宁盛堃银投资担保将坚定不移的立足于担保投资领域，以企业价值最大化为最终的经营目标。持续为西宁市的企业，个人提供，优质、全面的服务，为股东，为投资人创造更大的价值。