民间借贷状况调查

一、  简介

1、定义

民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷，如图1所示。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自03年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。

图1  民间借贷

2、现状

近年来，由于个体私营经济和私营企业在国有商业银行贷款难及市场竞争激烈，使民间融资处于较活跃状态。民间借贷规模快速增长，并逐渐向地方特色产业聚集。县域民营经济的迅速发展和农业产业结构调整的加快奠定了民间借贷活跃的基础，而城乡居民收入的增长为民间借贷的发展壮大提供了充裕的资金来源，金融制度供给短缺和存款准备金率的多次上调进一步催生了民间借贷的发展。调查显示，民间借贷以家庭借出、企业借入为主，其资金流向具有明显的行业特征，经济发展较快的地区民间借贷越活跃，且以生产性融资为主，经济欠发达地区民间借贷相对较少，且生活、消费性借贷占比大。同时，利率调整引起民间借贷利率不断攀升，借贷利率按行业划分趋势明显。随着县域经济的发展和民间资本的扩大，民间借贷已由生产经营与消费性借贷并重，逐步向生产经营性借贷、以获利为主转化，民间借贷已成为投资融资的重要途径。民间借贷的活跃催生了职业放债人和中介人的出现。

3、内涵

民间信用，又称民间借贷。西方国家指国家信用之外的一切信用形式,包括商业信用和银行信用。中华人民共和国《银行管理暂行条例》规定个人不得经营金融业务,因此,在中国，民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，故又称个人信用。民间信用在方式上比较灵活、简便，可随时调节个人之间的资金余缺，能在一定范围内弥补银行信用的不足。但由于它具有利润高、手续不够齐备、随意性大、风险大、分散性和盲目性等特点，必须正确引导和加强管理。它主要分散在城乡居民群众中，尤其是农村。民间信用有以货币形式提供的，也有以实物形式提供的。

4、特点

民间借贷大都根据生活和生产需要在个人之间临时无组织地进行。但有些需要数额大、时间长，非一家一户所能解决，故也产生了一些民间信用的临时组织形式，如摇会、标会、轮会等，通称合会。合会的基本做法是，先由急需资金的人充当会首（借方），他们凭藉个人的信用，请收入较为充裕而又有信用的人出面担保，邀集亲友、邻里、同事等数人乃至数十人充当会脚（贷方），然后议定每人每次出多少份金，多长时间会一次等事宜。第一次缴纳的会金一般归会首，以后依不同的方式，决定会脚收款次序。如按预先排定次序轮收的，称为轮会，如按摇骰方式确定的称为摇会，如按投标竞争办法的称为标会。

5、作用

民间借贷作为正规金融的一种补充，它与正规金融机构间的此消彼涨关系和替代效应，决定了它对经济金融健康发展及社会主义新农村建设有着积极作用的方面。一是民间借贷促进了县域经济的发展和新农村建设。二是弥补了银行信贷的不足。三是民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用。

民间借贷是把双刃剑，在肯定其积极作用的同时，对其借贷本身或由此而引发的负面因素及存在的隐患不可轻视。一是对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击。二是容易发生债务危机而影响社会稳定。三是容易导致部分企业、经营者资金恶性循环。

二、  鄂尔多斯的民间借贷

1、起源

20##年以来的煤炭涨价周期，丰富的能源“黑金”使鄂尔多斯的民间财富迅速聚集， 在主流金融难以满足的情况下，当地大量的中小企业、商户以及个人，正是借助这些或明或暗，或大或小的民间借贷机构，筹措到急需的资金。这些地下涌动的巨额资金，如同流动的血液，融入了当地人的经济生活中。

在鄂尔多斯，银行机构长期以来仅限于几家国有银行，几家股份制银行也是近几年才入驻。而在陕北神木最繁华的大街上，仅有农业银行、工商银行、神木农商行等几家金融机构。 除了在物理网点覆盖不足外，当地的金融机构在金融服务上也难以满足当地的企业融资需求，在信贷收紧的今年，想从银行获取资金更是愈显困难。

这里到处都是正在开工的建筑。大街上三步五步就能看见一部路虎。以“投资集团”、“投资大厦”为名的高楼鳞次栉比。小额贷款公司、典当行、担保公司更是遍布大街小巷。这个人均GDP超越香港，位居中国第一，资产过亿人数超过7000的传奇之城因煤而富，因倚靠民间借贷蓬勃发展的房地产而受瞩目。

2、采访

（1）民间借贷的资金流向是什么？

中小企业。

（2）我发现你们这房地产正在迅速扩展，它以什么方式卖房？

大多数都是贷款。

（3）你们这为什么有许多高档但却无人居住的房子？

“这些房子是以高息的民间借贷支撑的，一旦房地产泡沫破灭，风险的多米诺骨牌将砸倒游戏的所有参与者。” 马光远说。

3、特点

首先，民间借贷活动涉及面大，参与人数多、层次广。

鄂尔多斯民间借贷活动规模不断扩大，由于资金供求矛盾突出，以投资公司、担保公司、典当行和委托寄卖行名义注册的民间借贷机构(准金融机构或新型借贷组织)发展迅速，仅截止到20##年末已发展到912家，5年增加了6.30倍。 还不包括大量没有办理工商注册手续的地下中介组织机构和个人，据鄂尔多斯市商务局估算，仅专门从事民间借贷的中介人就达2000户以上。

其次，民间借贷市场交易灵活且具有弹性。

鄂尔多斯民间借贷资金利率高度市场化。民间借贷活动中融入资金利率达到月息3%，平均融出资金利率达到4%。此外，季节性需求旺盛时，贷出资金利率月息可达3.5%至7%不等，高峰时甚至达到10% 。而神木的民间借贷则相对较低，一般为月息2%至3%。

借贷期限一般为一年以下，资金借入一般以三个月为限，资金贷出则不一而足，但通常不超过一年。

第三，借贷资金来源广泛，借贷活动主要基于个人信用，以亲缘、地缘为纽带。

从借贷活动的资金供给方来看，民间借贷中介吸纳的资金多来源于亲朋、同事。资金来源主要有储蓄、土地补偿金、拆迁补偿、资本所得(租赁、盈利)、银行贷款、信用卡套现等，其中银行方面的来源占到30%左右。

由于资金出借活动几乎完全基于个人信用，通常较少有正规合同文本，也较少有对资金投放的具体关注。大多数借贷活动经过1-3个资金中介，也有民间借贷活动直接发生在企业之间。　　

第四，资金流向相对集中，主要集中于房地产及煤炭等行业。

投资公司、寄卖行等民间借贷机构融资额在100万元以上的企业主要集中在房地产开发、煤炭选采、运输以及加工业，其中又以房地产企业融资占比最大，用途主要是企业流动资金周转；100万以下的小额资金流向主要为汽车经销商、个体工商户等。　　由于民间资金大量流入房地产企业，鄂尔多斯房地产市场呈现出一派繁荣景象。天津高和股权投资基金有限公司的调研显示，去年鄂尔多斯核心市区大部分商品房售价已在7000/平方米元以上，其中一些高端住宅项目的售价已突破2万元/平方米，逼近北京、上海。

4、影响

从某种意义上来讲，“民间借贷”犹如一把“双刃剑”。处置得当，既可以使资金方获得稳健的投资收益，也可帮资金需求方解燃眉之急，把握商机，从而达到双方共赢的效果；而处之不当，资金方可能面临资金收回风险，资金需求方也会承受高利贷重负。

“尽管目前鄂尔多斯参与民间借贷多数人都在赚钱，但这是在一个不差钱、经济景气的环境中，一旦国家的宏观调控出现变化，那么民间借贷就可能出现风险。” 鄂尔多斯市金融工作办公室主任孙建平不无担忧。

相比目前银行贷款5%-8%的年贷款利率，鄂尔多斯、神木一带的民间借贷市场的年贷款利率一般在20%以上，甚至一些地下钱庄高达40%以上，哪些企业和行业在承担远高于银行利率的“高利贷”？

据了解，目前鄂尔多斯的民间借贷主要投放在房地产和煤炭方面。来自鄂尔多斯银行系统的数据显示，至今年2月底，房地产开发贷款余额仅59.7亿元，仅占当期房地产360.7亿元的投资规模的16.55%。

房地产的畸形兴旺正在催生越来越大的泡沫。根据经济学博士马光远测算，20##年，鄂尔多斯房地产计划新开工面积达1300万平米，施工总量达2300万平米，完成投资450亿元，计划销售商品住宅面积达1200万平米。这对于一个总人口仅有160万的城市而言，这样的建设速度和规模意味着，在外来移民比例并不大的情况下，当地人将至少拥有人均10套以上的房子。

　　鄂尔多斯民间借贷活动主要存在三类潜在风险。一是货币政策带来的风险，民间借贷很大部分资金是对正规金融资金缺口的补充，如果货币政策从紧，民间借贷就可能因需求过旺而发生资金链条中断，加大相应风险；二是行业政策调整带来的风险。鄂尔多斯民间资金对行业的依赖性非常强，一旦国家对行业发展进行强力结构性调整，附着在被调整行业的资金将面临严峻考验。三是经济风险，主要源于经济周期变化、资源价格变动所引发的风险。鄂尔多斯经济的能源依赖性强，如遇经济周期下行，资源价格特别是煤炭价格深幅下调，将对整个民间借贷资金链条产生较大冲击。

　　另外，鄂尔多斯民间借贷活动主要依靠血缘与地缘关系，资金的筹集基本上依靠组织内部的个人信用，很少有正规借贷合同，随着融资规模和融资范围的扩大，参与者之间的信息不对称会加剧，信用和道德约束逐渐减弱，风险也会累积。

鄂尔多斯两级法院提供的数据显示，鄂尔多斯20##年-20##年由于发间借贷引发的民事纠纷年均增长约71%，特别是金融危机爆发后的20##年、20##年新收该类案件分别增长89%和91.59%，结案金额分别为24840万元和67707万元。案件数量和涉案金额呈逐年增大之势。

三、  心得体会

本次实训一方面使我对民间借贷这一金融学问题有了进一步认识与理解，另一方面也使我对我国民间借贷现状有了大致的了解，尤其是鄂尔多斯民间借贷。提起民间借贷，很多人会自然联想到“高利贷”、“利滚利”、“非法集资”等负面形象。但是如果运用得当民间借贷也会极大的促进经济的发展，它可以弥补金融机构不足导致的中小企业无法获得足够的发展资金，另外它也可以使老百姓手中的钱流通，活跃经济。信用是民间借贷的前提，因为只用具有很强的信用体制才能保证不会出现“跑路”此类现象，老百姓才会敢于把手中的钱拿出来，因此无论是国家还是社会或者个人都应该并且有义务去建立完善的信用体制，自觉遵守，做到诚实守信。

我国的民间借贷发展还是十分迅速的并且有着悠久的历史。但是至今并没有一套完善的民间借贷体系，都是借贷双方自己自足，实行自愿的原则。鄂尔多斯由于近年来世界范围内受到能源危机的影响得到了很好的发展契机也为它的民间借贷创造了条件。通过实训我发现鄂尔多斯的民间借贷应该走“适度”的道路，不能一味的只求经济发展而放任自流，应该建立一套完善的监督体系。