关于××申请××万元个人贷款的

调查报告

申报单位：                                          

调 查 人： A角                  B角               

调查日期：                                          

目   录

一、借款申请人基本情况 …………………………………

二、申请人经营情况………………………………………

三、申请贷款的用途及合理、合规性分析………………

四、担保分析………………………………………………

五、还款能力分析…………………………………………

六、风险与收益……………………………………………

七、调查结论………………………………………………

借款申请人××于××年××月××日向我行申请个人××贷款××万元，客户经理××与××按照相关规定对××的家庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保情况进行了深入调查。

一、 借款申请人家庭基本情况

（一）借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健

康程度、职业、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭其他成员的相关情况。通过查看身份证、户口簿、个人征信系统和社会调查等方式来了解。

（二）家庭资产负债情况。家庭资产包括实物资产、权

益性投资、银行存款等；家庭负债包括银行负债、其他负债和或有负债。实物资产可在查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实；权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。负债可通过查询借款申请人夫妻双方的个人征信信息和社会调查了解。

二、借款申请人经营情况（适用经营性贷款或家庭主要收入来源于经营的消费贷款）

借款申请人经营的行业和产品，从业经历，近几年的经营情况（销售收入、利润等情况），本地同业情况，市场份额及竞争力，发展前景等。通过市场调查和查询相关资料了解。对于金额较大的贷款，经营情况和行业分析参照流动资金贷款调查。

三、借款用途及合理、合规性分析。

根据家庭情况、市场情况和规定需要提供的用途证明

来分析借款用途的真实性和贷款金额的合理性。

（一）按揭类消费贷款：根据购买合同、首付款发票来确定借款用途和借款金额，并根据相关规定判断其合理、合规性。

（二）非按揭类消费贷款：根据购销合同、自有资金证明来确定借款用途和借款金额，并根据相关规定判断其合理、合规性。

 （三）经营贷款：根据上年销售业绩、本年已签订的购销合同预计全年销售收入、了解应收账款和存货的周转速度和可能增减的金额、了解应付款项可能增减金额及自有资金情况，来确定借款用途和借款金额，并判断其合理、合规性。对于金额较大的贷款，参照流动资金贷款调查和分析。

四、担保分析。

内容包括抵（质）押物概况、抵押价值的确定、变现能力、抵（质）押率；保证人的基本情况（同借款申请人）、保证能力分析（参照借款申请人还款能力分析）。对不同的担保方式的担保能力采取以下方式进行分析：

（一）房地产抵押：根据不同类型的房地产可通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值；通过查看权证（必要时到法定权属登记部门查询）、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态；根据城市规划是否在近期拆迁；在充分考虑抵押物位置、产权和使用权明晰程度、房屋性质、成新率和相关法律法规的基础上判断其变现能力；抵押率是否在规定的范围内；产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件。

（二）机械设备、车辆、船舶抵押：根据其购买发票载明的价格（相关价值证明材料）、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值；通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态；在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力；抵押率是否在规定的范围内；是否办理相关保险；产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件。

（三）权利质押：对商标权、经营权、林权在参考专业评估机构的评估价值的基础上本着审慎的原则合理确定质押物价值。对于股权可通过查看公司近期经审计的财务报表来推算其账面价值，以此为基础来确定合理的抵押价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价值。对仓单根据其货物数量和市场价值确定抵押价值；质押物是否有法定的权属登记部门；质押物是否在法律规定的范围内；通过查看相关权证确定权利是否明晰；在充分考虑权利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力；质押率是否在规定的范围内；产权共有人和质押人（质押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意质押的书面文件。

（四）棉花、钢材、粮油等动产质押（第三方监管）：根据数量与市场价格来确定质押物价值；是否办理相关保险；是否根据市场价格的波动幅度相应调整质押货物数量或贷款金额；根据市场供求情况和走势判断变现能力。

（五）自然人保证：通过了解保证人年龄、职业、健康状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保证意愿及稳定程度来判断自然人自然人保证能力及有效性。

（六）企业法人保证：通过查看公司近期经过审计的财务报表和企业征信系统，了解企业保证能力和信誉；查看公司章程了解公司对外担保的批准机构，该机构是否出具了同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率、是否出具了担保意向书（金额、期限与申请人申报是否一致）等。

五、还款能力分析。

在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的基

础上，将可靠的收入结合所有负债的还款方式、贷款期限、贷款利率与全部负债本息进行比较，以确定借款申请人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比，判断其是否符合相关规定。

（一）对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过调查确定其真实收入水平。

（二）对投资收益，根据其所有权权证、合同、银行流水和市场调查等方式来确定投资收益水平。对股权投资可查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资收益。

（三）对流通类、建筑类经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、进货单、销货单和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利润率不高的实际情况，仅凭经营利润判断其还款能力有很大缺陷，应测算其贷款期间内产生的现金流，看其是否能覆盖贷款本息。

（四）对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、水费、电费和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。

（五）对其他类型的经营户可根据其自身的经营特点，找出有效的确定经营收入方法。

对于金额较大的且还款资金主要来源于经营的贷款，还款能力分析参照流动资金贷款分析。

六、风险和收益。

(一)风险分析和防范措施。内容包括但不限于借款申请人

家庭收入的稳定性；担保方式的有效性；贷款期间可能存在的风险点。

针对风险分析提出具体的防范措施，包括贷款发放前的条件、贷款发放与支付及贷后的管理要点。

（二）综合收益。包括直接收益和间接收益。直接收益主要为利息收入，间接收益包括存款、中间业务收入等。

七、调查结论。

对借款申请人申请事项的具体意见，包括贷款品种、

金额、期限、利率、担保方式、还款方式等。

                                         XX年XX月XX日

 

第二篇：信贷调查报告

关于xxxx有限公司申请300万元短期流动资金贷款的贷前调查报告

信贷员： 信贷员电话： 借款人全称： xxxx有限公司

借款金额： 人民币300万元 借款期限： 12个月 借款利率： 年利率8.4％；月利率7‰ （基准上浮50%） 借款人信用等级： 二类 借款人五级分类预分结果： 正常 贷款方式： 信用□ 保证■ 抵押□ 质押□ 担保人全称： xxxx融资担保有限公司 贷款性质： 首贷■ 增量□ 展期□ 续贷□

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声 明 与 保 证

我在此声明与保证：此报告是根据借款申请人提供的和本人收集的资料，经实地调查、核实、分析和整理后遵循审慎原则完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。

调查人签字：

日 期：

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关于xxxx有限公司申请300万元短期流动资金贷款的贷前调查报告

xxxx村镇银行风险管理部：

现有xxxx有限公司向我行申请短期流动资金贷款，金额：人民币300万元，期限为12个月，采取按月付息，到期一次还本的还款方式。我行客户经理曾颖、吴欣屿于20xx年1月7日对借款企业xxxx有限公司进行了实地调查，现将调查情况报告如下：

一、 借款企业情况

(一) 借款企业概况

xxxx有限公司成立于20xx年6月28日，注册资本为1000万元，工商注册号： ，公司地址为 ，法定代表: 。其经营范围是：雪佛兰品牌汽车销售；机电产品、工程机械及备用零部件、汽车配件、二手车销售等。

该公司是 有限公司雪佛兰品牌汽车在xxx唯一一家指定经销商和售后服务中心，经过10年来的发展及经营以来,现已经能实现年销售720台车，维修产值近500万元的经营业绩，取得了较好的社会效益，目前整个公司有销售展厅4500平方米，可容纳商品车150量，维修站占地2500平方米，总投资达3000万元，已经成为当地汽车企业的行业标兵，具有良好市场口碑及客户口碑，具有大量的客户群体及稳定客户，已经形成覆盖蒙自、 3

个旧、石屏、弥勒、建水、屏边、金平、红河等县的汽车销售服务网络，具有良好的市场推广潜力及发展潜力。

该公司20xx年—20xx年月保持连续赢利，截止20xx年11月公司资产总额为8932万元，负债总额3909万元，资产负债率43.04％；主营业务收入7790.9万元，净利润200.94万元，净利润率2.58%。经营状况良好。

（二）企业股东及企业法人基本情况

公司成立之初注册资本就达1000万元，股东为xxxx汽车销售集团有限公司，占比100%股权。（成立之时股东为xxx有限责任公司和xxx汽车销售服务有限公司，后股权变更，xxxx汽车销售集团有限公司成为唯一股东）

公司法人代表xxx，男，现年69岁，身份证号码： ，学历：大专，已婚。满辉在该公司出任总经理、执行董事等职务，具有多年管理经验，有一套严密的管理方法，作风正派，事业心较强，有创新精神，为公司经济发展及地方经济发展做出了一定的贡献。

二、借款原因

xxxx有限公司此次向我行申请短期流动资金贷款300万元，主要原因是近期雪佛兰系列中迈锐宝、科鲁兹、创酷都推出了新款，急需进购新款车型作为库存，为营销旺季做好准备，已列明具体车辆型号、数量、价格，总金额621.07万元，交易对手为：上海上汽通用汽车销售有限公司，为完成此笔交易公司自筹资金 4

321.07万元，股东会研究决定向我行申请300万元的短期流动资金贷款，以公司销售收入作为还款来源。

经调查落实：1、xxxx汽车销售有限公司确实不能提供企业营业执照和开户许可证；2、xxxx有限公司向上海上汽通用汽车销售有限公司订购车辆是通过网络销售平台，需要在付款成功后才可以显示出详细交易凭证。根据以上调查已证实该公司用途真实合理；同时经我行流动资金贷款需求量测算为504.81万元，实际申请与测算需求基本相匹配。 三、 借款企业经济指标及偿债来源分析 （一）经营指标分析

根据公司提供的近三年相关财务报表及销售明细，截止20xx年11月30日公司经营指标具体如下：

单位：万元

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（二）借款企业经营情况分析

xxxx有限公司承诺在借款期内用全年销售收入偿还本笔贷款本息，通过比较公司近年财务报表及银行流水单，该公司经营收入比较稳定，20xx年至20xx年销售收入呈正增长趋势。从公司提供财务报表、购销合同与银行流水分析，公司近三年来经营情况基本稳定。20xx年至20xx年主要财务数据如下：

1、资产负债比率：公司20xx年末资产总额6523万元，20xx年末资产总额为8396万元，20xx年末资产总额为6239万元；公司20xx年末负债总额1878万元，20xx年末负债总额为3752万元，20xx年末负债总额为1417万元，三年资产负债率分别为28.79%、44.69%、22.71%，总体来说，资产负债率保持在较低水平，公司经营情况较为稳健。

2、流动比率：公司20xx年末流动资产为3379万元，20xx年末流动资产为5749万元，20xx年末流动资产为3565万元；公司20xx年末流动负债1878万元，20xx年末流动负债为3752万元，20xx年末流动负债为1417万元，三年流动比率分别为179.93%、153.22%、251.59%，总体来说流动比率处于正常值，20xx年略高，该公司整体资金利用效率较好。

3、速动比率，20xx年至20xx年该公司速动比分别为：36.10%、77.08%、49.61%，速动比偏低，由于汽车销售行业是属于大量现金销售的公司，从公司财务管理上来说，不会让现金就存在银行里，往往更多地批量购买存货或者进行其他的投资，造成速动资 7

产就会减少，因此虽然该企业速动比偏低，但仍处在可控范围。

4、存货周转率：公司20xx年末存货为1639万元，公司20xx年末存货为1030万元，20xx年存货为990万元，从整体上来看，借款企业存货整体上成下降趋势，但存货周转率有大幅度提供，20xx年至20xx年的分别分别为312.86%、529.79%、729.21%，显示出借款企业资金使用效率有大幅度提高，企业短期偿债能力有所提升。

5、销售利润率和净资产收益率：20xx年-20xx年该公司销售利润率分别为9.95%、8.32%、8.20%，净利润分别达到了1.98%、

1.74%、2.42%，从整体来看，该公司一直保持盈利状态，虽然销售利润率处于下降趋势，但净利润有所提升，企业财务管理水平较好。

从企业的近三年的财务报表中可看出公司近年来经营情况稳定，公司被税务部门核定为一般纳税人，能够按照税务部门要求进行销售环节增值税的上缴，通过客户经理实地查阅公司营业税申报情况，也能证明其经营活动的持续性。

通过查询其银行对账单及银行流水，8月至11月，银行存款余额分别为：xxx万元、xxx万元、xxx万元，8至11月中国农业银行开远支行贷方发生额合计为xxxx万元，现金流量较为充足，与经营情况相匹配。

按照xxxx村镇银行客户评级管理办法评分标准，给予该公司88分综合评分，评定为二类客户，按我行流动资金测算表测 8

算，新增流动资金贷款额度为504.81万元。

（三）借款期内公司经营情况预测及偿债来源分析

截止20xx年11月，xxxx有限公司资产总额8932.28万元，负债总额3909.2万元，资产负债率43.76%，主营业务收入7790.9万元，净利润200.94万元，按平均值计算，预计20xx年全年经营收入8499万元，净利润219.21万元，较20xx年销售收入增长5.93%，20xx年、20xx年借款公司的年销售增长率分别为16.25%、4.03%，由此看出借款公司逐步成熟，销售增长率有所降低，预计20xx年的销售增长率在5%左右，照此推算，借款公司20xx年销售收入约为8934万元，按2%的净利润计算，销售收入为178.68万元，足够覆盖我行贷款本息，还款来源充足。

（四）借款企业及法人征信情况

经查询人行征信系统数据（xxxx有限公司原名xxx汽车销 9

售服务有限公司），该企业截止20xx年1月19日该企业有未结清承兑汇票5020万元，据了解发生承兑汇票是因与上海通用汽车有限公司订购车辆车款，授信银行分别是上海中国银行恒隆广场支行。其中90日内到期的承兑汇票为2020万元；90-180日内到期的承兑汇票3000万元。

无未结清贷款，已结清贷款中曾有一笔被列为关注贷款，不属于逾期后清偿，信用记录较好。

对外担保（提供抵押物）金额7000万元，据调查，担保企业为xxxx汽车销售服务有限公司（该公司为xxxx汽车销售集团有限公司控股子公司），对外担保贷款还款正常，风险可控。

（五）借款公司股东征信及财务情况

xxxx汽车销售集团是集国内外多家知名汽车品牌销售、服务于一体的集团企业，目前拥有宝马、MINI、法拉利、玛莎拉蒂、凯迪拉克、路虎、捷豹、英菲尼迪、上海大众、斯柯达、一汽-大众、上海通用别克、雪佛兰、上汽荣威等经营的15个汽车品牌、33个4S店和特约售后服务中心，以及遍布云南、四川、贵州、广西等省各地州的分支机构。该公司作为xxxx有限公司唯一控股股东，经查询人行征信系统数据，该公司目前共有未结清贷款6笔，余额29000万元；未结清银行承兑汇票40笔，余额35400万元；结清贷款中，有4笔贷款曾被列为关注类贷款，据调查，情况为：

1、20xx年4月16日至20xx年4月15日发放的2000万元流动 10

资金贷款，于20xx年4月13日结清；

2、20xx年11月25日至20xx年11月24日发放的300万元流动资金贷款，于20xx年4月11日结清；

3、20xx年3月29日至20xx年3月29日发放的1680万元流动资金贷款，于20xx年4月1日结清；

4、20xx年6月30日至20xx年10月27日发放的2000万元流动资金贷款，于20xx年10月29日结清。

曾有1笔承兑汇票发生垫款，垫款金额47.28万元，结清日期20xx年8月31日。

对外担保共计32笔，余额为82953.3万元，无逾期拖欠情况。总体来说，信用记录一般。

根据其提供的财务报表，该公司20xx年至20xx年11月财务状况如下：

单位：万元

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从其财务数据上看，xxxx汽车销售集团是集国经营情况正常，各项财务数据指标正常，不会对xxxx有限公司的经营造成影响。

四、担保情况分析

担保公司xxxx融资担保有限公司，该公司成立于20xx年8月，属于独立法人机构，具备独立法人资格，企业法人为xxx；

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注册资金为人民币贰亿元正，根据我行《信贷风险管理制度汇编》规定，“专业担保公司应在我行开立结算账户，取得我行准入担保资质，并且在我行开立担保保证金账户，通过调查该担保公司属于村镇银行云南分部评审小组同意准入的合作担保公司，并且在xxxx沪农商村镇银行已开立担保保证金账户，符合我行要求，具备担保资质。依法经工商行政管理机关核准登记并通过年检；营业执照；组织机构代码证；税务登记证；贷款卡；验资报告等资料齐全。独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度。信用等级为A+级，代偿能力很强，绩效管理和风险管理能力很强，风险很小，符合我行要求；信誉良好，无逃废银行债务等不良信用记录；具有合法、稳定、可支配的收入来源和资产。 本次xxxx有限公司向我行申请贷款300万元，由该公司进行担保，通过担保企业的相关资料并结合我行《贷款保证担保管理办法》相关规定，我行对担保企业作了认真细致的准入调查。该笔贷款借款人向担保公司提供反担保物为100%汽车合格证质押，反担保物充足。第二还款来源有所保证。

五、授信风险分析及控制措施

（一）授信风险分析

1、经营风险分析：

xxxx有限公司，经营方式灵活，经营情况相对稳定，特别是红河州汽车消费量的不断增加，对公司经营产品的需求量增大，公司后续发展有市场，且通过与上下游供货企业长期合作已 13

经形成稳定的供货链，代理的产品品牌固定，公司持续经营能力强。

2、市场风险：

（1）、公司市场拓展措施

随着经济发展和个人收入进一步增长，出现了汽车发展热潮。目前，汽车消费在红河州依然存在巨大的增长空间，将成为未来我国汽车消费最重要的增量市场。中国城镇家用汽车普及率由20%到60%也要10年左右的时间。按20xx年城镇家用汽车、普及率达60%计算，届时城镇人口总规模将达到8亿人左右，那么，城镇用车的保有量将达到1.6亿辆，是现有用车保有量的10倍，年递增17%。

（2）、我国汽车消费市场分析

我国汽车消费市场正处于一个蓬勃发展时期，随着社会经济的发展和城市化进程的加速，越来越多的家庭选择家庭轿车作为代步工具，特别是汽油价格受国际原油市场影响，逐步走向市场化后，价格下跌，更促进汽车销售市场的成长。同时，由于汽车规模的不断扩大造成城市建设、城市规划、城市环境与城市交通，停车的难题，一定程度上影响了消费人群，但总体市场情况处于较为良好的状况。

（3）、汽车市场前景分析

因借款企业主要是对汽车进行销售，以后的汽车市场将明显的转换为资源型市场，即以汽车销售为主，转向服务型市场，汽 14

车售后市场将被高度重视，形成今后一个时期的汽车市场转型的重要标志。xxxx有限公司作为上汽通用汽车有限公司雪佛兰品牌汽车在红河州唯一一家指定经销商和售后服务中心，市场价值更加凸显。

3、担保人风险

该担保公司为xxxx融资担保有限公司，已取得云南分部准入担保资质，并且在xxxx沪农商村镇银行开立担保保证金账户，符合我行要求，具备担保资质，反担保措施为100%汽车合格证质押，同时该担保公司至今未发生担保代偿情况，担保措施有效可行，风险可控。

（二）监控措施

1、针对借款企业的以上风险，客户经理应注重对借款企业的监控，主要应监控企业做好以下几点：（1）按期回访，每季度一次，密切关注借款人的信用状况及经营状况，落实我行贷款用款情况，要求借款人将其结算款项归集我行扣款账户，通过其在我处开立的结算账户按季分析其经营情况；（2）严格执行《xxxx村镇银行流动资金贷款管理办法》的相关规定，认真审核贷款的支付情况，贷款支付与实际用途是否一致，是否符合文件要求，采取相应的支付方式，从源头杜绝违规使用信贷资金。（3）关注借款企业控股公司负责变化，及时了解整个集团经营情况的变化；（4）关注借款企业其他应收账款的回收情况。

六、贷款必要性及可行性分析：

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1、xxxx有限公司是开远地区竞争实力较强的汽车销售单位，如该笔贷款发放成功，可以增加我行在开远市地区知名度和影响力；

2、该公司经营流水充足，与我行合作意向强，目前该公司已在我行开立了一般存款账户我行贷款发放后可进一步营销其代发工资账户、POS机等业务；

3、该公司目前主要合作对象仅有农业银行开远市支行，营销竞争压力较小，属于我行重点营销和重点支持的客户。

七、综合评价

该公司经营及盈利能力稳定，经营管理得当，回款相应有保障，从提供的相关资料审核，xxxx有限公司具备偿还我行贷款本息的能力。xxxx有限公司主体资格合法、用途合理，经营效益较好，经营收入能够覆盖我行贷款，根据营运资金测算及企业实际经营情况，建议给予xxxx有限公司短期流动资金贷款300万元，期限12个月，用于购买汽车，拟定年利率按8.4%，月利率7‰（基准上浮50％），还款方式：按月结息到期一次还本,担保方式：专业担保公司担保，支付方式：受托支付。报请贷款审查委员会审。

客户经理：

市场部经理：

年 月 日 16